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Le contrat de crédit à la consommation

C'est quoi un crédit à la consommation ?

Vous envisagez d’acheter une voiture, de financer des travaux ou de vous équiper sans puiser dans vos économies ? Le crédit à la consommation peut vous aider à réaliser vos projets. En France, il s’agit d’un dispositif très encadré par la loi pour protéger les emprunteurs. Mais derrière ce terme, il existe plusieurs types de prêts, chacun avec ses spécificités, son coût et ses conditions. On vous explique ce qu’il faut savoir sur le crédit à la consommation : définition, fonctionnement, taux, assurance, droits, risques et alternatives.

Qu'est-ce qu'un crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est un prêt accordé par une banque ou un établissement financier à un particulier pour financer un projet personnel (hors immobilier).

Pour être qualifié de crédit conso, le montant est minimum de 200 € et maximum de 75 000 €. Sa durée se situe généralement de quelques mois à 7 ans.

Le crédit à la consommation est ainsi pratique pour acheter une voiture, une moto ou un électroménager, rénover ou aménager son logement, financer un voyage, un mariage ou des études ou encore faire face à une dépense imprévue

📌 À retenir : Le crédit conso ne concerne jamais l’achat d’un logement, qui relève d’un crédit immobilier.

Quels sont les différents types de crédit à la consommation ?

Le prêt personnel est une somme d’argent mise à disposition sans justification d’usage. Vous êtes libre de l’utiliser comme vous le souhaitez. Solution souple mais avec un taux parfois plus élevé que les crédits affectés.

Le crédit affecté est un prêt lié à un achat précis (exemple : crédit auto, prêt travaux), il est souvent proposé sur le lieu de vente par une enseigne commerciale. Si l’achat est annulé, le crédit l’est aussi. Souvent moins cher qu’un prêt personnel, il manque de flexibilité.

Le crédit renouvelable  : réserve d’argent réutilisable au fur et à mesure des remboursements. Il est disponible rapidement mais son coût est plus élevé. Mal maîtrisé, il peut conduire au surendettement. 

Le microcrédit personnel est destiné aux personnes exclues du crédit classique. son usage est plus limité. Il suppose l'accompagnement d'un travailleur social et son montant va jusqu'à  5 000 €. 

La location avec option d'achat (LOA) vous permet de disposer d'un bien défini au moment de la signature du contrat en payant chaque mois un loyer tout en ayant l'option de l'acheter à la fin du contrat.

A savoir : le regroupement de crédits permet de réunir plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité réduite. Il simplifie la gestion des remboursements mails il suppose de rallonger souvent la durée totale et donc le coût global.

Comment fonctionne un crédit conso ?

Le parcours d’un crédit suit plusieurs étapes :

  1. Vous remplissez un dossier de demande de prêt et fournissez des justificatifs.
  2. La banque analyse votre solvabilité en vérifiant vos revenus, charges et éventuel fichage au FICP.
  3. Elle vous remet une offre de crédit avec toutes les informations (montant, taux, durée, coût total).
  4. Vous disposez d'un délai de réflexion de 7 jours minimum pour accepter.
  5. Vous pouvez annuler sous 14 jours après signature. C'est le délai légal de rétractation.
  6. La banque vous verse, c'est la remise des fonds.
  7. Vous remboursez par mensualités comprenant capital + intérêts (et éventuellement assurance).

Comment obtenir un crédit conso ?

Pour qu’un crédit soit accordé, vous devez remplir certains critères :

  • Avoir des revenus réguliers (salaire, pension, allocation).
  • Présenter une capacité de remboursement suffisante : la banque s’assure que vos mensualités ne dépassent pas un seuil supportable.
  • Fournir des justificatifs (pièce d’identité, bulletins de salaire, relevés de compte, justificatif de domicile).
  • Ne pas être fiché au FICP (fichier des incidents de remboursement tenu par la Banque de France).

Combien coûte un crédit à la consommation ?

Le coût total d’un crédit dépend de plusieurs éléments :

  • TAEG (Taux Annuel Effectif Global), c'est l'indicateur clé qui regroupe le taux d’intérêt, les frais de dossier et l’assurance éventuelle.
  • Durée du prêt :  plus elle est longue, plus le crédit coûte cher.
  • Montant emprunté : plus il est élevé, plus les intérêts s’accumulent.

Exemple de coût d'un crédit conso :

  • Emprunt de 10 000 € sur 5 ans à 6 % TAEG
  • Mensualité : 193 €
  • Coût total du crédit : 1 580 € d’intérêts et frais.

Avant de signer, comparez toujours le TAEG, pas seulement le taux d’intérêt nominal.

Quel est le taux moyen d’un crédit à la consommation ?

Le taux d’un crédit à la consommation, exprimé en TAEG (Taux Annuel Effectif Global), varie selon le type de prêt, le montant emprunté, la durée et le profil de l’emprunteur. A titre indicatif par exemple en 2025 : 

  • prêt personnel : souvent entre 3 % et 8 %
  • crédit affecté (auto, travaux) : généralement 2 % à 6 %
  • crédit renouvelable : souvent plus élevé, entre 10 % et 20 %

Ainsi, du moins au plus cher : crédit affecté < prêt personnel < crédit renouvelable

Les taux évoluent régulièrement en fonction des taux directeurs fixés par la Banque centrale européenne et du taux d’usure publié par la Banque de France. Comparez toujours le TAEG et non seulement le taux nominal, car le TAEG inclut tous les frais.

Combien de temps dure un crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation peut s’étaler sur 3 mois minimum et jusqu’à 7 ans maximum (84 mois). La durée dépend du type de crédit : un crédit renouvelable a souvent une durée plus courte (1 à 5 ans), tandis qu’un prêt personnel ou un crédit affecté peuvent aller jusqu’à 7 ans.

Plus la durée est longue, plus les mensualités sont légères… mais plus le coût total du crédit augmente, car vous payez des intérêts pendant plus de temps. Avant de choisir, il est donc essentiel de trouver le bon équilibre entre mensualité adaptée à votre budget et coût global maîtrisé.

Comment savoir si je peux recourir à un crédit à la consommation ?

Un crédit doit toujours être remboursé. Avant de signer, posez-vous la question : “Ai-je les moyens de rembourser chaque mois sans déséquilibrer mon budget ?”

  • Risque d’endettement excessif si vous cumulez plusieurs crédits.
  • Vous risquez des majorations ou un fichage FICP en cas de retards de paiement.

👉 Vérifiez votre taux d'endettement (charges de crédits / revenus). Selon vos revenus, ne dépassez pas 33 % de taux d’endettement .

Avant de souscrire un prêt, pensez aux  autres solutions :

  • utiliser votre épargne disponible : pas d’intérêts à payer ;
  • payer en plusieurs fois sans frais (parfois proposé par les commerçants) ;
  • microcrédit social : pour financer un projet d’insertion professionnelle ou personnelle ;
  • aides et subventions publiques (ex : primes pour la rénovation énergétique).

Quel délai pour obtenir un crédit à la consommation ?

Une fois le contrat signé, vous bénéficiez d’un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires pendant lequel vous pouvez annuler sans justification. En pratique, si vous signez immédiatement après le délai de 7 jours pendant lequel la banque n'a pas le droit de verser les fonds, les fonds peuvent être versés sous quelques jours. Si vous exercez votre droit de rétractation, le crédit est annulé.

📌 À retenir : Comptez environ 1 à 2 semaines pour disposer effectivement de l’argent, selon l’organisme prêteur et la rapidité de votre dossier.

Faut-il une assurance pour un crédit conso ?

L'assurance n'est pas légalement obligatoire pour un crédit à la consommation, contrairement à l'assurance habitation ou auto. Cependant, certains établissements peuvent l'exiger comme condition d'octroi du prêt, notamment pour les montants importants.

Cette assurance peut s'avérer utile car elle prend en charge vos mensualités en cas de coup dur (décès, invalidité, incapacité de travail ou perte d'emploi selon les garanties choisies). Son coût, intégré au taux d'intérêt global (TAEG), varie selon les assureurs et les garanties.

Vous êtes libre de souscrire l'assurance proposée par votre banque ou de choisir un autre assureur, c'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance. Comparez les offres pour optimiser votre couverture tout en maîtrisant le coût total de votre crédit.

Quels sont mes droits ? Comment suis-je protégé ?

En France, le crédit conso est strictement encadré par le Code de la consommation. Vous bénéficiez notamment de :

  • un délai de rétractation de 14 jours calendaires après signature du contrat.
  • une information claire et complète avant de vous engager (fiche précontractuelle).
  • la possibilité de remboursement anticipé (total ou partiel).
  • des plafonds de taux d’usure fixés par la Banque de France. Ce sont des taux maximum qu'aucun établissement de crédit ne peut répasser..

Peut-on obtenir un crédit conso sans justificatif ?

Certains établissements proposent des crédits rapides ou en ligne qui demandent peu de justificatifs. Cependant, la loi impose toujours une vérification de solvabilité : vous devrez fournir au minimum une pièce d’identité, un justificatif de domicile et souvent un justificatif de revenus.

Méfiez-vous des offres trop “faciles” ou sans vérification sérieuse : elles cachent souvent des taux très élevés (notamment les crédits renouvelables). Fuyez les offres non régulées qui promettent de l’argent immédiat sans contrôle.

Que se passe-t-il si je ne peux plus rembourser mon crédit conso ?

En cas de difficultés financières, contactez rapidement votre banque ou organisme de crédit. Plusieurs solutions existent avant de saisir éventuellement la commission de surendettement de la Banque de France :

  • refinancement total ou partiel du contrat de crédit ;
  • prolongation de la durée du contrat de crédit ;
  • suspension totale ou partielle des mensualités pendant une période donnée ;
  • modification du taux d'intérêt ;
  • réaménagement de l'échéancier (par exemple, réduction du montant des mensualités) ;
  • remise de dette partielle et consolidation de la dette.

Ne laissez pas traîner la situation : des impayés entraînent des frais, un fichage au FICP et des conséquences durables sur votre accès au crédit.

En bref

Le crédit à la consommation est un outil utile pour financer des projets personnels sans mobiliser toute son épargne. Mais il reste un engagement sérieux qui doit être anticipé :

  • comparez les offres,
  • calculez votre capacité de remboursement
  • informez-vous sur vos droits, ce sont des étapes essentielles.

Question fréquentes sur le crédit à la consommation

C'est quoi un crédit gratuit ?

Souvent proposé sur le lieu de vente, le crédit gratuit vous permet de bénéficier d'un crédit sans payer d'intérêt ou de payer en plusieurs fois sans frais. Lorsque la durée du crédit gratuit est inférieure ou égale à 3 mois, il n’est pas soumis au code de la consommation. Un paiement « 3 fois sans frais » est ainsi une facilité de paiement et non un crédit conso.

Peut-on rembourser son crédit conso par anticipation ?

Oui. Vous avez le droit de rembourser tout ou partie de votre crédit à la consommation avant la fin du contrat. Cela vous permet de réduire le coût total du prêt, car vous paierez moins d’intérêts. Si le capital restant dû est inférieur à 10 000 €, aucun frais ne peut être facturé. Au-delà de ce montant, l’organisme prêteur peut demander une indemnité de remboursement anticipé, plafonnée par la loi (1 % du capital remboursé si la durée restante est > 1 an, ou 0,5 % si elle est < 1 an).

📌 A savoir : vous pouvez solder un crédit renouvelable, à tout moment sans frais.

Un étudiant peut-il demander un crédit conso ?

Oui, un étudiant peut solliciter un crédit à la consommation, mais l’accord dépendra de sa capacité de remboursement. La plupart du temps, les banques exigent un revenu régulier (job étudiant, alternance, bourse) ou plus souvent un garant (caution d'un parent).

Il existe des crédits étudiants, avec des conditions plus souples et des taux avantageux qu'on peut rembourser en différé à la fin des études. Il existe aussi un prêt étudiant garanti par l'Etat.

Combien de temps faut-il garder les papiers d'un crédit à la consommation ?

Il est recommandé de conserver tous les documents liés à votre crédit à la consommation (contrat, tableau d’amortissement, justificatifs de remboursement, courriers) pendant au moins 5 ans après la dernière échéance. Ce délai correspond à la durée légale pendant laquelle la banque ou l’organisme prêteur peut vous réclamer des sommes en cas de litige. En pratique, mieux vaut garder vos papiers plus longtemps, surtout si le crédit a eu un impact sur votre budget ou si vous avez rencontré des difficultés de remboursement.

Un découvert bancaire est-il un crédit à la consommation ?

Oui. Un découvert autorisé est juridiquement assimilé à un crédit à la consommation : la banque vous avance de l’argent temporairement, avec des intérêts appelés agios. Attention toutefois : le découvert doit rester une solution ponctuelle, car son coût est souvent plus élevé qu’un prêt personnel classique.

En complément de l'article "C'est quoi un crédit à la consommation ?" :

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