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Les différents types de crédit à la consommation
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Le prêt personnel : le crédit conso pour tout type de projet
Le prêt personnel est un crédit à la consommation qui permet de financer un projet personnel sans avoir à justifier l’utilisation des fonds. Vous pouvez utiliser l'argent prêté comme vous le souhaitez. Est-ce pour autant un crédit rapide, facile à obtenir en ligne, sans justificatifs à fournir... ? Souple et pratique, cela reste un engagement financier sérieux. Comme pour tout crédit, vous devrez rembourser le prêt personnel. Il est donc utile de faire des simulations et de comparer les différentes offres auprès des banques ou d'un courtier. Découvrez tout ce qu’il faut savoir pour bien emprunter.
Pourquoi faire un prêt personnel ?
Le prêt personnel est un crédit à la consommation qui peut financer de nombreux projets :
- réaliser un projet personnel : voyage, mariage, études, achat d’un véhicule ou d’équipements, tour du monde... ;
- financer des travaux ou rénovations : sans puiser dans votre épargne ;
- regrouper des dépenses ponctuelles : achat d’équipements, loisirs, cadeaux.
👉 Le prêt personnel est flexible, car vous n’avez pas à justifier l’usage des fonds. Contrairement au crédit affecté, vous pouvez utiliser l’argent comme vous le souhaitez.
Comment faire une demande de prêt personnel ?
La demande de prêt personnel se fait en quelques étapes simples :
- Une simulation en ligne ou en agence permet de connaître les mensualités et le coût total selon le montant et la durée de remboursement souhaités.
- Pour la constitution du dossier, vous devez fournir les documents nécessaires (pièce d’identité, justificatif de domicile et de revenus, dès que le montant dépasse 3000 euros).
- Soumettez votre demande à la banque, organisme de crédit ou courtier : votre dossier sera étudié pour évaluer votre solvabilité.
👉 Astuce : préparer vos documents à l’avance accélère le traitement de votre demande.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt personnel ?
Pour obtenir un prêt personnel, plusieurs critères sont examinés :
- Votre capacité d'emprunt c'est-à-dire de remboursement : vos mensualités ne doivent pas dépasser environ 33% de vos revenus.
- Vous devez disposer de revenus réguliers : salaire, pension, allocations...
- Votre situation financière doit être saine autrement dit vous n'êtes pas fiché au FICP (fichier des incidents de remboursement de crédits à la Banque de France).
- Vous pouvez fournir les documents justificatifs demandés : identité, domicile, revenus, relevés bancaires...
📌 Bon à savoir : certaines banques exigent un garant si votre solvabilité est jugée faible.
Où faire une demande de prêt personnel ?
Vous pouvez effectuer une demande auprès de l'établissement de votre choix :
- votre banque habituelle : c'est souvent plus rapide si vous êtes client depuis longtemps.
- une banque en ligne : avec un processus 100 % digital, vous pouvez obtenir une réponse rapide.
- un organisme spécialisé en crédit à la consommation comme un établissement financier : certaines offres sont plus compétitives pour des besoins précis.
👉 Comparez toujours plusieurs offres pour obtenir le meilleur TAEG et des conditions adaptées à votre projet.
Comment obtenir un prêt perso ?
Obtenir un prêt personnel n’est jamais automatique : les banques évaluent votre capacité de remboursement et votre profil financier. Voici quelques astuces pour mettre toutes les chances de votre côté :
- Présentez un dossier complet et clair. Réunissez à l’avance tous les justificatifs demandés (pièce d’identité, bulletins de salaire, relevés bancaires). Un dossier bien préparé est traité plus rapidement et inspire confiance.
- Maintenez une situation financière saine en évitant les découverts répétés ou les incidents de paiement Un historique bancaire stable va rassurer l’organisme prêteur.
- Évaluez votre capacité de remboursement. Calculez vos mensualités en choisissant une durée et un montant qui vous permettent de ne pas dépasser environ 33 % de vos revenus. Cela montre que vous êtes responsable et réaliste. Utilisez les nombreux simulateurs de prêt personnel en ligne.
- En présentant une demande auprès de plusieurs banques ou organismes spécialisés, vous augmentez vos chances, et cela vous permet aussi de choisir l’offre la plus avantageuse.
- Comparez les offres à partir de leur taux annuel effectif global (TAEG). Le taux nominal ne suffit pas et les frais de dossiers, parfois fixes, sont le plus souvent proportionnels au montant du crédit.
📌 À retenir : être préparé et responsable financièrement est souvent plus déterminant que le simple montant demandé. Les banques apprécient les emprunteurs qui maîtrisent leur budget et présentent un dossier solide. Le prêteur peut imposer comme condition préalable à l'octroi du prêt le fait que vous preniez l'assurance de son établissement, même si la loi ne l’impose pas.
Quel est le taux d'intérêt d'un prêt personnel ?
Le taux d’intérêt ne peut pas dépasser le taux de l'usure (taux d'intérêt maximal légal), il dépend de plusieurs facteurs :
- Type de prêt et durée (au moins 3 mois) : plus le prêt est long, plus le taux peut être élevé.
- Profil de l’emprunteur : revenus, situation professionnelle, historique bancaire.
- Taux fixe ou variable : la majorité des prêts personnels sont à taux fixe, ce qui sécurise les mensualités.
En moyenne, le TAEG (taux annuel effectif global) d’un prêt personnel se situe entre 3 % et 8 %, mais il peut varier selon les offres et les banques.
Quel montant peut-on emprunter avec un prêt personnel ?
Ne demandez pas plus que nécessaire : un montant trop élevé augmente les intérêts et le risque de surendettement. Le montant va ainsi dépendre de votre capacité de remboursement et aussi de la politique de l’établissement prêteur :
- Minimum : généralement 200 €
- Maximum : jusqu’à 75 000 € pour un particulier (hors crédit immobilier)
A savoir : les montants du prêt perso pourraient évoluer suite à l'ordonnance du 13 septembre 2025 qui entrera en vigueur en novembre 2026. Le crédit à la consommation concernera toute demande de crédit jusqu'à 100 000 euros.
Combien de temps faut-il pour débloquer les fonds d’un prêt personnel ?
L’obtention du prêt se déroule en plusieurs étapes :
- Étude de votre dossier par le prêteur avec étude de votre solvabilité.
- Remise d'une fiche d'information pré-contractuelle : les informations vous permettent de savoir si le crédit est adapté à vos besoins et à votre situation financière.
- Acceptation et émission de l’offre de prêt, détaillant le montant, la durée, les intérêts et les assurances facultatives éventuelles.
- Délai de rétractation : vous avez 14 jours calendaires pour annuler le contrat si vous changez d’avis.
- Déblocage des fonds : : la somme peut être versée 7 jours calendaires après signature si aucune rétractation n'est exercée.
Une fois l’offre acceptée et le délai de rétractation expiré, les fonds sont généralement disponibles sous 5 à 10 jours ouvrés, selon l’organisme. Les banques peuvent parfois débloquer les fonds en 2 à 3 jours après validation, le plus souvent elles mettent une semaine.
📌 En bref : préparez votre dossier complet et répondez rapidement aux demandes de documents pour accélérer le processus.
Peut-on renégocier ou annuler un prêt personnel ?
Vous bénéficiez toujours d’un délai de rétractation de 14 jours après signature, sans frais.
En cours de prêt, vous pouvez renégocier sous certaines conditions. C'est intéressant surtout si votre taux est plus élevé que les taux du marché. Cela peut se faire de 2 façons :
- soit vous renégociez avec votre banque ou organisme prêteur,pour appliquer un nouveau taux : cette renégociation des conditions du prêt est parfois accordée si votre situation financière a changé par exemple.
- soit vous demandez à un autre organisme de crédit de racheter votre prêt, par exemple de regrouper vos crédits pour réduire les mensualités ou le taux.
📌 Renégocier ou racheter un prêt peut réduire vos intérêts, attention cependant aux frais éventuels et à la durée totale du crédit.
Le prêt perso en bref
Le prêt personnel est un outil pratique pour financer vos projets sans justifier l’usage des fonds. Pour bien en profiter, il est essentiel de comparer les offres et le TAEG, vérifier votre capacité de remboursement, préparer votre dossier complet, connaître vos droits (rétractation). Avec ces précautions, vous pouvez emprunter en toute sécurité et réaliser vos projets sans déséquilibrer votre budget.
Questions fréquentes sur le prêt personnel
Comment se rembourse le prêt personnel ?
Le remboursement d'un prêt personnel est simple et structuré. Vous payez une mensualité fixe qui reste la même pendant toute la durée du prêt. Chaque mensualité se compose de 3 parties : une pour rembourser le capital emprunté, une pour les intérêts, une pour l'assurance (si vous avez choisi cette option). Pour suivre facilement vos remboursements, la banque vous fournit un tableau d'amortissement. Ce document détaille mois par mois le montant exact de chaque composante de votre mensualité, le capital restant à rembourser, le montant total que vous devez payer.
Comment faire pour se rétracter ?
Pour exercer le droit de rétractation, vous devez envoyer en recommandé avec avis de réception (RAR) une lettre de résiliation au prêteur dans les 14 jours calendaires qui suivent la signature de l'offre de prêt. Vous pouvez utiliser notre modèle de lettre disponible gratuitement ici.
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