{"id":395,"date":"2025-08-20T00:00:00","date_gmt":"2025-08-19T22:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.lesclesdelabanque.com\/particulier\/2018\/01\/30\/lassurance-emprunteur-pourquoi-et-quand-la-souscrire\/"},"modified":"2025-10-07T14:54:21","modified_gmt":"2025-10-07T12:54:21","slug":"lassurance-emprunteur-pourquoi-et-quand-la-souscrire","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.lesclesdelabanque.com\/particulier\/lassurance-emprunteur-pourquoi-et-quand-la-souscrire\/","title":{"rendered":"Assurance emprunteur : pourquoi la souscrire, comment la choisir ?"},"content":{"rendered":"\n<h2 class=\"has-normal-font-size wp-block-heading\">Perte d'autonomie, invalidit\u00e9, d\u00e9c\u00e8s, maladie sont autant de risques qu'il vaut mieux assurer notamment pour un cr\u00e9dit immobilier. L'assurance emprunteur vient compl\u00e9ter l'analyse de solvabilit\u00e9 effectu\u00e9e par la banque. Pour autant, l'assurance emprunteur est-elle toujours obligatoire ? Et comment s'y prendre face \u00e0 la multitude d'assurances de pr\u00eat : comparateur, simulation, courtier ? Qu'a chang\u00e9 la loi Lemoine ?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quelle est l'utilit\u00e9 de l'assurance emprunteur ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'assurance emprunteur vous prot\u00e8ge, vous et votre famille. <\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'assurance peut en effet prendre en charge le remboursement des \u00e9ch\u00e9ances restant dues de votre pr\u00eat. Les modalit\u00e9s d\u00e9pendent du contrat que vous avez souscrit, si le risque assur\u00e9 se r\u00e9alise : d\u00e9c\u00e8s, invalidit\u00e9, etc.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cela peut \u00e9viter la mise en \u0153uvre des garanties  (cautionnement ou hypoth\u00e8que), voire la vente de votre bien.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Est-il obligatoire d'avoir une assurance pour un pr\u00eat ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La loi n'exige pas d'assurance emprunteur pour un cr\u00e9dit. Cependant, c'est une garantie importante pour la banque d'\u00eatre rembours\u00e9e en cas de probl\u00e8me grave. En pratique, elle est toujours demand\u00e9e pour les <a href=\"https:\/\/www.lesclesdelabanque.com\/particulier\/credit-immobilier\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">cr\u00e9dits immobiliers<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quels sont les risques couverts par l'assurance emprunteur ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'assurance emprunteur peut couvrir diff\u00e9rents risques, selon le contrat retenu, ainsi avec la garantie en cas de :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>d\u00e9c\u00e8s<\/strong>. Elle couvre le d\u00e9c\u00e8s et les cas d'invalidit\u00e9 extr\u00eamement grave, appel\u00e9e \"<strong>perte totale et irr\u00e9versible d'autonomie<\/strong>\" (PTIA) ;<\/li><li><strong>invalidit\u00e9 permanente \/ incapacit\u00e9 temporaire de travail<\/strong>. Elle prend en charge le remboursement des \u00e9ch\u00e9ances si, \u00e0 la suite d'une maladie ou d'un accident, vous ne pouvez plus travailler ou ne pouvez plus r\u00e9aliser toute autre activit\u00e9 de fa\u00e7on non d\u00e9finitive, totale ou partielle ;<\/li><li><strong>&nbsp;perte d'emploi<\/strong>. Elle a pour objet la prise en charge de tout ou partie des remboursements en cas de ch\u00f4mage, sous certaines conditions.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">C'est quoi la nouvelle garantie \"aide \u00e0 la famille\" ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A compter du 1er juillet 2025, les banques et assurances ont l'obligation d'int\u00e9grer au moins dans un de leur contrat une&nbsp;<strong>garantie \u201caide \u00e0 la famille\u201d<\/strong>. Elle vise \u00e0 soutenir financi\u00e8rement les parents emprunteurs qui interrompent leur activit\u00e9 professionnelle pour s\u2019occuper de leur enfant (maladie grave, handicap, accident).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'objectif est de permettre une prise en charge temporaire des mensualit\u00e9s du <strong>cr\u00e9dit immobilier<\/strong> de la r\u00e9sidence principale. Certains \u00e9tablissements la r\u00e9servent aux parents b\u00e9n\u00e9ficiaires de l\u2019AJPP. Le dispositif peut ainsi pr\u00e9voir une aide pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 28 mois au total,&nbsp;dans la limite de 4 000 euros...<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Comment d\u00e9terminer l'assurance qu'il faut ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A chaque demande d'assurance aupr\u00e8s d'un professionnel (banquier, assureur, courtier) pour un cr\u00e9dit immobilier et afin de faciliter vos d\u00e9marches, on doit vous remettre les 2 documents suivants.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La&nbsp;<strong>fiche standardis\u00e9e d'information <\/strong>(<strong>FSI<\/strong>) indique les caract\u00e9ristiques de votre demande de cr\u00e9dit (primo-accession, investissement locatif, etc.) et les garanties minimales de l'assurance emprunteur exig\u00e9e. Elle indique aussi le contrat d'assurance groupe que l'\u00e9tablissement de cr\u00e9dit pourrait vous proposer et son co\u00fbt approximatif (compte tenu des caract\u00e9ristiques du pr\u00eat, de votre \u00e2ge, des garanties envisag\u00e9es...).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Vous recevez aussi une\"<strong>Fiche personnalis\u00e9e<\/strong>\". Elle permet de prendre connaissance du niveau minimum exig\u00e9 par la banque pour chaque garantie. Elle indique les caract\u00e9ristiques du contrat d'assurance que vous devez obtenir : hauteur (ou montant) \u00e0 laquelle le pr\u00eat doit \u00eatre assur\u00e9, le type et le contenu des garanties \u00e0 couvrir. Ainsi, elle comprend la liste de crit\u00e8res retenus par la banque (au maximum 11, compl\u00e9t\u00e9e le cas \u00e9ch\u00e9ant de 4 crit\u00e8res au plus sur la garantie perte d'emploi).<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Comment choisir l'assureur ?&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Vous pouvez choisir librement l\u2019assurance emprunteur li\u00e9e \u00e0 votre cr\u00e9dit immobilier, avant l\u2019\u00e9mission de l\u2019<strong>offre de pr\u00eat<\/strong> (on parle de <strong>d\u00e9liaison<\/strong>) ou m\u00eame apr\u00e8s (<strong>substitution d'assurance<\/strong>) . <strong>En cours de pr\u00eat<\/strong>, vous pouvez aussi changer d\u2019assurance emprunteur \u00e0 tout moment depuis la loi Lemoine.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">R\u00e9alisez plusieurs simulations aupr\u00e8s d'assureurs, ou encore d'un&nbsp;courtier en assurance. Elles permettront de comparer avec celle propos\u00e9e par votre \u00e9tablissement de cr\u00e9dit en direct ou via son partenaire (assurance groupe).<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">L'assurance de groupe<\/h4>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C'est une couverture d'assurance collective, n\u00e9goci\u00e9e par votre banque aupr\u00e8s d'un assureur partenaire. Le traitement de la demande est simplifi\u00e9 et, en cas de mise en jeu de l'assurance, la prise en charge sera facilit\u00e9e. Vous n'\u00eates pas tenu de la souscrire ; vous pouvez opter pour une d\u00e9l\u00e9gation d'assurance.<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">La d\u00e9l\u00e9gation d'assurance<\/h4>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Vous pouvez d\u00e9poser un dossier chez diff\u00e9rentes soci\u00e9t\u00e9s d'assurance pour comparer leurs offres. &nbsp;La soci\u00e9t\u00e9 qui accorde l'assurance d\u00e9signe la banque b\u00e9n\u00e9ficiaire des capitaux garantis en lui adressant la <strong>d\u00e9l\u00e9gation d'assurance<\/strong>. Ce document est sign\u00e9 et accept\u00e9 par la banque, l'assureur et vous-m\u00eame. L'assureur s'engage \u00e0 verser la somme due \u00e0 la banque, en cas de survenance d'un sinistre garanti (d\u00e9c\u00e8s par exemple), et \u00e0 l'informer si vous ne payez pas les primes ou cotisations d'assurance. En cas de remboursement anticip\u00e9 du pr\u00eat, ce contrat prend fin.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans tous les cas, l'assurance ne pourra \u00eatre accept\u00e9e que si elle respecte les crit\u00e8res d\u00e9finis par l'\u00e9tablissement de cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Comment comparer pour souscrire la meilleure assurance emprunteur ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le taux d\u2019assurance (Taux Annuel Effectif d\u2019Assurance TAEA) de pr\u00eat immobilier est le principal crit\u00e8re pour comparer les offres. Il varie toujours selon le profil emprunteur : l\u2019<strong>\u00e2ge, la sant\u00e9, le montant emprunt\u00e9<\/strong> et le <strong>choix des garanties<\/strong>. Un jeune b\u00e9n\u00e9ficie ainsi de taux plus bas qu'un profil senior. Sont aussi pris en compte les comportements \u00e0 risques (fumeurs, activit\u00e9s sportives \u00e0 risques etc.).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">De plus, selon le contrat, le calcul des primes (ou cotisations d'assurance) et donc le co\u00fbt total sera diff\u00e9rent selon que le taux s'applique :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>soit sur le capital initial soit sur le capital restant d\u00fb,<\/li><li>pour tout ou partie du montant emprunt\u00e9. En effet, en cas de<a href=\"https:\/\/www.lesclesdelabanque.com\/particulier\/comment-sassurer-en-tant-que-coemprunteurs\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"> co-emprunteur,<\/a> chacun peut par exemple \u00eatre assur\u00e9 \u00e0 50% ou \u00e0 100% ou encore selon la proportion de leurs revenus respectifs. On parle de&nbsp;<strong>quotit\u00e9 <\/strong>d'assurance. Ces choix impactent le co\u00fbt total de l'assurance emprunteur.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour vous aider \u00e0 choisir, outre le co\u00fbt total de l'assurance (TAEA), pensez \u00e0 regarder aussi les d\u00e9lais de carence, le montant de l'\u00e9ventuelle franchise, et surtout l'\u00e9tendue de la couverture (montants) et les \u00e9ventuelles exclusions de garanties.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quand faut-il remplir un questionnaire de sant\u00e9 ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour un cr\u00e9dit jusqu'\u00e0 200 000 \u20ac par assur\u00e9, qui se termine avant vos 60 ans, vous ne devez ni remplir un questionnaire m\u00e9dical ni passer d'examen de sant\u00e9. C'est interdit.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans les autres cas, le questionnaire et l'examen m\u00e9dical vont permettre \u00e0 l'assureur de mieux estimer le risque \u00e0 couvrir.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En cas de risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9 pass\u00e9 ou pr\u00e9sent, votre dossier pourra b\u00e9n\u00e9ficier d'un examen particulier dans le cadre de la <a href=\"https:\/\/www.lesclesdelabanque.com\/particulier\/comment-trouver-une-solution-dassurance-malgre-un-probleme-de-sante\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">convention Aeras<\/a> et du<strong> droit \u00e0 l'oubli<\/strong> pour certaines pathologies. Il s'agit de vous aider \u00e0 trouver une solution s'assurance malgr\u00e9 tout.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quand rechercher l'assurance emprunteur ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La recherche d'une&nbsp;<strong>assurance emprunteur<\/strong> peut se faire en amont de la recherche de cr\u00e9dit. C'est m\u00eame recommand\u00e9 si vous pensez que l'assurance peut \u00eatre difficile \u00e0 obtenir (probl\u00e8me de sant\u00e9 par exemple).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Vous devez juste conna\u00eetre du montant \u00e0 emprunter, la dur\u00e9e et le taux de l'emprunt qui peuvent vous \u00eatre propos\u00e9s : inutile d'attendre l'acceptation du pr\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cela vous permet de :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>faire jouer la <strong>concurrence <\/strong>en comparant tous les contrats (garanties, prestations, tarifs),<\/li><li><strong>gagner du temps<\/strong> s'il s'av\u00e8re que vous devez r\u00e9pondre \u00e0 des questionnaires de sant\u00e9 d\u00e9taill\u00e9s et \u00e0 des examens m\u00e9dicaux suppl\u00e9mentaires,<\/li><li>savoir \u00e0 l'avance si vous \u00eates assurable et \u00e0 quelles <strong>conditions <\/strong>: niveau de couverture, exclusions, tarif standard ou surprime,<\/li><li>envisager des solutions alternatives (caution, hypoth\u00e8que, etc.) si l'assurance \u00e9tait refus\u00e9e.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Comment changer d'assurance emprunteur ?&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Vous vous \u00eates tromp\u00e9 ? Vous trouvez que c'est trop cher ? Bref, votre assurance ne vous convient plus ?<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Elle est r\u00e9siliable \u00e0 tout moment et sans frais (depuis septembre 2022). &nbsp;Auparavant, on pouvait changer d'assurance dans les 12 mois suivant la souscription du contrat puis, \u00e0 chaque date anniversaire, du contrat d'assurance en demandant sa r\u00e9siliation 2 mois avant.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Vous pouvez donc choisir un autre contrat d'assurance, \u00e0 condition cependant qu'il pr\u00e9sente au moins \u00ab <strong>des garanties \u00e9quivalentes <\/strong>\u00bb au pr\u00e9c\u00e9dent, c'est-\u00e0-dire qu'il couvre les m\u00eames situations (d\u00e9c\u00e8s, incapacit\u00e9 temporaire de travail, invalidit\u00e9, perte d'autonomie...). On parle d'une demande de \"substitution d'assurance\". L'\u00e9tablissement de cr\u00e9dit peut vous fournir une liste compl\u00e8te des pi\u00e8ces n\u00e9cessaires \u00e0 votre demande de substitution d'assurance.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Vous d\u00e9posez des demandes d'assurance aupr\u00e8s des assureurs ou courtiers de votre choix en leur fournissant l'offre ou le contrat de pr\u00eat, la fiche personnalis\u00e9e qui contient la liste des crit\u00e8res d'\u00e9quivalence du niveau des garanties, par type de garantie exig\u00e9e, si elle vous a \u00e9t\u00e9 remise lors de l'octroi de votre cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Adressez votre demande de substitution par courrier recommand\u00e9 \u00e0 votre organisme pr\u00eateur. Il aura 10 jours pour vous r\u00e9pondre \u00e0 compter de la r\u00e9ception du dossier complet de demande de substitution (incluant le nouveau contrat d'assurance propos\u00e9 et l'ensemble des informations n\u00e9cessaires \u00e0 l'\u00e9tude du dossier). En cas de refus, il devra justifier d'un motif l\u00e9gitime (par exemple non \u00e9quivalence des garanties).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'\u00e9tablissement de cr\u00e9dit ne peut pas&nbsp; :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>vous refuser une assurance au moins \u00e9quivalente \u00e0 la sienne (risques couverts, conditions de couverture, etc.),<\/li><li>moduler le taux d'int\u00e9r\u00eat selon que vous d\u00e9cidez de prendre l'assurance groupe qu'elle propose ou une assurance d\u00e9l\u00e9gu\u00e9e,<\/li><li>exiger le paiement de frais suppl\u00e9mentaires y compris les frais li\u00e9s aux travaux d'analyse de cet autre contrat d'assurance.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">En compl\u00e9ment de l'article \"Assurance emprunteur : pourquoi la souscrire, comment la choisir ?\" :<\/h4>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><a rel=\"noreferrer noopener\" href=\"https:\/\/www.service-public.fr\/particuliers\/vosdroits\/F1671\" target=\"_blank\">Comment obtenir un contrat d'assurance emprunteur pour un cr\u00e9dit immobilier&nbsp;? <\/a>sur service public<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n<div class=\"titleWithShadowText\">\n    <div class=\"titleWithShadowText__inner\">\n                <div class=\"titleWithShadowText__wrapper\">\n            <svg class=\"titleWithShadowText__wave titleWithShadowText__wave--verticalLeft\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" viewbox=\"239.12 0 188.4 666.65\"> <defs><clipPath id=\"a\"><path clip-rule=\"evenodd\" d=\"M500 0v500H0V0h500z\" \/><\/clipPath><\/defs><g clip-path=\"url(#a)\" transform=\"scale(1.3333)\"><path d=\"M319.23 500h0-139.882 0V0h1.468c0 79.482 64.304 108.12 73.914 180.986h0c9.61 72.865 2.476 64.708 11.96 136.62h0c9.485 71.911 31.518 80.281 44.568 116.901h0c8.7 24.413 11.357 46.244 7.972 65.493z\" 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          <h3 class=\"card__title\">\n                    <span class=\"card__title_span\">Trouver une solution d&#039;assurance malgr\u00e9 un probl\u00e8me de sant\u00e9<\/span>\n                <\/h3>\n                            <\/div>\n        <\/div>\n    <\/a>\n<\/article>\n        <\/div><div class=\"carousel__item\"><article class=\"card card--white\" data-block=\"carousel\">\n    <header class=\"card__head\">\n        <div class=\"postActions\"\n     data-wp-interactive=\"cdb\/post-actions\"\n     data-wp-context=\"{&quot;id&quot;:494,&quot;url&quot;:&quot;https:\/\/www.lesclesdelabanque.com\/particulier\/lassurance-emprunteur-une-information-claire-et-sincere-de-votre-part\/&quot;,&quot;title&quot;:&quot;L\\u0027assurance emprunteur : une information claire et sinc\u00e8re de votre part&quot;,&quot;thumbnail&quot;:&quot;https:\/\/www.lesclesdelabanque.com\/uploads\/2021\/06\/info-claire-sincere-150x150.jpg&quot;,&quot;likes&quot;:3}\"\n     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