Les clés de la banque Particuliers

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Le prêt relais immobilier

Le prêt relais (ou crédit relais) permet d'acheter une maison ou un appartement avant d'avoir vendu son bien actuel. Attention : vous devrez rembourser intégralement le crédit relais, même en cas de non revente. Il convient donc de l'utiliser avec prudence.

Montant et durée du prêt relais

Le crédit relais complète souvent votre apport personnel et/ou d'autres prêts immobiliers et permet de ne pas rater le bien qui vous intéresse.

  • Sa durée varie de 1 à 2 ans. C'est dans ce délai que vous devez vendre votre bien pour pouvoir rembourser le prêt relais.
  • Son montant dépend de la situation du bien que vous vendez (valeur, état d'avancement de la vente...) et de celui que vous achetez. Il représente 50 à 70% de la valeur du bien à vendre (déduction faite du capital restant dû si vous avez un crédit en cours sur ce bien) :
    • si le compromis de vente est signé, l'avance peut représenter jusqu'à 70% de la valeur du biens,
    • si vous avez signé un mandat de vente dans une agence immobilière, l'avance sera comprise entre 50 et 60% de l'estimation du bien.

A savoir

La banque peut demander plusieurs estimations du bien pour définir le montant du prêt relais



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Remboursement du crédit relais

Comme pour tout crédit immobilier, vous devez rembourser le capital emprunté, les intérêts et l'éventuelle assurance emprunteur. Le capital devra être remboursé à la vente de votre bien.
Au moment de la demande de prêt relais, vous choisissez :

  • la franchise partielle, vous payez alors les intérêts + primes d'assurance éventuelles chaque mois,
  • ou la franchise totale. Dans ce cas, vous paierez les intérêts en une seule fois lorsque vous rembourserez le capital emprunté. Seules les primes d'assurance éventuelles sont réglées mensuellement.

La franchise totale est plus onéreuse que la franchise partielle car les intérêts se capitalisent et s'ajoutent au capital emprunté. Plus la vente a lieu tard, plus le montant à rembourser est important. Dans tous les cas, lorsque vous vendez votre bien, vous devez rembourser totalement votre prêt relais.

Quand le produit de la vente est supérieur au montant du crédit relais, il peut servir à rembourser par anticipation une partie du prêt immobilier " classique " que vous avez souscrit.

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Faciliter la vente

Vous devez maximiser vos chances de vendre au montant et dans les délais prévus. Vous avez la durée du crédit relais (1 ou 2 ans) pour revendre votre bien alors n'attendez pas l'échéance pour modifier les conditions de vente.

Estimez au mieux le prix de vente : il doit correspondre à la nature du bien, à son emplacement, au prix du marché, etc. Interrogez plusieurs spécialistes immobiliers et, en cas de doute, demandez une expertise indépendante.

Suivez attentivement la mise en vente. Si le nombre de visiteurs est faible ou les réactions négatives, demandez conseil à votre agence immobilière ou à votre notaire. Faut-il :

  • baisser le prix et de combien ? Si vous baissez votre prix, la plus value sera certes moins importante, mais le bien sera vendu et le crédit pourra être remboursé, c'est là l'essentiel.
  • améliorer la présentation du bien (travaux de peinture, jardinage...) ?
  • mandater d'autres professionnels ?
  • utiliser d'autres supports pour passer votre annonce, etc.

Informez régulièrement votre conseiller bancaire du déroulement de la vente :

  • ses conseils peuvent vous être utiles pour prendre des décisions à temps. Certaines banques disposent d'accords avec des réseaux d'agences immobilières ou même d'une filiale spécialisée,
  • 6 mois avant l'échéance du crédit relais, vous serez contacté pour faire le point et envisager les dispositions de nature à favoriser la vente,
  • en l'absence d'un compromis de vente 3 mois avant l'échéance, des solutions seront étudiées en fonction des caractéristiques du bien et de votre situation financière.

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Et si votre bien ne se vend pas ?

La banque peut exiger le remboursement du crédit relais à la date prévue même si votre bien n'est pas vendu. Aucune reconduction de crédit n'est automatique.

Le non remboursement du crédit relais peut entraîner un recouvrement contentieux et une inscription au Fichier des Incidents de remboursement des crédits aux Particuliers (FICP).

Au cas par cas, la banque propose la meilleure solution pour finaliser l'opération :

  • une prolongation de quelques mois du prêt relais s'il existe une chance de vendre rapidement (en baissant le prix ou en effectuant des travaux),
  • une transformation du crédit relais en crédit à long terme avec une mise en location éventuelle du logement.

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Voir aussi

Mini-guides

Le crédit relais immobilier

Vous avez l'intention d'acheter un bien immobilier et de le payer en partie grâce à la vente d'un logement que vous possédez déjà ? Il n'est pas toujours possible de faire coïncider les deux opérations. Dans ce cas, vous pouvez utiliser un crédit relais. Il vous permettra d'acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu le précédent. Ce crédit doit cependant être utilisé avec prudence.

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