La facilité de caisse

Vous devez faire face à une dépense urgente ? Vous subissez un décalage de trésorerie ? Vous avez besoin de financer une montée en charge de votre activité ? Souple et rapide à mettre en œuvre, la facilité de caisse peut répondre à vos différents besoins financiers ponctuels. Mais comment fonctionne la facilité de caisse ? Comment l'obtenir ?

Qu'est-ce que la facilité de caisse ?

La facilité de caisse est une forme de crédit de trésorerie utilisable sur de courtes durées. Cette solution de financement doit être autorisée par votre banque, avant d'être utilisée. Ainsi, votre banque vous précisera au préalable les conditions : durée, montant et taux d'intérêt.

En général, la facilité de caisse est à durée indéterminée. Elle est utilisable par débit en compte quelques jours par mois (souvent 15 jours), dans la limite du montant autorisé. Autrement dit, vous pouvez utiliser votre facilité pendant une partie du mois, le solde de votre compte bancaire devant impérativement redevenir créditeur l'autre partie du mois.

On la retrouve aussi parfois sous l'appellation "autorisation" ou "tolérance exceptionnelle".

Quel est le montant d'une facilité de caisse ?

Le montant d’une facilité de caisse est déterminé au cas par cas par la banque en fonction de la situation financière de votre entreprise. Ainsi, votre banque vous accordera cette solution de financement selon :

• la taille de votre entreprise ;
• votre chiffre d’affaires ;
• la régularité de vos flux financiers ;
• la relation que vous avez avec elle.

Il n’existe pas de plafond légal : chaque banque fixe ses propres limites selon le profil de risque du client. Ainsi, pour les TPE et PME, les montants accordés vont généralement de quelques milliers à plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Quels sont les avantages ?

La facilité de caisse présente plusieurs avantages :

• mise en place simplifiée et rapide : elle vous évite d'engager une demande de crédit plus lourde. Vous pouvez ainsi réagir rapidement en cas d'imprévu. Et vous l’utilisez uniquement en fonction des besoins ;
• amélioration de la gestion de trésorerie : elle offre une marge de manœuvre pour lisser les décalages entre encaissements et décaissements, pour faire face à des besoins ponctuels de trésorerie, ce qui facilite votre gestion quotidienne ;
• coût maîtrisé : vous n'aurez pas d'agios importants. En effet, les intérêts ne sont dus que sur les montants effectivement utilisés et pour la durée d’utilisation. Si elle est bien gérée, cette solution de financement peut ainsi être moins coûteuse qu’un crédit classique ;
• prévention des incidents bancaires : elle permet d’éviter les rejets de prélèvements, les frais d’impayés ou les interdictions bancaires, en assurant une continuité de fonctionnement.

Comment demander une facilité de caisse ?

Contactez votre chargé de clientèle professionnels. Il procèdera à une analyse de votre solvabilité à l'aide des documents que vous lui fournirez (bilan comptable, compte de résultats, tableau de trésorerie, prévisionnel d'activité…).

Il examinera votre chiffre d'affaires, le cycle d'exploitation, votre type d'activité et le besoin de trésorerie. Ces éléments et vos échanges permettront de déterminer le montant de la facilité de caisse.

Selon les établissements, l'accord et les modalités (durée, montant, coût, garantie) :

• sont tacites et vous ne signez alors pas de contrat ;
• ou sont précisés dans une offre de prêt que vous signez.

Chaque année, par exemple au moment de la remise de vos documents comptables, votre banque fera le point avec vous sur les conditions d'utilisation de cette facilité de caisse.

Comment se rembourse une facilité de caisse ?

Dès que votre entreprise reçoit des entrées d’argent (virements clients, paiements, subventions, etc.), ces fonds viennent automatiquement combler le solde débiteur du compte bancaire. Il n’y a donc pas de démarche spécifique à faire pour rembourser. La facilité de caisse se rembourse dès que le solde de votre compte bancaire redevient créditeur.

Attention : si votre solde reste en négatif au-delà de la durée autorisée, vous risquez de :

• payer des agios et frais supplémentaires ;
• vous voir refuser le renouvellement de l’autorisation ;
• basculer en situation de découvert non autorisé, ce qui est plus coûteux.

Il est essentiel de suivre régulièrement le solde du compte pour éviter de dépasser la durée ou le montant autorisé. Un bon prévisionnel de trésorerie permet d’anticiper les remboursements.

Combien ça coûte ?

Le coût d'une facilité de caisse comprend en général :

• des frais de dossier liés à la mise en place, sa modification ou son renouvellement annuel ;
• des intérêts débiteurs liés à son montant et à sa durée ;
• une commission de plus fort découvert, une commission appliquée à la part non utilisée de la facilité de caisse et une commission de confirmation ;
• des frais de modification du montant accordé.

Comment modifier ou supprimer une facilité de caisse ?

Pour mettre fin à une facilité de caisse, il vous suffit d'en informer votre conseiller bancaire et de rembourser votre éventuel débit en compte et les intérêts débiteurs dus.

Votre banque peut également décider de ne pas renouveler la facilité de caisse qu'elle vous a accordée ou y mettre fin de façon unilatérale.

A noter : en cas de désaccord avec la décision de votre banque, vous pouvez demander un rendez-vous avec votre chargé de clientèle (ou avec le directeur de votre agence). Si l'incompréhension demeure, vous pouvez saisir le médiateur du crédit (0 810 00 12 10 ou mediateurducredit.fr).

Quelle est la différence entre facilité de caisse et découvert ?

La facilité de caisse et l'autorisation de découvert sont deux formes de financement à court terme proposées par les banques. Elles présentent des différences importantes en termes de durée, usage, conditions et coût.

• La facilité de caisse est un outil de secours ponctuel, utile pour absorber un petit décalage de trésorerie, Son utilisation est plus courte que le découvert (15 jours par mois maximum) et le montant accordé plus faible.
• Le découvert est une solution plus souple et durable (plusieurs semaines ou mois). Il sert à couvrir des besoins de trésorerie récurrents. Il nécessite cependant une gestion plus rigoureuse pour éviter les dérives.

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