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En cas de difficultés
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Anticiper une baisse de revenus et réagir
Une perte de revenus peut être soudaine et imprévisible. C'est pourquoi, vous devez notamment vous constituer régulièrement une épargne de précaution ou encore souscrire des assurances emprunteur avec votre crédit. Si vos revenus baissent, vous devez réagir rapidement pour actionner les aides (RSA, Allocation chômage, CMU-C, ACS…) et ajuster votre budget.
Comment se prémunir contre une baisse de revenus ?
Si vous ne pouvez pas prévoir un accident de la vie, ni la baisse de ressources qui en découle, vous pouvez prendre des précautions pour en limiter les conséquences financières. Même quand tout va bien, ne vous endettez pas de façon trop importante :
- gardez un "reste pour vivre" suffisant non seulement pour le quotidien mais aussi pour les imprévus,
- ne laissez pas un découvert en compte perdurer ou s'aggraver.
Aussi, pensez à épargner régulièrement, même une petite somme chaque mois ou un petit pourcentage de vos revenus. Cette épargne de précaution vous permettra de faire face à un coup dur en attendant le versement des prestations sociales auxquelles vous aurez peut-être droit.
Enfin, si vous vous engagez dans un nouveau crédit, vous devez étudier attentivement les propositions d'assurance qui peuvent couvrir certains risques, notamment la perte d'emploi. Bien que facultatives, elles sont proposées par la banque de façon systématique.
Comment solliciter toutes les aides financières possibles ?
En cas de baisse ou de perte totale de revenus, la 1ère chose à faire est de trouver de nouvelles ressources financières, notamment en vérifiant si vous avez droit à des prestations sociales.
Selon la nature de l'événement, il peut s'agir de :
- allocations, en cas de chômage,
- indemnités journalières de la Sécurité sociale, en cas d'accident du travail,
- l'allocation pour adulte handicapé, en cas de handicap,
- pension alimentaire, en cas de séparation avec enfant(s) à charge,
- allocation journalière de proche aidant, en cas de cessation temporaire d'activité professionnelle pour vous occuper d'un proche,
- etc.
Vous avez peut-être également droit à des aides telles que le Revenu de Solidarité Active (RSA) et prime d'activité, les allocations logement (APL), la Complémentaire santé solidaire, etc.
Le site mes-aides.gouv.fr vous permet de connaître les prestations sociales dont vous pouvez bénéficier et d'estimer leur montant mensuel. Un simulateur y est ainsi disponible gratuitement. Le site vous indique les documents à avoir à portée de main.
Contactez également le centre d'action sociale (CCAS ou CIAS) de votre commune ou un Point Conseil Budget pour faire le point avec un(e) conseiller(e).
A noter : Le chèque énergie est un dispositif d'aide au paiement des dépenses d'énergie du logement (factures d'électricité, de gaz, bois, fioul, rénovation énergétique…). Il s'adresse aux ménages qui ont des revenus modestes.
Comment réduire vos dépenses ?
Listez toutes vos dépenses sans oublier celles qui :
- sont fixes et déjà engagées (factures d'énergie, loyer...),
- peuvent être supprimées (abonnement TV ...), différées (achat d'un équipement...) ou revues à la baisse (changement de forfait de téléphonie mobile...).
Vous pouvez utiliser l'application pilote budget pour établir un nouveau budget prévisionnel.
Important : n'utilisez pas de crédit renouvelable ou ne souscrivez pas de nouveaux crédits pour faire face à vos dépenses. Ce serait une nouvelle dette (et non une ressource). Cette charge supplémentaire alourdirait encore votre budget.
Qui prévenir aux 1ères difficultés financières ?
Il est préférable d'informer rapidement de vos difficultés :
- vos créanciers, bailleurs, centre des impôts, fournisseurs d'énergie... pour négocier avec eux des délais de paiement, obtenir un tarif social ou encore les payer par chèque énergie,
- votre conseiller bancaire pour étudier ensemble les possibilités d'aménagement de vos produits et services bancaires.
Votre conseiller étudiera avec vous le fonctionnement de votre compte et pourra adapter au besoin votre facilité de caisse, l'autorisation de découvert, etc. Il pourra adapter vos moyens de paiement et vous inviter à choisir plutôt une carte à autorisation systématique par exemple...
En cas de fragilité financière identifiée, la banque vous proposera l'offre spécifique. Cette offre inclut une gamme de services adaptés pour faciliter la bonne gestion du compte tout en limitant les frais d'incidents.
Que deviennent vos crédits ?
Certains prêts immobiliers sont modulables. Lisez votre contrat : vous pourrez alors diminuer le montant de vos mensualités ou les reporter pendant quelques mois. Vérifiez si vous avez souscrit une assurance qui :
- rembourse définitivement totalement ou partiellement le capital (assurance décès du co-emprunteur, assurance Perte Totale et Irréversible d'Autonomie),
- prend en charge temporairement les mensualités (assurance Invalidité Temporaire / assurance Incapacité de Travail / assurance perte d'emploi).
A noter : Il existe dans certain cas un délai de prise en compte (délai de carence) de votre dossier par l'assureur avant d'être indemnisé.
Vous pouvez demander un regroupement de crédits (plusieurs prêts à la consommation par exemple). La reprise de plusieurs de vos crédits en un seul, sur une durée plus longue, permet de réduire le montant de la mensualité. En revanche, cela augmente le coût total du crédit.
En complément de l'article "Anticiper les baisses de revenus et réagir" :
- Les sites mes-aides.gouv et mesdroitssociaux.gouv
- Solutions en cas de difficultés à payer vos impôts sur Service-Public.fr
- Aides au paiement des factures
- Le site du chèque énergie
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