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Le crédit professionnel
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Prêt professionnel : quelles caractéristiques et comment l'obtenir ?
Vous avez besoin d’un financement dans la cadre de votre entreprise ? Vous pouvez recourir à un prêt professionnel. Spécifiquement conçu pour répondre aux besoins d’une entreprise, ce prêt comprend des conditions adaptées. Quelles sont ses caractéristiques ? Comment obtenir ce type de prêt ?
Quelles sont les caractéristiques d'un prêt professionnel ?
Le prêt professionnel sert à financer les différents projets liés à votre activité professionnelle, comme :
- acheter un nouvel équipement (machine, véhicule, matériel…);
- renforcer votre trésorerie ;
- financer vos projets d’innovation ;
- améliorer vos locaux (rénovation, agrandissement…) ;
- acheter de nouveaux locaux ;
- financer votre transition énergétique ou numérique ;
- acquérir une nouvelle entreprise…
Le crédit professionnel est réservé aux personnes morales (société) ou personnes physiques exerçant une activité professionnelle indépendante. Il permet de :
- emprunter le montant total de l'achat hors TVA,
- prendre en compte les situations spécifiques de votre entreprise ;
- bénéficier d’options de report d’échéances ou de remboursement anticipées avantageuses.
Dans la majorité des cas, le crédit professionnel vous sera accordé à taux fixe. Ce qui vous permet de savoir par avance combien va vous coûter le crédit jusqu’à son terme et d’éviter les mauvaises surprises en cas de fluctuation des taux.
Cependant, certains prêts peuvent vous être proposés à taux variable, notamment lorsqu’il s’agit de financer votre trésorerie ou un projet immobilier. Dans ce cas, le taux est déterminé par rapport à un indice et est revalorisé selon les conditions fixées dans le contrat de votre crédit. Deux situations sont alors possibles :
- si l’indice baisse alors votre taux d’intérêt et le coût de votre financement diminueront aussi ;
- à l’inverse, si l’indice augmente, votre taux d’intérêt augmentera également et le coût de votre financement sera plus important.
D’une durée égale à la durée de vie du bien financé (généralement comprise entre 2 et 7 ans), le prêt peut durer jusqu’à 15 ou 20 ans dans le cas d’achat immobilier.
En optant pour un prêt professionnel, vous évitez d’utiliser votre trésorerie pour financer votre projet et aussi de faire rentrer des investisseurs au capital de votre entreprise.
A savoir : vous pouvez déduire les intérêts de votre emprunt de votre compte de résultat.
Comment l'obtenir ?
Avant de contacter votre chargé d’affaires, il est nécessaire de préparer soigneusement votre dossier :
- évaluer votre besoin pour déterminer le montant que vous souhaitez emprunter et sa finalité ;
- élaborer un plan de financement pour présenter votre projet et convaincre sur sa solidité et sa rentabilité ;
- rassembler tous les éléments nécessaires tels que vos comptes de résultats, vos derniers bilans comptables, vos prévisions financières.
Vous devrez bien sûr fournir un certain nombre de documents à l’appui de votre demande de crédit professionnel, tels que :
- le Kbis de votre entreprise ;
- le capital de la société ;
- l'identité des associés ;
- votre carte d'identité ;
- des justificatifs de domicile…
Grâce à tous ces éléments, votre chargé d’affaires pourra analyser votre demande, votre situation financière et vous proposer la solution la plus adaptée à votre besoin.
En général, vous devrez apporter un minimum d’argent en complément du financement. Le montant de l’apport peut ainsi être de 10 à 30% du montant total de l’opération selon que le prêt est destiné à financer l’achat de murs commerciaux, la reprise d’une entreprise ou encore la création d’une activité. L’exigence d’apport peut varier selon l'activité de l'entreprise et son niveau de risque.
Les modalités d'emprunt sont différentes d’une banque à l’autre. Si vous pouvez interroger naturellement votre banque actuelle, vous pouvez aussi faire des recherches et comparer les différents taux d'intérêts, frais de dossier, durées de remboursement ou encore types de garantie demandés par d’autres établissements.
Que contient le contrat de prêt ?
Une fois que vous vous êtes accordé avec votre banque sur les différentes modalités, vous pouvez accepter l’offre de la banque en la signant. Le contrat comprend un exemplaire des conditions particulières, des conditions générales et le cas échéant un exemplaire des conditions d’assurance.
Les conditions particulières contiennent les informations vous concernant ainsi que celle du prêt que vous avez contracté. On y retrouve notamment les éléments suivants :
- montant du prêt ;
- objet du prêt ;
- nature du prêt ;
- taux d’intérêt le plus souvent fixe (et les modalités de révision si le taux est variable) ;
- durée (en mois ou en années) ;
- nombre d'échéances;
- périodicité des échéances ;
- le cas échéant, noms et adresses des personnes qui se portent cautions.
- frais annexes éventuels : ouverture de dossier, frais de gestion, commissions diverses;
- coût total du prêt, c'est-à-dire le taux effectif global (TEG) ;
- le cas échéant, souscription d'une assurance emprunteur (avec risques couverts, taux de couverture, et coût);
- garanties et leurs modalités d’exécution.
Un autre document, généralement intitulé "Conditions Générales de prêt" reprend les obligations respectives de la banque et vous-même en tant qu’emprunteur. Vous trouverez notamment tout ce qui concerne les conditions en cas de :
- remboursement anticipé, total ou partiel ;
- litige ;
- non-paiement d'échéances.
Faut-il assurer un prêt professionnel ?
En général, l’offre de crédit est assortie d'une assurance emprunteur. Une notice d'assurance doit donc vous être remise.
Celle-ci reprend en détail les conditions d'interventions de l'assureur en cas de maladie, d'accident, d'invalidité temporaire ou définitive, de décès.
L'assurance couvrant ces différents risques n'est pas obligatoire, mais fortement recommandée. Les banques exigent très souvent cette assurance avant d’accorder un prêt pour se prémunir des risques de non-remboursement en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité. De votre côté, contracter une assurance emprunteur vous permet de sécuriser vos remboursements et de protéger votre entreprise et vos héritiers.
En complément de l'article "Prêt professionnel : quelles caractéristiques et comment l'obtenir ?"
- TPE/PME : connaissez-vous les règles des crédits aux entreprises ? | Ministère de l'Économie, des Finances et de l'Industrie et Ministère chargé du Budget et des Comptes publics
- Autofinancer un investissement ou souscrire un emprunt | Mes questions d'entrepreneur
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