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Délais de traitement bancaire : comment payer vos factures à temps et éviter les pénalités ?
Chaque euro compte et chaque jour peut faire la différence dans la gestion quotidienne de votre trésorerie. S'ils ne sont pas anticipés, les délais de traitement bancaire peuvent impacter votre équilibre financier. Variables selon les moyens de paiement, ils s'allongent en période de week end ou de jours fériés, augmentant le risque de retards de paiement. Voici comment les anticiper.
Quels sont les délais de traitement bancaire pour chaque moyen de paiement ?
Chaque moyen de paiement a ses propres délais de traitement bancaire qu'il est essentiel de bien connaître pour éviter tout désagrément.
Virement SEPA
Le délai habituel pour le virement SEPA est d'un jour ouvré. Prévoyez donc de régler votre fournisseur un jour au moins avant la date d'échéance de votre facture.
Si vous payez votre fournisseur par virement un mardi avant l'heure limite (souvent entre 11h et 15h), celui-ci percevra votre réglement le lendemain.
Emettez de préférence vos virements le matin en semaine pour éviter les décalages.
Virement instantané
Si vous optez pour un virement instantané, votre réglement est effectué en quelques secondes, 24h/24 et 7j/7 y compris les week-ends et jours fériés.
A noter, le montant est souvent limité, les plafonds varient selon les banques.
Privilégiez ce moyen de paiement pour les réglements urgents.
Prélèvement automatique
Votre réglement est prélevé à la date convenue dans le mandat SEPA que vous avez signé.
Votre fournisseur doit vous notifier au moins 14 jours calendaires avant la date d’échéance du prélèvement, sauf accord bilatéral contraire.
Idéal pour les paiements récurrents, une fois mis en place, vous n’avez plus à vous en soucier. Assurez-vous simplement que votre compte soit suffisamment approvisionné.
Chèque
Le chèque est généralement crédité sous 1 à 2 jours ouvrés. En plus du délai de traitement bancaire, pensez à anticiper le temps d’acheminement si vous l'envoyez par courrier.
Pour respecter les délais :
- émettez votre chèque quelques jours avant l’échéance ;
- envoyez par courrier suivi si nécessaire, pour prouver la date d’envoi ;
- informez le fournisseur de l’envoi pour éviter les relances.
Carte bancaire
Si le paiement est accepté, le délai de traitement est immédiat.
A savoir : avec une carte bancaire à débit différé, les paiements que vous effectuez sont regroupés et débités de votre compte en une seule fois à la fin du mois.
Week ends et jours fériés : les pièges à éviter
Les jours non ouvrés (samedi, dimanche, jours fériés) ne sont pas pris en compte dans les délais de traitement bancaire. Cela peut entraîner des décalages importants :
- Si vous devez payer une facture le lundi 15 août (jour férié en France), et que vous initiez le virement le vendredi 12 août après l’heure limite, le paiement ne sera crédité que le mardi 16 août.
Astuce : initiez le virement au plus tard le jeudi 11 août. - Un prélèvement prévu le 1er janvier (jour férié) sera effectué le 2 janvier.
Astuce : assurez-vous que votre compte est approvisionné la veille du jour férié. - Un chèque envoyé le vendredi avant un week-end prolongé peut n’être encaissé que le mercredi suivant.
Astuce : évitez les envois en fin de semaine ou avant les jours fériés.
Pourquoi les délais de traitement bancaire sont-ils importants pour payer vos factures ?
Ne pas prendre en compte les délais de traitement bancaire peut avoir un impact sur votre trésorerie et votre relation avec vos fournisseurs.
Un paiement arrivé en retard peut ainsi entraîner :
- des pénalités de retard ;
- une dégradation de la relation fournisseur ;
- une image de mauvaise gestion.
En résumé, pour éviter les retards de paiement
- Planifiez vos paiements en tenant compte des jours fériés et week-ends ;
- évitez les virements en fin de semaine ;
- utilisez les virements instantanés quand c'est possible pour les urgences ou les régularisations de dernière minute ;
- mettez en place des alertes de trésorerie pour recevoir des notifications quelques jours avant chaque échéance ;
- utilisez un logiciel de gestion pour suivre les flux entrants et sortants ;
- anticipez les prélèvements en vérifiant votre solde au moins deux jours avant ;
- gardez une réserve équivalente à au moins 1 mois de charges fixes pour absorber les décalages.
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