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Le coût d'un crédit
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TAEG, taux d’intérêt, frais : bien comparer les offres de crédit
Vous vous apprêtez à souscrire un crédit ? La comparaison des offres de crédit peut sembler complexe face aux différents taux et frais proposés. Attardez-vous sur le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) car cet indicateur clé intègre tous les coûts d'un crédit : intérêts, frais de dossier, assurances obligatoires. Obligatoire dans les contrats de prêt et normalisé au niveau européen, le TAEG, qui remplace l'ancien TEG, permet une comparaison transparente et équitable entre les différentes propositions de crédit des établissements financiers.
Qu'est-ce que le TAEG ?
L'établissement de crédit a l'obligation de vous communiquer un chiffre important : le TAEG. Ce n'est pas qu'un simple sigle administratif, c'est une véritable protection pour vous, que ce soit dans un crédit immobilier ou un crédit à la consommation.
Le TAEG est comme une étiquette qui indique le "prix complet" de votre crédit sur une année. C'est un peu comme le prix au kilo dans un supermarché : il vous permet de comparer facilement différentes offres.
Prenons un exemple concret : imaginons que vous empruntez 200 000 € sur 20 ans avec un TAEG de 4,5%. Cela signifie que chaque année, le coût total de votre crédit (intérêts + frais + assurance obligatoire) représente 4,5% de la somme empruntée. Plus ce pourcentage est bas, plus votre crédit est avantageux.
Pour votre tranquillité, la loi encadre strictement ce taux : les banques ne peuvent pas dépasser une limite maximale appelée "taux d'usure". Et si par hasard votre banque oubliait d'indiquer le TAEG dans votre contrat, vous pourriez même demander à un juge de réduire ou supprimer les intérêts que vous devez payer. C'est dire l'importance de ce taux.
Quels frais sont inclus dans le TAEG ?
Vous vous demandez ce qui est vraiment compté dans votre TAEG ? C'est simple, on y retrouve tous les frais que vous devez obligatoirement payer pour obtenir votre crédit :
- intérêts que vous verse à la banque ;
- frais de dossier pour l'étude de votre demande ;
- assurance emprunteur obligatoire qui vous protège ;
- frais de garantie (comme une hypothèque ou une caution) ;
- honoraires des intermédiaires si vous devez passer par eux ;
- frais d'évaluation de votre bien si la banque l'exige ;
- frais de tenue de compte si la banque vous oblige à en ouvrir un chez elle.
En revanche, certains frais ne sont pas comptés dans le TAEG, et c'est normal car ils ne sont pas directement liés au crédit :
- Les frais de notaire pour l'achat de votre bien
- Les indemnités de remboursement anticipé
- Pour un achat sur plan (VEFA), les intérêts intercalaires c'est-à-dire payés pendant la construction
Comment calculer le TAEG d'un crédit ?
La formule mathématique du TAEG repose sur une méthode complexe standardisée au niveau européen. Cette approche prend en compte la valeur temps de l'argent et la périodicité des remboursements.
Le calcul du TAEG repose sur une formule mathématique complexe standardisée au niveau européen. Elle prend en compte la valeur temps de l'argent et la périodicité des remboursements.
Exemple de TAEG
Vous souhaitez emprunter 150 000 € sur 15 ans, avec une mensualité de 1 200 €. Pour calculer le TAEG, la banque prend en compte :
- Le montant que vous empruntez (150 000 €)
- Ce que vous remboursez chaque mois (1 200 €)
- Tous les frais obligatoires (dossier, assurance, garantie...)
- La durée de votre prêt (15 ans)
Imaginons que les frais totaux s'élèvent à 1 500 €. La banque va alors :
- Calculer combien vous coûtent les intérêts chaque mois
- Ajouter les frais répartis sur toute la durée du prêt
- Transformer ce coût mensuel en pourcentage annuel
C'est ce pourcentage final qui correspond à votre TAEG. Plus il est bas, moins votre crédit vous coûte cher.
Pour éviter ces calculs complexes, utilisez les simulateurs en ligne : ils font tout le travail à votre place et vous donnent directement le TAEG qui peut vous être proposé.
TAEG fixe versus TAEG révisable
En France, les établissements de crédit ne proposent pratiquement que des prêts à taux fixe (TAEG fixe), En effet, c'est la garantie d'avoir une mensualité qui ne change : vous payez la même mensualité du début à la fin de votre crédit, pas d'augmentation possible. Par exemple, si vous empruntez 250 000 € sur 25 ans avec une mensualité de 1 200 €, elle restera à 1 200 € pendant toute la durée du prêt. Pratique pour gérer son budget !
Le TAEG variable (ou révisable) existe aussi, même s'il est très rarement proposé par les banques françaises. Son principe : les mensualités peuvent changer selon l'évolution des taux d'intérêt, à la baisse mais aussi à la hausse. C'est beaucoup plus risqué pour votre budget...
Imaginez : sur un prêt de 250 000 € sur 25 ans, si votre TAEG augmentait ne serait-ce que de 0,5%, votre mensualité pourrait grimper de 65 €. Sur une année, cela représente 780 € de plus à sortir de votre poche !
C'est pourquoi en France, on privilégie la sécurité du TAEG fixe. Vous savez exactement combien vous allez payer chaque mois, et ce pendant toute la durée de votre crédit.
Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?
Attention aux offres alléchantes ! Imaginez que vous faites vos courses : sur un paquet de biscuits, il y a le prix affiché en gros (disons 2€), mais quand vous arrivez en caisse, on vous dit "il faut ajouter l'emballage cadeau obligatoire, la livraison obligatoire..." et au final, vous payez 3€. C'est pareil avec les crédits !
Une offre peut vous attirer avec un taux nominal très bas de 2%, mais c'est un peu comme le prix "nu" des biscuits. En réalité, il faut obligatoirement :
- payer des frais de dossier :
- souscrire une assurance :
- payer des frais de garantie ;
- et parfois d'autres frais...
Tout cela fait grimper le coût réel de votre crédit, et c'est ce coût total qui est indiqué par le TAEG. Donc une banque A qui affiche un taux nominal de 2% peut au final vous coûter plus cher qu'une banque B qui affiche un taux nominal de 2,2% mais avec moins de frais annexes.
La règle d'or ? Ne vous fiez jamais uniquement au taux nominal. Seul le TAEG indique combien vous coûtera vraiment le crédit. C'est d'ailleurs pour vous protéger que la loi oblige les établissements de crédit à l'afficher.
Quel TAEG pour un prêt immobilier ?
Le TAEG moyen pour un crédit immobilier oscille en 2025 entre 2,75% et 3,33% selon la durée que vous choisissez. Votre apport personnel et votre profil influencent ce taux, la durée du crédit aussi.
Pour bien comprendre l'impact de la durée sur le coût de votre crédit, prenons un exemple concret : imaginons que vous empruntez 200 000 € :
- En empruntant 200 000 € sur 20 ans à 3,23 %, on paie environ 1 130 €/mois (hors assurance). Le total des intérêts serait donc autour de 71 200 € sur les 20 ans.
- En passant à 15 ans, si le taux peut baisser par exemple à 2,95 %, la mensualité augmente (ici estimée à ~ 1 250 €/mois), mais le coût total des intérêts chute fortement : 43 500 € plutôt que 71 200 €.
La mensualité augmente, mais pas de manière excessive : de ~1 130 € à ~1 250 €, c’est une hausse de 10-11 % dans cet exemple. En revanche, les économies cumulées sur les intérêts sont importantes : ici, environ 27 à 28 000 € d’économies simplement en réduisant la durée. Cela suppose un bon dossier emprunteur pour décrocher ces taux réduits, et aussi une capacité à supporter la mensualité plus élevée.
Pourquoi cette différence ? C'est simple : plus vous empruntez longtemps, plus la banque prend de risques et plus les intérêts s'accumulent. Si votre budget le permet et si vous n'avez pas d'autres contraintes (fiscales par exemple), privilégiez une durée de crédit plus courte pour payer moins d'intérêts.
Simulation et comparaison des offres avec le TAEG
Les simulateurs en ligne gratuits permettent d'obtenir rapidement une estimation du TAEG pour chaque proposition bancaire. Pour une analyse pertinente, renseignez des critères identiques auprès de chaque établissement : montant, durée, profil emprunteur.
La méthode la plus efficace consiste à créer un tableau comparatif recensant les TAEG obtenus. Notez également les conditions particulières comme la modulation des échéances ou les possibilités de remboursement anticipé.
Astuce : prenez rendez-vous avec plusieurs banques dans un intervalle de 2 semaines maximum. Les taux évoluant régulièrement, cette démarche garantit une comparaison objective des propositions dans des conditions de marché similaires. Vous pouvez aussi penser à faire appel à un courtier. Dans ce cas, rapprochez-vous de lui avant toute demande avec la banque car il ne peut plus négocier avec un établissement si vous avez déjà entrepris la démarche de votre côté.
Assurance emprunteur, TAEG et TAEA
Lorsqu’elle est exigée par la banque, l’assurance emprunteur représente une part significative du TAEG, pouvant atteindre jusqu’à un tiers du coût total de votre crédit. La banque y intègre uniquement les garanties obligatoires (décès et invalidité permanente).
Attention : si vous empruntez à deux et optez pour une couverture à 200 %, certaines banques ne comptabilisent que 100 % d’assurance dans leur calcul du TAEG. Résultat : le coût réel de l’assurance peut être sous-estimé. C’est là que le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) prend tout son sens : il isole le poids de l’assurance et permet de comparer plus facilement les offres entre elles, celle de la banque versus une délégation externe par exemple.
En effet, vous n’êtes pas obligé d’accepter l’assurance proposée par votre banque. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez choisir un assureur externe qui offre des garanties équivalentes mais souvent moins chères. Cette décision peut réduire votre TAEG et représenter plusieurs milliers d’euros d’économies sur toute la durée du prêt.
En bref, le TAEA est donc le bon indicateur pour savoir si votre assurance est compétitive et si elle pèse trop lourd dans votre crédit. Vérifiez bien le niveau de couverture et les garanties incluses pour bien comparer.
Les limites du TAEG pour comparer les crédits
Le TAEG est très utile pour comparer des offres de crédit, mais il a aussi ses limites.
Par exemple, dans le cas d’un prêt à taux variable, il est calculé uniquement sur le taux de départ, sans tenir compte des possibles hausses ou baisses futures : l’indicateur peut donc donner une vision incomplète.
Aussi, chaque établissement de crédit choisit certains frais « nécessaires » qu’il inclut dans le calcul. Résultat : deux TAEG peuvent sembler comparables alors qu’ils reposent sur des bases légèrement différentes.
Enfin, le TAEG est utile pour comparer 2 offres à la signature. Il ne reflète pas forcément le coût réel du crédit ensuite, notamment si vous remboursez par anticipation. Comme il est calculé sur toute la durée prévue du prêt, il ne reflète pas le coût réel si vous soldez votre crédit plus tôt que prévu. Ainsi, par exemple, pour un crédit sur 20 ans avec un TAEG annoncé de 3,2%, si vous soldez le crédit au bout de 8 ans, le coût réel de votre prêt sera en réalité plus proche de 2% puisque vous aurez payé moins d'intérêts que prévu.
En complément de l'article "TAEG, taux d’intérêt, frais : bien comparer les offres de crédit " :
- Légifrance - Le taux annuel effectif global aux art L 314-1 et s. C. conso.
- Le TAEG sur le site service public
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