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Les virements, prélèvements et TIP SEPA

Faire un virement SEPA : renforcement de la sécurité

Ponctuel ou permanent, le virement SEPA permet de transférer de l'argent (en euros) d'un compte vers un autre, ouverts dans la zone SEPA. Ces dernières années, il s'est modernisé et son délai s'est raccourci grâce aux applications bancaires et au virement instantané. Il ne faut pas confondre le virement international avec le virement SEPA. La sécurité des virements s'est renforcée grâce la vérification gratuite et automatique du bénéficiaire par la banque et par la mise en place d'un nouveau fichier des comptes signalés pour risque de fraude, le FNC-RF.

C'est quoi un virement SEPA ?

Vous donnez à votre banque l'ordre de transférer une somme d'argent de votre compte vers un autre au sein de la zone SEPA, que la monnaie soit l'euro ou pas. Cette zone comprend les pays de l'Union européenne ainsi que l'Islande, la Norvège, le Liechtenstein, la Suisse, Monaco, Saint-Marin, le Royaume-Uni, Andorre, le Vatican. Le virement vers un pays de la zone SEPA suit ainsi les mêmes conditions (informations, tarifs, délais) que le virement domestique (de France à France)

Vous pouvez l'utiliser pour :

  • payer quelqu'un ;
  • mettre régulièrement de l'argent de côté (sur un compte d'épargne par exemple) ;
  • donner de l'argent (à ses enfants par exemple).

À savoir : un virement SEPA s'effectue en euro dans les pays de la zone SEPA. Le virement "international" se réalise en dehors de la zone SEPA, qu'il soit ou non dans une devise étrangère (autre monnaie). Dans ce cas, il convient de vérifier les modalités (délais plus longs) dans votre convention de compte et les frais dans le document tarifaire de la banque. Des frais de transfert (émission, réception) et des frais de change peuvent en effet s'appliquer., avec éventuelle répartition entre le bénéficiaire et l'émetteur du virement.

Quel type de virement choisir ?

Selon votre besoin, le virement SEPA peut être :

  • occasionnel (ou ponctuel) : l'ordre est donné une fois pour un paiement unique ;
  • régulier (ou permanent) : l'ordre est donné pour plusieurs paiements réguliers d'un même montant à la même personne (particulier, société, association), aux dates et pour la durée convenue avec votre banque. Vous pouvez mettre en place ce type de virement pour mettre de l'argent de côté chaque mois par exemple ;
  • instantané : l'argent est immédiatement disponible pour le bénéficiaire. Comptez 10 secondes à compter du transfert de l'ordre par votre banque à celle du bénéficiaire et maximum 20 secondes, en cas de difficultés de traitement. Particulièrement utile pour dépanner son enfant en voyage, rembourser un ami, acheter un canapé d'occasion… en 10 secondes, c'est possible.

⚠️ Réservez le virement instantané à la sphère privée, à un moment où vous êtes calme, vous ne faites pas autre chose en même temps. Ce virement rapide ne peut en effet pas être bloqué. Les taux de fraude constatés sont plus élevés sur ce type de virement.

Comment faire un virement bancaire ?

Vous pouvez vous rendre au guichet de votre agence et signer un formulaire spécifique. Le plus simple reste d'utiliser votre service de banque à distance, par internet ou l'application de votre banque. En pratique :

  • connectez-vous sur votre espace personnel de banque à distance ;
  • ajoutez à votre liste de bénéficiaires la personne concernée en indiquant son IBAN ou sélectionnez le bénéficiaire déjà renseigné ("bénéficiaire de confiance"). Le BIC n'est nécessaire que pour les virements hors zone SEPA ;
  • saisissez le montant. Par internet, il peut être limité pour des raisons de sécurité. Au delà de ce montant, il sera alors nécessaire de faire l'opération en agence ;
  • indiquez la date d'exécution (instantané, dès le 1er jour ouvré ou différé) ;
  • confirmez l'ordre de virement.

L'IBAN (comme le BIC) figure dans le RIB (relevé d'identité bancaire), sur les relevés de compte, dans le carnet de chèques et bien sûr depuis le service de banque à distance.

L'authentification forte est requise pour se connecter à votre service de banque à distance comme pour l'ajout d'un bénéficiaire.

✅ Le compte à débiter (où l'argent va être retiré) doit être suffisamment approvisionné. A défaut, le virement peut être rejeté, donnant lieu à des frais bancaires. Ces frais de rejet ne peuvent cependant pas excéder le montant du virement lui-même et un plafond de 20 euros.

Combien de temps prend un virement bancaire ?

S'il s'agit d'un nouveau compte destinataire, vous devez enregistrer son IBAN dans la liste de vos bénéficiaires. Le délai de validation d'un nouveau bénéficiaire est variable selon les banques.

Ensuite, le délai d'exécution d'un virement est de :

  • 10 à 20 secondes dans le cas d'un virement instantané (cf. supra) ;
  • 1 jour ouvré maximum à compter de la réception de l'ordre de virement par la banque ;
  • 4 jours ouvrables maximum en cas de virement en devise de l'Espace Economique Européen (EEE) au sein de l'EEE ;
  • variable pour les virements en euros hors zone SEPA et les virements en devise hors EEE.

💡 Les systèmes de règlement des paiements (TARGET) opérés par la Banque Centrale Européenne (BCE) ferment les week-ends et certains jours fériés, ainsi à Noël les 25 et 26 décembre 2025, le Jour de l’an le 1er janvier 2026, autour de Pâques du vendredi 3 au lundi 6 avril 2026 inclus, le vendredi 1er mai ainsi que le vendredi 25 décembre 2026. Les systèmes seront ouverts les autres jours fériés. Les virements interbancaires ne seront donc pas possibles ces jours-là. Le virement instantané, comme "Wero" par exemple, reste opérationnel. De même, les virements au sein de la même banque.

Que contient l'ordre de virement ?

Emis en agence ou via votre service de banque à distance, l'ordre de virement SEPA doit toujours comporter les :

  • numéro du compte à débiter ;
  • montant (les plafonds par opération et par jour figurent dans votre convention de compte) ;
  • coordonnées bancaires du compte (IBAN) à créditer, c'est-à-dire le compte bénéficiaire ;
  • date d'exécution.

Les autres informations ne sont pas indispensables pour réaliser le virement. Vous pouvez ainsi, si vous le souhaitez :

  • préciser l'objet du virement (exemple : paiement du loyer), pour faciliter le suivi de votre compte et de votre budget ;
  • indiquer la référence de la facture s'il y a lieu (si vous payez un commerçant par exemple, etc.) ;
  • adresser un court message au bénéficiaire du virement SEPA.

💡En cas de virements fréquents ou répétitifs vers certains comptes (compte d'épargne, livret d'un enfant…), enregistrez l'IBAN dans votre service de banque à distance.

Comment faire un virement instantané ?

Le virement instantané nécessite que les banques des 2 comptes soient dans la zone SEPA et proposent ce service. Il constitue une évolution majeure par rapport aux standards précédents qui se fixaient sur un délai de traitement d'1 jour ouvré. C'est un virement occasionnel (immédiat ou programmé) disponible 24h/24, 7j/7, 365j/an.

Son montant est le plus souvent soumis à un plafond journalier de virements instantanés cumulés et à un plafond par opération. Ces limites sont variables selon la banque (en général entre 2 000 € à 15 000 €). Vous pouvez demander à augmenter ce plafond. Consultez votre convention de compte.

Le virement instantané peut être refusé en cas d'IBAN erroné, si la banque du bénéficiaire ne propose pas encore ce service.

Le virement instantané est aussi possible via SMS ou les applications mobiles dédiées ou intégrées au service de banque à distance (ex : Wero). Le numéro de téléphone mobile sert alors à identifier le compte du bénéficiaire.

Depuis janvier 2025, émettre et recevoir un virement instantané en euro est au même tarif qu'avec un virement standard.

Quelles sont les nouvelles règles sur les virements bancaires ?

Depuis le 7 mai 2026, les banques peuvent partager les IBAN suspects via un fichier géré par la Banque de France : le FNC-RF (Fichier national des comptes signalés pour risque de fraude). Son but est de mieux repérer les comptes utilisés dans des arnaques et de renforcer la sécurité des virements. Ce fichier sert donc à échanger des alertes entre banques, mais il ne bloque pas automatiquement les comptes. Le fichier a vocation à s’intégrer plus tard dans un futur système européen de lutte contre la fraude.

Depuis octobre 2025, en vue de réduire la fraude au RIB (aux coordonnées bancaires), les banques vérifient gratuitement et automatiquement que le nom du bénéficiaire correspond bien à l’IBAN saisi, y compris pour les virements instantanés. Ce contrôle permet de limiter les erreurs et les fraudes au RIB.

  • En cas de petite erreur dans le nom, la banque vous indique le nom correct connu par la banque du bénéficiaire.
  • Si le nom et l’IBAN ne correspondent pas du tout, vérifiez les coordonnées : il peut s’agir d’une erreur… ou d’une fraude. A vous de décider d'aller au bout du paiement ou d'y renoncer.
  • Si tout correspond, le virement est effectué normalement.

⚠️Attention : les banques communiquent directement auprès de leurs clients pour informer de ces nouveaux dispositifs. En aucun cas, votre banque ne vous demandera de vous connecter ou de mettre à jour vos informations, en suivant un lien.

Quelles bonnes pratiques pour la liste de bénéficiaires ?

En bref, voici les bonnes pratiques principales à adopter pour gérer / enregistrer les IBAN de vos bénéficiaires :

  • Utilisez des noms complets et exacts pour vos bénéficiaires en renseignant le nom et le prénom exact du titulaire du compte tel qu'il est enregistré auprès de sa banque, et la raison sociale ou le nom commercial s'il s'agit d'une personne morale (entreprise, association…). Evitez les libellés comme « Maman » ou « Plombier» : vous pouvez les mettre en complément du nom exact.
  • Vérifiez dès maintenant votre liste de bénéficiaires enregistrés pour mettre à jour si besoin leurs noms.
  • Lisez bien les alertes de non-concordance avant de valider un virement. Corrigez si besoin.

Quel est le montant maximum pour un virement ?

Le montant maximum dépend du type de virement et de votre établissement bancaire. Chaque banque met en place des plafonds pour votre sécurité et pour lutter contre la fraude. Ils peuvent varier selon que le virement est réalisé via internet et application mobile ou s'il s'agit d'un nouveau bénéficiaire, par exemple.

Voici à titre indicatif les différents plafonds selon le type de virement :

  • virement SEPA standard : généralement entre 3 000 € et 6 000 € par jour via internet, mais peut aller jusqu'à plusieurs dizaines de milliers d'euros selon le profil client
  • virement instantané : la réglementation européenne fixe un plafond maximum de 100 000 € par opération. Les banques appliquent souvent des limites plus basses, généralement entre 500 € et 15 000 € par jour
  • virement international : les plafonds sont souvent plus élevés mais les contrôles plus stricts, notamment au-delà de 10 000 €.

Ces plafonds figurent dans votre convention de compte et peuvent être consultés dans votre espace client en ligne. 

Comment faire un virement au delà du plafond ?

Si le montant dépasse le montant maximum autorisé, vous pouvez :

  • effectuer l'opération en agence, l'opération étant sécurisée par votre présence physique et la vérification de votre identité ;
  • demander une augmentation temporaire ou permanente de votre plafond,
  • fractionner le virement en plusieurs opérations (selon les conditions de votre banque).

💡 Sur les réseaux sociaux circulent souvent de fausses informations. Elles indiquent par exemple que les virements de plus de 800 € seront systématiquement bloqués. Il n'en est rien. Cependant, des vérifications peuvent toujours être faites sur des situations individuelles, dans le cadre de la lutte contre le blanchiment, le financement du terrorisme et de la mise en œuvre des sanctions internationales. 

Questions fréquentes sur le virement

Pourquoi les virements bancaires peuvent-ils être bloqués pendant plusieurs jours ?

Les virements bancaires peuvent être bloqués pour différentes raisons, souvent liées aux obligations légales et réglementaires imposées aux banques. Elles doivent en effet surveiller les transactions de leurs clients dans le cadre de la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. Et aussi bloquer les fonds des personnes figurant sur les listes officielles. D'autres situations peuvent aussi retarder l'exécution d'un virement : montant inhabituel, absence de motif clairement indiqué, provenance suspecte des fonds (certains pays à risque), nouveau bénéficiaire, contrôle de la concordance entre IBAN et nom du bénéficiaire... Enfin, pendant certaines périodes de l'année, le service des virements standards interbancaires est suspendu quelques jours, conformément au calendrier de place.

Comment annuler un virement bancaire ?

Vous ne pouvez annuler un virement que s'il n'a pas encore été traité par votre banque. Car, en principe, un virement est irrévocable une fois qu'il a été exécuté, c'est-à-dire une fois que les fonds ont été transférés sur le compte du bénéficiaire. Ainsi, vous pouvez annuler le virement ponctuel tant qu'il a le statut "en attente" dans votre espace client. Vous pouvez annuler le virement permanent à tout moment avant la veille de la prochaine échéance pour que l'annulation soit prise en compte. L'annulation d'un virement différé (programmé à une date future) est possible jusqu'à la date et l'heure prévues pour l'exécution. Connectez-vous à votre espace client ou application mobile, rendez-vous dans la rubrique "virements", sélectionnez le virement concerné et cliquez sur "annuler" ou contactez votre conseiller bancaire.

En complément de l'article "Faire un virement SEPA" :

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