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L'épargne logement
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CEL : Ouvrir un Compte Épargne Logement en 2026
Vous souhaitez constituer une épargne pour financer un achat immobilier ou des travaux ? Le Compte Épargne Logement (CEL) combine souplesse et accès à un prêt à taux préférentiel.
Avec un taux d'intérêt à 1,25 % et un plafond de 15 300 €, ce dispositif d'épargne réglementé par les pouvoir publics reste accessible dès 300 €. Découvrez les conditions d'ouverture, le montant minimal requis et les démarches à suivre en 2026.
Qui peut ouvrir un compte épargne logement ?
Un compte accessible à toute personne, majeure ou mineure
Le compte épargne logement est l'un des produits d'épargne réglementée les plus accessibles. Toute personne physique peut en devenir titulaire, qu'elle soit majeure ou mineure. Il n'existe aucune condition de nationalité : les non-résidents fiscaux peuvent également ouvrir un compte dans un établissement bancaire français pour préparer un futur projet immobilier sur le territoire.
Ouvrir un CEL pour un enfant mineur
Le compte épargne logement représente un outil intéressant pour préparer l'avenir des plus jeunes. En ouvrant un compte au nom d'un enfant dès son plus jeune âge, les parents lui permettent de cumuler des droits à prêt sur une longue période.
- Formalités : La signature des représentants légaux est obligatoire pour l'ouverture.
- Avantage : À sa majorité, l'enfant disposera d'un capital et de droits à prêt déjà constitués pour financer son premier logement ou ses premiers travaux.
Combien de comptes épargne logement peut-on avoir par personne ?
Un seul compte par personne.
La réglementation est stricte: chaque personne ne peut détenir qu'un seul compte épargne logement. En revanche, vous pouvez cumuler un CEL et un plan épargne logement (PEL), à condition que ces deux produits soient détenus dans le même établissement bancaire.
Si vous souhaitez ouvrir un compte épargne logement dans une nouvelle banque alors que vous possédez déjà un plan épargne logement ailleurs, vous devrez d'abord y transférer votre PEL.
Quel est le plafond et le montant minimum sur un CEL ?
Le versement initial minimum de 300 €
Pour ouvrir un CEL, le titulaire du compte doit effectuer un versement initial minimum de 300 €. Ce montant est obligatoire et fixé par la réglementation. Sans lui, le compte ne peut être activé. C'est ce seuil qui valide votre contrat d'épargne logement.
Une fois le compte ouvert, vous pouvez alimenter votre CEL librement, à votre rythme. Chaque versement ultérieur doit cependant respecter un minimum de 75 €. Cette grande souplesse fait du CEL un produit d'épargne accessible, sans contrainte de versements réguliers imposés. Contrairement à d'autres produits d'épargne comme le PEL.
Le plafond du CEL : 15 300 €
Le plafond du CEL est fixé à 15 300 €. Ce montant concerne uniquement vos versements volontaires. Vous ne pouvez donc pas déposer plus de 15 300 € sur votre compte ouvert.
Cependant, ce plafond peut être dépassé grâce à la capitalisation des intérêts. Chaque année, les intérêts générés par votre épargne sont ajoutés automatiquement à votre solde. Ainsi, même si vous avez atteint le plafond de versements, votre compte continue de produire des intérêts qui viennent enrichir votre capital au-delà de cette limite réglementaire.
Comment fonctionne un CEL au quotidien : retraits et versements libres
Aucune obligation de versement périodique
C'est ici que le CEL marque des points face au PEL. Il n'impose aucun versement périodique. Vous n'avez aucune obligation de verser une somme mensuelle ou annuelle. Le compte reste ouvert, même sans opération, tant que vous y laissez le solde minimal requis de 300 €.
Vous alimentez votre compte selon vos capacités financières et vos rentrées d'argent. La seule règle à respecter pour chaque versement ultérieur est le montant minimal de 75 €. Cette souplesse permet de gérer vos opérations sans pression budgétaire.
Des retraits libres à tout moment
Le CEL offre une disponibilité de vos fonds. Vous pouvez effectuer des retraits à tout moment et pour n'importe quel montant, à condition de maintenir un solde minimum de 300 € sur le compte. Si vous descendez en dessous de ce seuil, vous risquez la clôture automatique du compte. Cette flexibilité distingue le CEL du PEL et en fait un outil d'épargne adapté pour financer un projet immobilier ou des travaux tout en conservant un accès à votre argent en cas de besoin urgent.
En savoir plus sur le fonctionnement du CEL.
Quelle est la rémunération, le taux et la fiscalité du CEL ?
Le taux d'intérêt du CEL en 2026
Le taux de rémunération du Compte épargne logement CEL est fixé à 1,25 % brut depuis le 1er août 2026. Ce taux d'intérêt correspond aux deux tiers de celui du Livret A, arrondi au quart de point le plus proche. Il peut être révisé deux fois par an, en février et en août, en fonction de l'évolution du Livret A.
Les intérêts sont calculés par quinzaine et capitalisés chaque année au 31 décembre. Concrètement, les sommes présentes sur votre compte du 1er au 15 du mois produisent des intérêts le 16, et celles qui restent du 16 au dernier jour du mois génèrent des intérêts le 1er du mois suivant.
Si vous décidez d'utiliser vos droits à prêt, le taux du prêt épargne logement est actuellement de 2,50 % (taux de l'épargne majoré de 1,50 %). 1,25 % (taux du CEL) + 1,50 % = 2,75 %
À noter : Si vous utilisez des droits cumulés en 2024 ou 2025 (lorsque le CEL était à 2 %), le taux de prêt sur cette période sera de 3,50 %. 2 % (taux du CEL) + 1,50 % = 3,50 %
Les prélèvements sociaux et l'impôt sur le revenu
La fiscalité du CEL dépend de sa date d'ouverture. Pour les CEL ouverts à partir du 1er janvier 2018, les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, qui se décompose en 17,20 % de prélèvements sociaux et 12,8 % d'impôt sur le revenu. Vous pouvez toutefois opter pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu si cela vous est plus favorable.
Pour les CEL ouverts avant le 1er janvier 2018, le régime fiscal est plus avantageux : les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu, mais restent soumis aux prélèvements sociaux de 17,20 %.
La prime d'État : pour les CEL ouverts avant 2018
La prime d'État a été supprimée pour tous les CEL ouverts à partir du 1er janvier 2018. Cette mesure visait à aligner la fiscalité de l'épargne logement sur celle des autres placements.
Pour les comptes ouverts avant cette date, la prime reste accessible lors de la réalisation d'un prêt épargne logement. Son montant correspond à 50 % des intérêts acquis, dans la limite de 1 144 €. Elle est exonérée d'impôt sur le revenu mais soumise aux prélèvements sociaux.
Les formalités pour ouvrir un CEL en 2026
Pour ouvrir un CEL, les démarches sont simples. Vous devrez fournir à votre banque :
- Une pièce d'identité en cours de validité (carte nationale d'identité, passeport ou titre de séjour).
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
- Un dépôt de signature (spécimen de signature).
L'ouverture est sans frais. Lors de la date d'ouverture du compte, vous signez une convention qui précise le taux de rémunération en vigueur (1,25 % au 1er août 2026), les modalités de retrait et les conditions de clôture. Cette convention régit vos droits pendant toute la durée de vie du compte. Pensez à la lire attentivement pour bien comprendre le fonctionnement de votre CEL.
Quelle différence entre le CEL et le PEL : avantages et inconvénients
Les avantages du CEL par rapport au PEL
Le CEL se distingue par sa souplesse d'utilisation. Contrairement au PEL, il n'impose aucun versement périodique obligatoire. Après le dépôt initial de 300 €, vous alimentez votre compte à votre rythme, par montants de 75 € minimum. Votre argent reste disponible à tout moment, sans pénalité ni contrainte de durée minimale (hormis 18 mois pour bénéficier d'un prêt épargne logement).
Le ticket d'entrée est accessible : 300 € pour un CEL (contre 225 € pour un PEL). Mais surtout, le PEL exige des versements réguliers d'au moins 540 € par an pendant 4 ans minimum, ce qui peut peser sur le budget des jeunes épargnants ou des personnes aux revenus irréguliers.
En revanche, le PEL offre un taux de rémunération plus attractif (2 % en 2026 contre 1,25 % pour le CEL) et un plafond de versement nettement supérieur (61 200 € contre 15 300 €). Si votre objectif est de constituer un apport conséquent pour l'achat d'une résidence principale, le PEL peut être une solution. Néanmoins, il est plus rigide et demande des opération régulières. Le CEL convient mieux pour une épargne de projet plus modeste ou comme complément d'un PEL.
À noter : les droits à prêt épargne logement accumulés sur un CEL ou un PEL permettent d'obtenir un financement à taux préférentiel pour l'achat, la construction ou les travaux de votre résidence principale. Depuis 2018, la prime d'État n'est plus accordée sur les nouveaux CEL et PEL.
En savoir plus sur la différence entre un PEL et un CEL.
Tableau comparatif CEL vs PEL
| Critère | CEL | PEL |
|---|---|---|
| Versement initial minimum | 300 € | 225 € |
| Plafond de versement | 15 300 € | 61 200 € |
| Taux de rémunération 2026 | 1,25 % | 2 % |
| Durée minimale | 18 mois (pour le prêt) | 4 ans |
| Disponibilité de l'épargne | Immédiate | Après 4 ans (sinon pénalités) |
| Versements obligatoires | Non | Oui (540 € minimum par an) |
Questions fréquentes sur le compte épargne logement
Comment débloquer ou retirer l'argent d'un CEL ?
Vous pouvez retirer de l'argent de votre Compte Épargne Logement à tout moment, sans pénalité. La seule contrainte consiste à maintenir un solde minimum de 300 euros sur le compte pour le conserver ouvert.
Si votre solde passe en dessous de ce seuil, votre banque pourrait procéder à la clôture du CEL. Cette souplesse de retrait fait toute la différence avec le PEL, où tout retrait anticipé entraîne automatiquement la fermeture du plan.
Ça coûte combien un CEL ?
Ça coûte 0 €.
Le Compte Épargne Logement (CEL) se distingue par l'absence totale de frais de gestion courante, d'ouverture ou de clôture. Les conditions tarifaires fixées par l'État garantissent au titulaire du compte que la rémunération des dépôts reste stable.
En contrepartie de cette gratuité, le titulaire du compte doit simplement maintenir un solde minimal de 300 € pour éviter la fermeture automatique ne soient appliqués suite à un retrait excessif.
Quelle est la durée d'un compte épargne logement ?
Le CEL n'a pas de durée maximale. Vous pouvez le conserver aussi longtemps que vous le souhaitez, sans limitation dans le temps. Cette durée de placement illimitée le distingue du Plan Épargne Logement, qui est automatiquement clôturé après 15 ans pour les plans ouverts depuis 2011.
Cependant, pour accéder au prêt épargne logement, votre CEL doit avoir fonctionné pendant au moins 18 mois. Ce délai permet d'acquérir suffisamment de droits à prêt pour bénéficier du financement à taux préférentiel.
Comment fermer un compte épargne logement ?
Clôturer un CEL est une démarche simple et libre. Il vous suffit d'informer votre établissement bancaire de votre décision et de communiquer les coordonnées du compte sur lequel vous souhaitez recevoir le solde disponible. Aucune condition particulière n'est exigée.
Attention toutefois : la clôture entraîne la perte définitive de vos droits à prêt accumulés pendant la période d'épargne. Si vous envisagiez d'utiliser ces droits pour financer des travaux ou un projet immobilier, mieux vaut y réfléchir avant de fermer votre CEL.
Quel prêt épargne logement peut-on obtenir avec un CEL ?
Après 18 mois d'épargne minimum sur votre CEL, vous pouvez demander un prêt épargne logement pour financer votre résidence principale: achat, construction, travaux d'extension ou d'économie d'énergie.
Le montant maximum du prêt est plafonné à 23 000 euros, pour une durée de 2 à 15 ans. Le montant exact dépend des intérêts acquis pendant votre phase d'épargne. Plus vous épargnez longtemps et plus le montant épargné est important, plus vos droits à prêt augmentent.
Le CEL est-il un bon placement en 2026 ?
Le CEL présente un rendement à un taux 1,25 % au 1er août 2026, inférieur à celui du Livret A (1,7 %) du LEP (2,5 %), ou du Livret de développement durable (1,7 %). Sur le plan strictement financier, ce n'est donc pas le placement le plus attractif.
En revanche, le CEL reste pertinent si vous avez un projet immobilier concret à moyen terme et que vous souhaitez accéder à un prêt à taux préférentiel. Sa vraie valeur réside dans les droits à prêt qu'il génère, pas dans son rendement seul.
- Legifrance - Art. R315-1 à R315-22 C. constr. et hab.
- Arrêté du 28 juillet 2026 fixant les taux d'intérêt d'épargne sur Légifrance
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