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Majorité et compte bancaire : quels réflexes à 18 ans ?
Atteindre la majorité transforme radicalement la relation bancaire de votre enfant. À 18 ans, il devient seul maître de ses comptes marquant la fin de votre rôle de représentant légal. Vous perdez automatiquement vos droits de gestion. Cette transition mérite une préparation pour bien démarrer cette nouvelle autonomie financière. Quelles démarches accomplir ? Comment les parents peuvent-ils garder accès au compte de leur enfant majeur ? Faut-il prévoir une procuration ?
À quel âge peut-on ouvrir un compte bancaire et avoir une carte bancaire ?
Avant sa majorité, un enfant doit être accompagné d'au moins un de ses parents ou représentants légaux. Les parents disposent d'un droit de contrôle et engage leur responsabilité jusqu'aux 18 ans de leur enfant.
Seule exception notable : un mineur de 16 ans qui serait émancipé, ou encore salarié ou bénéficiaire d'une bourse d'études. Cette possibilité reste exceptionnelle et soumise à conditions.
Depuis ses 12 ans, et dans certaines banques, votre enfant peut avoir bénéficié d'unepremière carte bancaire, avec votre accord. En général, il s'agit d'une carte à autorisation systématique, interrogeant le solde avant chaque transaction pour éviter tout découvert.
Les plafonds de retrait et de paiement restent modérés et personnalisables par les parents via l'application mobile de la banque.
La carte bancaire devient un outil pédagogique permettant au jeune d'apprendre la gestion de son argent de poche tout en gardant un contrôle parental sur ses dépenses.
Que change concrètement la majorité pour un compte bancaire ?
À 18 ans, votre enfant devient l'unique responsable de son compte bancaire individuel et peut désormais signer seul tous les contrats financiers. Il accède à une autonomie financière complète.
Il peut désormais souscrire tous les produits bancaires réservés aux majeurs :
- obtenir une carte de paiement, sans plafonds parentaux,
- contrats d'assurance en son nom propre,
- crédit (ex: étudiant pour financer ses études), sous réserve d'examen de sa solvabilité,
- etc.
Sa majorité lui permet également d'ouvrir un autre compte au nom dans l'établissement de son choix, sans justificatif de domicile parental. Ces capacités de remboursement seront évaluées selon ses revenus personnels, qu'il s'agisse d'un emploi étudiant ou de prestations diverses. Cette transition marque le début de sa vie financière indépendante. La banque va adapter automatiquement sa convention de compte et ses tarifs aux conditions adultes.
A noter : Sa pièce d'identité est nécessaire pour ses démarches. Le jeune majeur peut aussi faire sa propre déclaration d'impôt et gérer son foyer fiscal indépendamment.
Que peut faire un parent sur le compte d'un jeune à ses 18 ans ?
Votre statut de représentant légal prend fin automatiquement dès que votre enfant atteint sa majorité. La banque n'a plus l'obligation de vous informer des mouvements sur ses comptes.
Concrètement, vous ne pouvez plus consulter ses relevés bancaires, modifier ses plafonds de carte ou effectuer des virements depuis ses comptes. Votre enfant devient seul habilité à signer les avenants à sa convention de compte et à gérer ses moyens de paiement.
Ces changements s'appliquent immédiatement, y compris si votre enfant vit encore sous votre toit ou dépend financièrement de vous.
Seule une procuration explicitement accordée par votre enfant majeur peut vous redonner certains droits d'accès.
Pourquoi anticiper la majorité bancaire et comment préparer votre ado ?
Votre enfant a bientôt 18 ans ? Il est temps de l'accompagner vers son autonomie financière.
De bons réflexes à transmettre
Engagez des conversations régulières avec votre adolescent sur sa future autonomie financière.
Profitez de cette période pour lui faire découvrir les moments clés de la gestion bancaire : ouverture d'un livret jeune, signature de son premier spécimen de signature, ou encore les démarches pour son premier emploi. Votre rôle de représentant légal prend fin, mais votre accompagnement reste précieux pour cette nouvelle vie active.
Education budgétaire
Votre adolescent doit comprendre la différence entre ses ressources (argent de poche, jobs d'été) et ses dépenses courantes, en utilisant son relevé de compte pour suivre chaque poste de dépense. Cela permet d'aborder avec lui de nouveaux réflexes : vérification du solde avant les achats, gestion des petits budgets, compréhension de l'importance du code confidentiel.
L'application mobile de sa banque lui permet de visualiser ses mouvements en temps réel et de fixer des objectifs d'épargne. Encouragez-le à prévoir ses euros par mois disponibles et à anticiper les gros achats comme le matériel scolaire ou ses activités sportives. Expliquez-lui le paiement mobile ou, même si c'est plus rare, comment remplir un chèque.
Cette préparation lui évitera de découvrir brutalement à 18 ans les conséquences d'un débit immédiat non maîtrisé ou les frais liés à un découvert non autorisé.
Rencontrer ensemble son conseiller bancaire
Quelques mois avant ses 18 ans, prenez rendez-vous avec votre conseiller pour faciliter la transition, prévoir la mise à jour de ses moyens de paiement et l'adaptation de la convention de compte.
Cette préparation évitera aussi les blocages inattendus : carte bancaire non renouvelée, plafonds de retrait inadaptés ou difficultés d'accès à l'espace client. Votre enfant peut aussi découvrir progressivement ses nouvelles responsabilités, notamment la gestion de son compte courant et l'usage de son application mobile : visualiser tous les services bancaires accessibles (virement, ajout de bénéficiaires, édition de Relevé d’Identité Bancaire, consultation des relevés de compte, etc.).
Préparer cette étape vous offre aussi l'opportunité de mettre en place une procuration si votre enfant le souhaite. Elle peut être particulièrement utile s'il va séjourner à l'étranger ou pour certaines opérations bancaires complexes.
Quelles démarches bancaires effectuer à 18 ans ?
Dans les mois précédant la majorité de votre enfant,
- vérifiez la validité de sa pièce d'identité : si elle est expirée (ou une absence de carte) cela compliquera toutes ses démarches,
- contactez votre conseiller pour mettre à jour les coordonnées personnelles de votre enfant dans le système bancaire : adresse e-mail, numéro de téléphone et justificatif d'identité et de domicile récents. Ces informations permettront l'envoi des nouveaux codes d'accès à l'espace client adulte.
- Pensez aussi à vérifier les dates d'échéance de sa carte bancaire et anticipez son renouvellement si nécessaire ou le changement de gamme.
- Un nouveau spécimen de signature sera demandé lors du passage à la majorité.
- Faites le point sur son budget, son épargne (livret, assurance-vie...) et sur ses projets avec son conseiller bancaire.
Quelles autres démarches à 18 ans ?
En dehors de la banque, voici quelques autres démarches utiles :
- Vérifier la couverture pour ses dépenses de santé : renseignez-vous sur votre couverture sociale et sur la nécessité ou non de souscrire une complémentaire santé. Dans certains cas, le jeune peut être rattaché à la mutuelle de ses parents
- Faire le point sur les bourses, allocations et aides financières : à 18 ans, en fonction de votre situation familiale, le jeune peut bénéficier d’allocations ou d’aides de l’Etat pour son logement (APL) et ses études notamment.
- Penser aux impôts : il peut désormais faire sa propre déclaration d’impôt. S'il a des revenus de job d'été ou petits boulots, au-dessous d'un certain montant, ils ne sont pas à déclarer. Au-delà, prévoir ce poste de dépense dans le budget. Selon les cas, il peut être intéressant de rester rattaché au foyer fiscal des parents. Cela est possible jusqu’à 21 ans ou 25 ans s'il est étudiant.
- Revoir ses assurances pour conduire ou dans ses activités sportives... Vérifiez si l'assurance familiale peut continuer de le couvrir ou s'il faut penser à souscrire son propre contrat d’assurance.
Comment les parents peuvent-ils garder un accès aux comptes d'un enfant devenu majeur ?
Une fois votre enfant majeur, vous perdez automatiquement tous vos droits sur ses comptes bancaires. La procuration représente la seule solution légale pour maintenir un accès, si votre enfant en fait la demande expresse.
Cette démarche s'effectue directement auprès de votre établissement bancaire, en présence de votre enfant devenu majeur. La procuration lui permet de vous autoriser à consulter ses comptes via votre espace client et à réaliser certaines opérations en cas de besoin.
Votre enfant reste libre de limiter cette procuration à la simple consultation ou d'étendre vos droits aux virements et autres transactions. Titulaire du compte, il pourra révoquer cette autorisation à tout moment.
Cas particuliers : parents séparés
Tant que l'enfant est mineur, la gestion des comptes bancaires en cas de désaccord entre les parents peut soulever des difficultés(séparation, divorce). En principe, chaque parent conserve son statut d'administrateur légal et peut gérer ses comptes. Les banques peuvent cependant exiger l'accord des 2 parents pour certaines opérations.
Notamment, pour protéger l'épargne de votre enfant, vous pouvez demander à votre établissement bancaire que toute opération nécessite désormais la signature des deux parents.
Lors du passage à la majorité, ces questions ne se posent plus : votre enfant devient seul décisionnaire. La procuration qu'il pourrait accorder à l'un ou l'autre parent relève alors de sa libre volonté, indépendamment de votre situation conjugale.
Questions fréquentes sur la majorité et les comptes bancaires
Puis-je ouvrir un compte au nom de mon enfant majeur ?
Non, vous ne pouvez plus ouvrir de compte au nom de votre enfant majeur. A ses 18 ans, il devient l’unique responsable de son argent. Ainsi, il est le seul à pouvoir ouvrir un compte bancaire.
Puis-je retirer de l’argent sur le compte de mon fils majeur ?
Il n’est pas possible de retirer de l’argent sur le compte de votre fils majeur sauf si vous avez une procuration sur ce compte. La mise en place d’une procuration a lieu auprès de votre conseiller bancaire, en présence de votre enfant majeur.
Que devient le compte bancaire aux 18 ans du titulaire ?
Le compte déjà détenu reste actif à ses 18 ans. Il est recommandé de se rapprocher de la banque pour adapter les produits et services bancaires (compte, carte, épargne...) à la nouvelle situation. Le conseiller pourra vous présenter les offres spécifiquement adaptées aux jeunes à partir de 18 ans selon leur situation (étudiant, jeune travailleur, etc.).
Comment un jeune de 18 ans peut donner procuration à ses parents ?
A ses 18 ans, il est possible de donner procuration à un proche de confiance (comme ses parents) afin d’être épaulé dans la gestion de son compte. Il suffit d'aller en agence pour remplir le formulaire de procuration. La procuration donnée aux parents peut être générale ou limitée, à certaines opérations ou à l'accès à la consultation à distance.
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