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En cas de difficultés
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Difficultés financières : comment se faire accompagner ?
En cas de difficultés financières, l'important est d'agir rapidement. Lorsque la situation devient difficile et les dettes s’accumulent, cela peut créer un sentiment d'isolement, de stress et de questionnement : que faire en cas de problèmes d'argent ? Ne restez pas seul, il existe de nombreuses solutions et des organismes prêts à vous accompagner.
J'ai des difficultés financières : par où commencer ?
Le premier pas est d'établir un constat précis de votre situation financière. Il est crucial de ne pas faire l'autruche et de mettre à plat l'ensemble de vos revenus et de vos dépenses.
Vous pouvez créer un budget détaillé pour identifier les postes de dépenses que vous pourriez réduire.
- Recensez vos revenus : salaires, allocations, pensions, etc.
- Listez vos dépenses fixes : loyer, remboursement de crédits, assurances.
- Estimez vos dépenses variables : alimentation, transports, loisirs.
Pour y voir plus clair dans cette démarche, vous pouvez utiliser des calculateurs de budget ou des applications comme Pilote Budget et Pilote Dépenses disponibles sur Google Play et l'App Store. Ces deux applications sont gratuites, confidentielles, déconnectées de tout compte bancaire et d'Internet.
Qui peut vous aider en cas de difficultés financières ?
Face à des problèmes financiers, vous n'êtes pas seul. De nombreux professionnels et institutions sont là pour vous soutenir.
Les Points Conseil Budget (PCB)
Les Points Conseil Budget sont des structures labellisées par l'État. Ces conseillers sont spécialisés dans les finances personnelles et peuvent vous aider à établir un budget, négocier avec vos créanciers ou monter un dossier de surendettement. C'est un service gratuit et confidentiel.
Les travailleurs sociaux
Une assistante sociale (du Centre Communal d'Action Sociale, par exemple) peut vous offrir un soutien plus global. Elle vous aidera à faire le point sur l'ensemble de votre situation et vous orientera vers les aides financières ou sociales qui correspondent à votre cas (situation familiale, revenus, endettement, perte d'emploi...). Les caisses d'allocations familiales (CAF)
En cas de difficultés, n'hésitez pas à vous adresser à la Caisse d'Allocations Familiales (CAF) dont vous dépendez. Selon votre situation, la CAF peut accorder des aides spécifiques, comme des prêts d'honneur ou des aides exceptionnelles, pour faire face à des dépenses imprévues.
Votre banque
Les banques et plus largement, les institutions financières, sont des acteurs majeurs dans la prévention et la gestion des difficultés financières de leurs clients. N'hésitez pas à en parler à votre conseiller. Il est tenu par un devoir d'accompagnement et peut vous proposer des solutions concrètes pour rééquilibrer votre budget en fonction du montant et de la nature de vos difficultés.
Quelles aides financières de l'État pour les personnes en difficulté ?
Il existe plusieurs aides publiques pour soutenir les foyers en périodes difficiles. Ces aides peuvent être des allocations, des réductions ou des prêts à des conditions avantageuses.
Les aides de l'État
- Le Revenu de Solidarité Active (RSA) : C'est une aide pour les personnes qui ne travaillent pas ou qui ont de faibles revenus. Son montant et ses conditions d'éligibilité dépendent de la composition de votre foyer.
- Les aides au logement : APL, ALS ou ALF.
- Les chèques énergie : Une aide pour payer les factures de gaz, d'électricité ou de fioul.
- Les aides exceptionnelles : Certaines collectivités locales (Conseil départemental, CCAS) peuvent accorder des aides ponctuelles pour vous aider à surmonter une période difficile.
Que faire en cas de surendettement ?
Si vous ne pouvez plus faire face à vos dettes (crédits à la consommation en matière financière, arriérés de loyer, etc.), vous êtes en situation de surendettement. Une procédure de traitement existe.
La Commission de Surendettement de la Banque de France
Vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Si votre dossier est jugé recevable, la commission pourra :
- Négocier un rééchelonnement de vos dettes : un plan de remboursement adapté à vos capacités financières.
- Geler les intérêts : les créanciers ne peuvent plus vous demander de payer les intérêts.
- Effacer une partie de vos dettes : si la situation est vraiment critique.
La nouvelle loi sur le surendettement de 2024 (pour application en 2025) a simplifié les procédures pour rendre l'accès à la commission plus rapide et plus simple, notamment pour les petits surendettements. Renseignez-vous bien sur ces évolutions.
Sans argent, comment payer ses dettes ?
Si vous ne pouvez pas honorer vos engagements, la première chose à faire est de contacter vos créanciers (institutions financières, banque, organisme de crédit, etc.). Expliquez-leur vos difficultés financières. Des solutions telles qu'une demande de report d'échéance ou de baisse de mensualité peuvent être envisagées.
Vous pouvez également demander de l'aide auprès d'un Point Conseil Budget ou d'une association de consommateurs pour vous aider dans ces négociations.
Modèle de lettre pour expliquer une situation financière difficile
Il peut être utile de formaliser votre demande auprès de vos créanciers. Pour vous aider dans cette démarche, nous mettons à votre disposition de nombreux modèles de lettre.
À retenir
Face à des difficultés financières, l’inaction est votre pire ennemi.
- Agissez vite : plus vous agissez tôt, plus les solutions sont nombreuses.
- Faites votre budget : c'est la base pour comprendre d'où viennent vosproblèmes financiers.
- Sollicitez de l'aide : Adressez-vous à des professionnels
- Communiquez avec vos créanciers : Il est souvent possible de négocier des reports d'échéance avant que la situation ne devienne ingérable.
FAQ : Vos questions sur les difficultés financières
Comment savoir si l'on a des dettes ?
Vous pouvez commencer à consulter la Banque de France pour savoir si vous êtes inscrit sur des fichiers d'incidents de paiement, qui recensent les personnes ayant des dettes importantes.
En complément, vérifiez vos relevés de compte et le courriers que vous avez pu recevoir de la part de créanciers. Si vous constatez des frais pour des impayés ou des rappels, c'est que vous avez probablement une dette en cours.
Problème d'argent : où demander une aide financière en cas d'urgence ?
En cas d'urgence, vous pouvez vous rapprocher de votre CCAS qui peut vous accorder une aide financière d'urgence. La Caisse d'Allocations Familiales (CAF) et les Points Conseil Budget peuvent également vous orienter vers des aides exceptionnelles et des fonds d'urgence.
Recouvrement de créances : le rôle des sociétés de recouvrement
Une société de recouvrement peut intervenir à la demande d'un créancier (une entreprise, institution financière...) pour récupérer une dette impayée. Le cas échéant, ces sociétés spécialisées ("agence de recouvrement") sont mandatées pour mener des actions de relance et de négociation amiable auprès du débiteur, dans le respect de la loi.
Puis-je demander de l'aide au Conseil Départemental (anciennement conseil général) ?
Oui, vous pouvez demander de l'aide au Conseil départemental. Cet organisme est compétent pour de nombreuses aides sociales, notamment pour le Revenu de Solidarité Active (RSA), les aides aux personnes âgées ou en situation de handicap, ou les aides à l'enfance.
Aides financières CCAS : Où puis-je trouver une assistante sociale pour m'accompagner ?
Pour trouver une assistante sociale, vous pouvez vous adresser au Centre communal d'action sociale (CCAS) de votre mairie, au service social du Conseil départemental ou encore à la CAF.
Puis-je faire une demande d'aide financière en ligne ?
Oui, c'est possible. Par exemple, vous pouvez déposer votre dossier pour la plupart des prestations de la Caisse d'Allocations Familiales (CAF) directement sur son site web.
Comment une entreprise peut-elle faire face à des difficultés financières ?
Vous cherchez des informations sur les entreprises ? Nous mettons à disposition un ensemble de ressources à propos des difficultés dans l'entreprise.
En complément de l'article "Se faire accompagner en cas de difficultés financières" :
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Comment établir votre budget ?
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