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Bien utiliser les espèces
S'il est toujours risqué d'avoir trop d'en avoir sur soi ou chez soi, les espèces peuvent être utiles au quotidien. Quelles précautions prendre ? Comment retirer ou déposer (...)
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Mon budget
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La méthode des enveloppes, une bonne idée pour son budget ?
La méthode des enveloppes est une technique de gestion budgétaire aussi appelée "Cash Stuffing". Elle consiste à retirer des espèces et à les répartir dans des enveloppes thématiques (courses, loisirs, vacances, enfants, imprévus...). Une fois l'enveloppe vide, on arrête les dépenses associées jusqu'à réception des prochains revenus.
Quel est le principe de la méthode des enveloppes ?
Cette méthode des enveloppes, fait fureur sur les réseaux sociaux notamment en vidéo. Le principe, c'est de gérer son budget en le répartissant par catégories de dépenses bien distinctes, dans des enveloppes physiques. Ainsi, chaque enveloppe doit correspondre à une catégorie de dépenses (courses, vêtements, sorties…). Vous allouez pour le mois un certain montant par enveloppe en fonction de ce que vous prévoyez dépenser.
Une fois l'enveloppe vide, impossible de dépenser. Il faut attendre le prochain « mois » (en gros, le prochain salaire) avant de pouvoir dépenser à nouveau dans cette enveloppe. En revanche, si à la fin du mois, il reste de l’argent et que c'est récurrent d'un mois sur l'autre, on peut se dire qu'on avait trop alloué. On va pouvoir réduire le montant de cette enveloppe et augmenter celui d’une autre qui s'est retrouvée vide trop tôt dans le mois.
Comment gérer son budget et ses dépenses avec la méthode des enveloppes ?
Concrètement, vous aurez besoin de vos derniers relevés de compte. Prévoyez plusieurs étapes dans l'ordre :
- Déterminez votre budget mensuel : à partir de vos revenus (salaire), calculez le montant de votre reste à vivre, argent que vous utilisez au quotidien. Ne comptez pas les dépenses fixes (loyer, assurances, électricité, forfaits téléphone et internet, crédit, etc.) et le montant dédié à l’épargne qui sont réglés par prélèvement ou virement, et non en espèces.
- Identifiez les catégories des dépenses variables courantes que vous payez en espèces (alimentation, frais de transport, loisirs, santé, habillement…) et d'autres plus facilement contournables (restaurant, coiffeur, activités sportives, animaux...). Puis calculez le montant moyen sur 3 mois dépensé pour chacune.
- Prenez autant d'enveloppes que nécessaire et indiquez dessus le nom de la catégorie de dépenses. Pensez à une enveloppe pour l'épargne de précaution : vous la remplirez dès le début du mois selon votre objectif (cadeau, imprévus, vacances, rentrée scolaire...). Et vous la complèterez avec les sommes non dépensées des autres enveloppes. A terme, si celle-ci devient trop pleine, pensez à déposer tout ou partie de l'argent sur vos livrets d'épargne pour gagner des intérêts.
- Retirez l'argent au DAB de votre banque en laissant bien sur votre compte le montant nécessaire au paiement de vos dépenses fixes (prélèvement, virements). Ajustez si besoin le montant de votre plafond de retrait. Répartissez votre argent disponible en tenant compte de la moyenne mensuelle calculée en étape 2. Par exemple, 300 € pour l’enveloppe « Courses », 80 € pour l’enveloppe « Sorties » etc. Conservez ces enveloppes dans un endroit sûr.
- Au quotidien, prenez l'argent nécessaire de l'enveloppe pour payer vos dépenses. Une fois l'enveloppe vide, patientez jusqu'au prochain mois. Ajustez ensuite vos enveloppes d'un mois sur l'autre. Anticipez aussi selon la période de l'année (vacances, rentrée...). Remplissez l'enveloppe épargne du reste des autres enveloppes.
Quels sont les avantages du cash stuffing ?
- Utiliser des espèces encourage à anticiper ses dépenses et à respecter un budget prédéfini.
- En allouant un montant fixe à chaque catégorie, on évite les achats impulsifs, les dépenses excessives et nous oblige à réfléchir.
- Voir l'argent physiquement diminuer au fur et à mesure permet d'avoir une vision claire de ses dépenses, contrairement aux paiements par carte qui peuvent sembler moins concrets.
- Ce système encourage l'épargne avec la mise en place d’enveloppes dédiées à des projets spécifiques par exemple.
Quelles sont les limites et risques du système des enveloppes ?
Malgré ses atouts, cette méthode présente plusieurs inconvénients :
- Sécurité : Conserver d’importantes sommes d’argent liquide à domicile présente des risques évidents, notamment en cas de vol, d’incendie ou de perte.
- Manque de traçabilité : Contrairement aux paiements bancaires, les dépenses en liquide ne laissent pas de trace. Même en conservant tous les tickets, le suivi budgétaire est difficile sur le long terme.
- Plafonds de retraits : Pour des raisons de sécurité, les banques imposent des plafonds aux retraits d’espèces (par jour, par semaine, par mois)
- Incompatibilité avec les paiements modernes : De nombreuses dépenses (loyer, abonnements, factures) nécessitent un paiement par virement, prélèvement.
- Absence d’intérêts : Contrairement aux comptes épargne (ou comptes courants rémunérés), l’argent liquide ne rapporte rien et n’offre aucun avantage (cashback, etc…).
- Attention aux arnaques : La popularité de cette méthode peut attirer des escrocs qui vont, par ex, proposer des formations payantes inutiles, etc.
Comment combiner cette méthode et la règle budgétaire des 50-30-20 ?
Il peut être intéressant d'associer la méthode des enveloppes à la règle budgétaire des 50-30-20, qui répartit le budget de la manière suivante :
- 50 % pour les dépenses essentielles (loyer, mensualité de crédit, abonnements, factures...) ;
- 30 % pour les envies et loisirs (sorties, restaurants, shopping...) ;
- 20 % pour l'épargne.
Les enveloppes seraient ainsi réservées aux 30 % destinés aux envies et loisirs, tandis que les dépenses fixes et l'épargne seraient gérées par virement ou prélèvement bancaire.
Quelles alternatives pour mieux gérer son budget ?
Si vous souhaitez mieux contrôler votre budget sans les contraintes du tout-cash, des applications peuvent vous aider :
- Pilote Budget : Cette application vous permet de visualiser vos charges et dépenses obligatoires par rapport à vos revenus, et ainsi déterminer ce qu'il vous "reste pour vivre".
- Pilote Dépenses : Elle facilite le suivi de vos dépenses au quotidien et vous permet d'identifier vos principaux postes de dépenses.
- Applications bancaires : De nombreuses banques proposent des outils de gestion budgétaire et de catégorisation automatique des dépenses.
Vos questions, nos réponses sur la technique des enveloppes
C'est quoi les enveloppes virtuelles ?
La plupart des applications mobiles des banques montrent différentes catégories de dépenses dans la partie compte bancaire. Vous pouvez souvent créer des sous-catégories. Vous pouvez aussi utiliser des comptes bancaires séparés ou des applications indépendantes de gestion de budget. Tous ces ensembles forment des enveloppes virtuelles qui permettent de répartir vos dépenses.
Comment sécuriser mon argent avec la méthode des enveloppes ?
Avoir de l'argent liquide avec soi en permanence, peut être stressant. C'est une des contraintes du système des enveloppes. Comment assurer la sécurité de ces sommes quand on les retire au distributeur puis ensuite chez soi ? Au distributeur soyez vigilant et choisissez un moment de la journée où l'agence est ouverte et rentrez rapidement chez vous. A la maison, sécurisez-les dans un endroit secret, voire peu accessible (idéalement un coffre fort si vous en avez un). Sinon, vous pouvez vous tourner vers des solutions en ligne ou des applications mobiles, avec des fonctionnalités similaires mais sans les problèmes liés à l'utilisation d'argent liquide.
En complément de l'article "La méthode des enveloppes, une bonne idée pour son budget ?"
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