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Financer ma TPE : l'escompte d'effet de commerce
L’escompte est un financement à court terme qui consiste à céder un effet de commerce (lettre de change, billet à ordre…) à votre banque, en échange d’une avance de trésorerie immédiate. Il permet de récupérer des liquidités et ainsi d’optimiser votre trésorerie.
CDB_Guide-02-Financer-ma-TPE-Lescompte-deffet-de-commerce
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En quoi consiste l’escompte d’effet de commerce ?
Les effets de commerce sont des moyens de paiement réservés aux professionnels (commerçants, artisans, industriels…). Quand vos clients vous règlent par effet de commerce, vous leurs faites souvent bénéficier d’un délai de paiement. Vous pouvez conserver cet avantage commercial tout en recevant l’argent plus vite grâce à l’escompte.
Votre banque peut accepter ou refuser d’escompter chacun des effets que vous souhaitez présenter en fonction de son analyse du risque.
En cas d’acceptation, elle vous versera alors immédiatement l’argent sur votre compte, déduction faite de frais bancaires, commissions et éventuelle retenue de garantie. En échange vous cédez la propriété de l’effet de commerce, et donc de la créance, à la banque.
L’effet de commerce escompté peut être :
- une lettre de change, émise et adressée à votre client avec la facture. En la signant et en vous la retournant, votre client autorise le débit de son compte pour la payer à son échéance. Dématérialisée (fichier informatique), elle prend le nom de LCR (Lettre de Change Relevé) ;
- ou un billet à ordre, émis par votre client pour vous payer à la date d’échéance convenue. Quand il est dématérialisé, c’est un BOR (Billet à Ordre Relevé).
Quels sont les avantages de l'escompte ?
En recourant à l’escompte, vous :
- disposez immédiatement du montant des effets que vous cédez à la banque ;
- gardez la maîtrise de la relation commerciale avec votre client ;
- choisissez les effets que vous souhaitez escompter auprès de votre banque selon vos besoins de trésorerie.
L’escompte s’adresse à toutes les entreprises commerciales, quels que soient leur taille, leur secteur d’activité et leur forme juridique. Il est surtout utilisé pour le commerce, dans les relations entre grossistes et détaillants.
Comptablement, les effets de commerce escomptés ne figurent pas dans vos actifs circulants puisqu’ils ont fait l’objet d’une cession à la banque. Cela améliore donc votre trésorerie en préservant votre capacité de financement pour d’éventuels investissements.
Comment mettre en place l'escompte ?
En fonction de vos besoins, de la situation financière de votre entreprise, de la qualité de vos clients et des délais moyens de règlement, votre conseiller de clientèle peut vous proposer de recourir à l’escompte pour améliorer la gestion de votre trésorerie. Pour en bénéficier, vous devez avoir obtenu l’accord formalisé de votre banque.
Une fois les conditions (taux d’escompte, frais de dossier, montant maximum d’encours prêté…) discutées et approuvées, votre banque établit une convention et vous ouvre une ligne d’escompte. Vous pouvez alors escompter vos effets de commerce auprès de votre banque.
La banque peut vous demander une garantie pour se prémunir en cas d’impayés de vos clients (engagement d’un tiers de garantir la bonne fin, retenue de garantie) ou vous demander de souscrire une assurance-crédit à son profit.
Lire la suite du guide "Financer ma TPE : L'escompte d'effet de commerce" :
- Comment se déroulent vos opérations d'escompte ?
- Que se passe-t-il en cas d'impayés ?
- Combien ça coûte ?
- L'essentiel
Nous vous proposons ce flyer (à imprimer par vos soins) pour remettre aux publics que vous accompagnez. Il présente rapidement le sujet et contient un QR code permettant d'aller consulter le guide en ligne.
FLYER-Financer-ma-TPE-Escompte-effets-de-commerce
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