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Programme de cash back : comment ça marche dans les banques ?
Vous n'avez jamais entendu parler du cashback ? Proposé par de nombreuses banques et sites de cash back, ce dispositif vous permet de récupérer une partie du montant de vos achats, en magasin physique ou en ligne, et ainsi d'augmenter votre pouvoir d'achat. Quel est le principe et comment en profiter ?
Qu'est-ce que le cash back en français ?
Le terme cash back (ou cashback) est un anglicisme que l'on peut traduire littéralement par "retour d'argent". Dans le langage courant et commercial, il désigne une technique marketing permettant à un acheteur de récupérer une partie du montant de ses dépenses. Concrètement, c'est une forme de remise différée : vous payez le prix total affiché lors de votre achat, puis, après validation, une somme calculée selon un pourcentage ou un montant fixe vous est reversée.
Dans le secteur bancaire, cette pratique s'est développée peu à peu.
Quelles sont les deux formes de cash back en France ?
Il existe deux formes de cash back proposées par les banques en France :
- Le cash back sur les achats (programme de fidélité) : c'est le mécanisme le plus fréquent. Votre banque signe des accords avec des marchands partenaires (sites de e-commerce ou enseignes physiques). Lorsque vous utilisez votre carte bancaire pour régler vos achats chez ces partenaires, le commerçant verse une commission à la banque, qui vous en rétrocède une partie. Ce remboursement est souvent crédité sur une cagnotte dédiée ou directement sur votre compte bancaire.
- Le cash back "retrait d'espèces" : encadré par le Code monétaire et financier (article D. 112-6), ce service permet de retirer des espèces chez un commerçant lors d'un paiement par carte. Pour un achat de 20 euros, vous demandez à payer plus, par exemple 50 euros afin que le commerçant vous remette 30 euros en liquide. Le montant maximal que le commerçant peut vous rendre est fixé par la loi à 60 euros par opération.
Attention à ne pas confondre ces deux services qui, bien que portant le même nom, répondent à des besoins différents : l'un vise à augmenter votre pouvoir d'achat par des réductions, l'autre à faciliter l'accès aux espèces.
Comment fonctionne le cashback sur les achats ?
Certaines banques, établissement de paiement, etc. reversent à leurs clients un pourcentage du montant de leurs achats. Il s'agit le plus souvent d'achats effectués par carte bancaire auprès de partenaires commerciaux.
Plus le montant et / ou le nombre d'achats est important auprès d'un site partenaire, plus vous recevrez d'argent. En effet, le montant du remboursement peut être déterminé en fonction du nombre d’opérations réalisées ou d’un pourcentage du montant de l’achat. Par exemple : 4 euros remboursés par tranche de 100 euros d'achat ou 10 % remboursés sur votre achat en ligne... C'est variable selon les programmes des établissements et bien sûr les enseignes commerciales.
Il peut s'agir d'avantages sur les achats en ligne, ou en magasin, sur les achats de e-cartes cadeaux ou encore de bons d'achats. Plusieurs centaines d'enseignes sont ainsi proposées dans de nombreux domaines : voyage, high tech, mode, culture, alimentation, etc.
Le montant de l'achat pris en compte s'entend généralement prix hors taxe et sans frais d'assurance, garantie ou livraison.
Pour que le cash back fonctionne, les achats sont suivis simplement par l'utilisation de la carte bancaire, ou encore par l'utilisation de cookies sur les sites partenaires.
Les données sont traitées par la banque et / ou un autre prestataire pour pouvoir vous proposer des offres personnalisées et pertinentes en fonction de vos habitudes d'achats. Vérifiez dans les conditions générales du programme de cash back.
Quelles démarches pour bénéficier du cash back ?
Renseignez-vous auprès de votre banque pour savoir si elle propose le cashback, à quelles conditions et comment en bénéficier. En général, le programme est accessible gratuitement et sans engagement à tous les clients de la banque. Ensuite :
- connectez-vous à votre espace personnel de banque à distance,
- inscrivez-vous ou activez le programme de cash back.
Pour réaliser vos achats, accédez au catalogue d'offres de la banque, puis :
- sur internet, suivez le lien vers le site partenaire qui vous intéresse et effectuez vos achats normalement avec votre carte bancaire en respectant les conditions éventuellement détaillées sur la page "Enseigne" de l'espace cash back ou directement sur le site partenaire en renseignant un code promo,
- en magasin, vérifiez les conditions à la fois sur le site de cash back et auprès du magasin directement. Assurez-vous des dates de l'opération, que le magasin ou point de vente y participe bien et que l'option "remboursement" est activée le jour de l'achat,
- achetez avec votre carte bancaire un bon d'achat pour l'enseigne souhaitée, puis utilisez-le sur internet ou en magasin pour régler auprès de l'enseigne concernée.
Auprès de certains établissements, les paiements par prélèvement sont aussi éligibles.
A savoir : dans le cadre d’un compte joint ou au sein d'une famille, chaque personne doit avoir activé le programme cash back et payer avec sa propre carte qui est toujours personnelle et nominative.
Comment récupérer l’argent ?
Après votre achat, vous pouvez suivre les remboursements dans votre espace personnel de cash back. La transaction apparaît généralement « en cours de validation » jusqu'à ce que l'enseigne partenaire confirme l'achat. Le délai de validation varie selon les commerçants.
Une fois validé, le cashback est :
- ajouté à une cagnotte ;
- ou versé automatiquement sur le compte bancaire utilisé pour le paiement, selon les modalités prévues.
En cas de crédit sur une cagnotte, certains programmes imposent un montant minimum avant de pouvoir demander un virement vers votre compte bancaire. Il peut alors être nécessaire de renseigner votre IBAN ou de sélectionner le compte à créditer.
Certains établissements proposent également de reverser tout ou partie de votre cagnotte à une association ou à un proche.
💡 À savoir : le cashback est généralement considéré comme une réduction du prix d'achat et non comme un revenu. À ce titre, les sommes perçues au titre du cashback sur vos achats personnels n'ont généralement pas à être déclarées à l'impôt sur le revenu.
Questions fréquentes sur le cash back
Quelle banque propose le cash back ?
La plupart des banques proposent désormais leur propre plateforme de cashback intégrée à leur application mobile. Pour le consommateur, l'avantage est double : réaliser des économies sur les dépenses quotidiennes et simplifier la gestion de ses avantages fidélité, puisque tout est centralisé sur son espace bancaire habituel.
Quel est le meilleur cashback ?
Le meilleur programme de cashback est celui qui récompense les dépenses que vous effectuez le plus souvent. Avant de choisir une carte, comparez le taux de cashback, les plafonds éventuels, les frais de la carte et les conditions de versement des remboursements.
Comment calculer le cashback ?
Le cashback se calcule en appliquant le pourcentage de remboursement au montant de votre achat. Par exemple, avec un cashback de 1 %, un achat de 100 € vous permet de récupérer 1 €. Si votre carte offre 2 % de cashback, vous récupérez 2 € pour un achat de 100 €. Attention, certains programmes prévoient des plafonds de remboursement ou limitent le cashback à certaines catégories de dépenses (alimentation, carburant, voyages, etc.). Le montant réellement perçu peut donc être inférieur au calcul théorique.
Quels sont les inconvénients du cashback ?
Le cashback peut vous faire économiser de l'argent, mais il présente aussi quelques limites : il peut encourager certains achats non essentiels, les remboursements sont souvent différés, certains programmes utilisent vos données de consommation pour personnaliser leurs offres et les cartes les plus avantageuses peuvent être plus coûteuses. Vérifiez que les économies réalisées compensent les éventuels frais.
Avis Cashback : que regarder avant de s'inscrire ?
Les avis Cashback peuvent vous aider à comparer les programmes disponibles. Vérifiez notamment le taux de remboursement, les catégories d'achats éligibles, les plafonds éventuels, les délais de versement et les frais associés à la carte ou au service.
En complément de l'article "Programme de cash back, comment ça marche dans les banques ?"
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