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Les différents types de crédit à la consommation
Le crédit renouvelable
Un crédit renouvelable se présente comme une réserve d'argent, accessible à tout moment et qui se renouvelle au fil des remboursements. La réserve disponible se reconstitue ainsi régulièrement, dans la limite d'un montant maximum autorisé. Peut-on l'obtenir sans justificatif et en ligne ? Pour quel montant ? Fonctionne-t-il avec une carte ? On vous explique.
Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable et comment fonctionne-t-il ?
Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation. Il fonctionne comme une réserve d’argent que vous pouvez utiliser librement, quand vous en avez besoin, en une ou plusieurs fois, et aux dates de votre choix. Les intérêts ne s’appliquent que sur la somme que vous utilisez.
Il est parfois lié à une carte bancaire. Dans ce cas, la carte doit indiquer clairement « carte de crédit » au dos. Vous recevez la carte en même temps que votre contrat.
Autrefois, plusieurs dénominations existaient : "crédit permanent " et "crédit revolving" ou encore "crédit reconstituable". Dans tous les documents, seul le terme « crédit renouvelable » peut désormais apparaître.
Quel est le taux d'un crédit renouvelable ? Quel est son coût ?
Tant qu'il n'est pas utilisé, le crédit renouvelable ne vous coûte rien. En revanche, dès que vous puisez dedans, sachez qu'il est généralement plus coûteux qu'un prêt personnel classique.
Les intérêts ne portent que sur la somme utilisée, et donc effectivement empruntée, et non sur le crédit disponible. Le taux est en principe déterminé en fonction des caractéristiques de votre dossier et notamment du montant dont vous souhaitez disposer. Plus vous bénéficiez d'une réserve importante, plus le taux est avantageux. Le taux doit respecter le taux de l'usure publié trimestriellement par la Banque de France.
L'assurance est souvent facultative. Pour l'ouverture de votre réserve, la plupart des banques ne perçoivent pas de frais de dossier.
A savoir : la cotisation de la carte de crédit associée n'est pas comprise dans le coût du crédit renouvelable.
Où faire une demande de crédit renouvelable ? En ligne ou sur le lieu de vente ?
Vous pouvez souscrire directement un crédit renouvelable auprès d’une banque, un organisme de crédit ou une société de financement, mais aussi par l’intermédiaire de partenaires comme un commerçant, une grande enseigne, un site de vente à distance ou encore un courtier.
La procédure, réglementée, comprend une information précontractuelle sur les caractéristiques essentielles du crédit et des explications pour vérifier que ce type de contrat répond à votre besoin et à votre situation financière.
Le vendeur doit remplir avec vous une fiche de dialogue et d'information reprenant les informations permettant d'évaluer votre solvabilité. Il doit en effet vérifier votre capacité d'endettement en examinant vos ressources, vos charges et vos éventuels crédits en cours. Un crédit renouvelable peut donc vous être refusé.
- Pour un montant supérieur à 3 000 euros, vous devrez fournir des justificatifs notamment de revenus (liste définie par décret).
- Pour le financement de biens ou de services au-delà de 1 000 euros, le vendeur doit vous proposer un crédit amortissable comme alternative au crédit renouvelable.
Vous recevez aussi une fiche précontractuelle standardisée avec de nombreuses mentions obligatoires.
Comment utiliser le crédit renouvelable ?
Vous pouvez utiliser le crédit renouvelable :
- en demandant le déblocage en tout ou partie du montant disponible, pour créditer le compte sur lequel il est rattaché. L'utilisation est automatique (dans la limite du disponible) si votre compte se retrouve à découvert,
- en souscrivant une "carte de crédit" associée. Les achats et les retraits effectués avec la carte seront débités du montant de la réserve disponible. Toutefois, par défaut, la fonction paiement au comptant de la carte est activée. L'utilisation de la fonction paiement à crédit de la carte n'est possible qu'avec votre accord exprès.
Vous pouvez aussi généralement effectuer directement des virements de votre :
- crédit renouvelable vers votre compte de dépôt pour vous redonner de la trésorerie,
- compte de dépôt vers le crédit renouvelable pour réduire votre encours de crédit et/ou faire baisser les mensualités de remboursement.
Combien de temps dure un crédit renouvelable ?
La durée du contrat de crédit renouvelable est de 1 an, reconductible. Avant de vous proposer de reconduire le contrat, la banque doit :
- tous les ans, consulter le fichier des incidents de paiement caractérisés (FICP),
- tous les 3 ans, vérifier votre solvabilité dans les mêmes conditions que pour l'octroi de crédit.
Au plus tard 3 mois avant la date d'expiration du délai de 1 an, vous recevez un document indiquant les conditions de reconduction du crédit renouvelable avec notamment le montant du crédit disponible, le taux annuel effectif global ainsi que le montant des remboursements par échéance et par fractions de crédit utilisées.
- Un crédit renouvelable inactif ou tout moyen de paiement associé non utilisé pendant 1 an (à compter de la souscription du contrat ou depuis la date de la dernière reconduction) sera suspendu faute de réponse de votre part au plus tard 20 jours avant la date d'échéance du contrat.
- La suspension ne peut être levée qu'à votre demande et après vérification de votre solvabilité par la banque. Pendant la période de suspension ou en cas de non-reconduction du contrat, vous êtes tenu de rembourser, aux conditions fixées par le contrat, le montant du crédit utilisé.
- S'il n'est pas réactivé à votre demande, le contrat de crédit renouvelable sera résilié 1 an après sa suspension.
Comment rembourser un crédit renouvelable ?
Le relevé mensuel du compte de crédit renouvelable indique l'estimation du nombre de mensualités restant dues pour le remboursement intégral du montant emprunté. Chaque échéance de remboursement comprend un amortissement minimum du capital restant dû.
Le montant utilisé du crédit renouvelable doit être remboursé en moins de :
- 36 mois, si le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3000 euros,
- 60 mois, si le montant total du crédit est supérieur à 3000 euros.
Vous pouvez demander à tout moment la :
- réduction du montant disponible,
- suspension du droit à l'utiliser,
- résiliation du contrat.
Vous êtes alors tenu de rembourser, aux conditions figurant dans le contrat, le montant de la réserve utilisée.
Vous pouvez également demander la transformation de votre crédit renouvelable en crédit classique amortissable lors du renouvellement annuel du contrat. Le montant des remboursements est alors fixe et la date de fin connue.
Faut-il une assurance pour un crédit renouvelable ?
L'organisme de crédit peut vous proposer une assurance emprunteur, qui couvre par exemple en cas de décès, invalidité ou perte d’emploi. Il doit vous donner une information claire et complète sur son coût avec le :
- taux annuel effectif de l’assurance, pour le comparer facilement avec celui du crédit,
- coût total de l’assurance sur toute la durée du prêt, en euros,
- montant mensuel de l’assurance, en précisant s’il s’ajoute ou non à votre mensualité de crédit.
Questions fréquentes sur le crédit renouvelable
Quelle est la différence entre crédit renouvelable et prêt personnel ?
Le prêt personnel est un crédit accordé en une seule fois, pour un montant fixe et une durée déterminée. Vous remboursez chaque mois une mensualité stable, jusqu’à la fin du prêt.
Le crédit renouvelable apparaît donc plus souple mais il est aussi plus coûteux.
Et si je n'arrive plus à rembourser mon crédit renouvelable ?
En cas de difficultés financières, prenez contact rapidement avec votre conseiller. Vous pouvez demander un report d'échéance. Il ne peut toutefois pas être accordé plus de 2 fois par an. Pendant cette période, vous ne pouvez plus utiliser le crédit renouvelable.
Si votre compte ne permet plus de payer vos mensualités, votre banque peut exiger le remboursement immédiat de la totalité du capital restant dû, des intérêts échus et une indemnité de retard.
Une fois le contrat de crédit renouvelable signé, c'est rapide pour disposer des fonds ?
Il faut laisser passer le délai légal de 7 jours qui vous permet de vous rétracter. L'organisme de crédit ne peut exiger aucun paiement ou dépôt de votre part dans ce délai. Au bout des 7 jours, les fonds sont alors disponibles.
En complément de l'article "Le crédit renouvelable" :
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