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Les livrets, comptes et plans d'épargne
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Le compte à terme (CAT)
Le compte à terme ou dépôt à terme est un compte où vous effectuez un versement unique à l'ouverture. Il s'agit de prêter de l'argent à votre banque contre rémunération.
Les caractéristiques du compte à terme
Ouvert à toute personne physique majeure (pour les mineurs, c'est plus rare et uniquement avec l'autorisation des représentants légaux). Vous pouvez détenir plusieurs comptes à terme. Voici ses caractéristiques principales :
- Montant minimum : variable selon les banques.
- Plafond : élevé ou inexistant, différent selon les banques
- Durée : déterminée (de 1 mois à 5 ans) ou renouvelable (tous les 6 mois par exemple).
- Disponibilité : en cas de retrait avant le terme, pénalité variable selon les banques.
- Performance : taux libre. Fixe ou progressif.
- Fiscalité : soit prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou flat tax à 30%, soit barème de l'impôt sur le revenu, plus les prélèvements sociaux.
Le principe du CAT
Le CAT est un placement à capital garanti. Il s’adresse principalement aux personnes qui souhaitent effectuer un placement, notamment de montant important, sans risque et tout en connaissant son rendement à l’avance. Il est particulièrement utile dans l'attente d'un investissement, quand on vient d'hériter d'une somme conséquente et par exemple pour 12 ou 18 mois.
En versant de l'argent sur ce type de compte, vous faites un prêt à la banque pour une durée fixe. L'argent est donc versé au départ en 1 seule fois et il est impossible de réapprovisionner le compte après sa souscription. Comme son nom l'indique, l'argent est bloqué pour une durée et contre une rémunération déterminées. Tout retrait entraîne ainsi la clôture du placement. Si vous retirez l'argent :
- avant le minimum d'1 mois, votre dépôt ne sera pas rémunéré,
- après 1 mois et avant le terme, vous supporterez une pénalité.
Souvent, les CAT font varier les pénalités selon la durée effective de dépôt. Plus le blocage a été long, plus le taux servi est proche de ce qui est prévu en cas de respect de la durée de blocage.
Le taux du compte à terme
Le taux du compte à terme peut être fixe et garanti pendant toute la durée du compte. Vous pouvez ainsi prévoir précisément le montant d'intérêts cumulés à la fin du placement. Le taux proposé dépend parfois du montant investi dans le dépôt à terme. Il est alors avantageux de regrouper ses dépôts en un seul pour obtenir un meilleur taux d'intérêt. Le taux prend comme référence celui du marché monétaire qui varie tous les jours. A ce taux de référence, la banque applique une décote qui correspond à sa marge.
Des comptes à terme progressifs peuvent vous être proposés. La durée de blocage est divisée en période qui débloque à chaque fois un taux plus avantageux. Le taux augmente alors par paliers tous les 3 ou 6 mois. Et il est possible de récupérer le dépôt et les intérêts sans aucune pénalité à chaque fois que vous passez un palier de taux.
En cas de compte à terme à taux variable, indexé sur un taux de marché ou un indice de référence, la banque vous informe périodiquement de la situation de votre placement et de la faculté de ne pas renouveler votre contrat.
Le meilleur compte à terme n'est pas forcément celui qui rapporte le plus mais plutôt celui qui est le plus adapté à votre horizon de placement, y compris, et même surtout, si celui-ci est variable.
En complément de l'article "le compte à terme (CAT)" :
- Recommandation ACPR sur commercialisation des CAT - bonnes pratiques dans les publicités, explications fournies à l'épargnant avant la conclusion du contrat, information périodique pour les contrats à taux variables
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