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Guides bancaires
Ce guide vous donne des repères, mais il ne remplace pas un entretien avec votre conseiller bancaire.
Guide-Choisir-son-épargne-investissement
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Commencez par lister vos ressources et toutes vos dépenses, fixes (loyer, assurance…) et variables (alimentation, loisirs…). La différence peut être épargnée.
Considérez l’épargne et l’investissement comme une priorité dans votre budget. Plutôt que d’épargner ce qu’il reste à la fin du mois, mettez de côté une somme établie à l’avance, lorsque vous recevez vos revenus. C'est le principe du « payez-vous en premier ».
Par exemple, vous pouvez ainsi répartir votre argent entre :
Adaptez cette répartition à votre situation pour trouver le bon équilibre.
Voir notre guide : Maitriser mon budget.
Épargner régulièrement, même une petite somme, est très utile. En fonction de la somme mensuelle que vous pouvez mettre de côté, vous saurez combien de temps sera nécessaire pour réaliser un projet. Pour planifier au mieux, mettez en place un virement permanent depuis votre compte.
Un changement de situation peut entrainer une évolution de votre capacité d’épargne et d’investissement. Des rentrées d’argent ponctuelles, exceptionnelles (donations, héritages, primes…) sont autant d’occasions d’épargner ou d’investir sans impacter votre quotidien.
Avez-vous un projet précis ? Un montant ou une date de réalisation, même approximative ? Pour chaque projet, il existe des produits avec une durée et un niveau de risque adaptés.
Pour constituer un petit matelas en cas d’imprévus (panne de voiture, frais médicaux, perte de revenu, etc.), privilégiez les produits disponibles et sécurisés comme les livrets réglementés (Livret A, LDDS), les comptes sur livret bancaire ou même les OPCVM « monétaires ».
L’épargne de précaution a la vocation simple, mais essentielle, de vous offrir une sécurité financière. Son montant s’apprécie en fonction de votre situation (vie familiale, niveau de vie).
On considère en général que 3 à 6 mois de salaire mis de côté permettent de gérer des difficultés passagères, des dépenses imprévues ou satisfaire un coup de cœur.
Vous souhaitez financer des études, un voyage, un véhicule, un déménagement ou même lancer votre entreprise ?
Vous pouvez envisager des produits offrant un potentiel de rendement légèrement supérieur et un niveau de risque modéré.
Par exemple : le compte à terme. Les sommes engagées peuvent alors être indisponibles pour une période donnée.
Pour préparer votre retraite, constituer un capital immobilier ou transmettre un patrimoine, vous pouvez diversifier vos supports et intégrer une part de placements plus dynamiques.
Ils sont potentiellement plus rentables car plus risqués, comme les Plans d’Épargne en Actions (PEA) ou l’assurance-vie investie en unités de compte. L’investissement vise à laisser le temps à votre épargne de fructifier. Le risque de perte en capital existe, mais il est lissé sur le long terme.
De fait, si vos placements visent à compenser la perte de revenus à la retraite, plus vous vous rapprochez de celle-ci, plus les fonds épargnés devront être sécurisés.
De nombreux produits ou placements sont possibles, comme le Plan d’Épargne Entreprise (PEE), l’assurance vie ou un produit dédié à la retraite tel que le Plan Épargne Retraite (PER), qui offre des avantages fiscaux.
Il est parfois nécessaire de devoir puiser dans une partie de son épargne. Dans ce cas, celle-ci doit être un minimum disponible. Tous les produits d'épargne n'offrent pas la même possibilité de retrait.
À la souscription d'un produit, demandez-vous si vous pourrez :
Exemple : dans un Plan d'Épargne Logement (PEL), les fonds que vous épargnez ne sont pas disponibles pendant la durée du contrat. Vous ne pouvez effectuer aucun retrait, sauf si vous décidez de "casser" le PEL avant son échéance et de perdre alors une partie des avantages qui y sont liés.
Attention : Certains produits prévoient des pénalités en cas de retrait anticipé.
Vous êtes travailleur social ? Nous vous proposons ce flyer (à imprimer par vos soins) pour remettre aux publics que vous accompagnez. Il présente rapidement le sujet et contient un QR code permettant d'aller consulter le guide en ligne.
FLYER-Choisir-son-épargne-investissement
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