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Le coût d'un crédit
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Le coût des garanties
Si l’établissement de crédit exige des garanties (hypothèque par exemple), leur coût sera à votre charge. Leur montant peut varier assez fortement selon la nature de la garantie retenue.
Le coût d’un cautionnement
Un cautionnement ne nécessite pas l’intervention d’un notaire ni d’enregistrement.; son coût reste donc modéré.
S’il ne convient pas pour tous les types de crédit, il peut remplacer l’hypothèque pour certains crédits immobiliers. Il s’agit alors en général d’une caution délivrée par une société spécialisée qui mutualise le risque. Dans ce cas, une participation au fonds mutuel de garantie (en partie restituée en fin de crédit) vous sera demandée ainsi qu’une commission de caution.
Son coût est généralement de 2 à 3 % du montant du prêt selon le type de prêt (les frais de notaire et les taxes sont éventuellement à ajouter s’il s’agit d’un achat immobilier).
Le coût d’une hypothèque
Cette garantie, prise par un notaire sur un bien immobilier, intervient plutôt pour des prêts à moyen ou long terme. Son coût est plus élevé qu’un cautionnement et varie selon le montant de l’opération ; adossée à un bien immobilier, elle représente une garantie plus solide.
Elle entraîne le paiement d’une taxe de publicité foncière (0,715 % du montant du prêt et des accessoires garantis, par exemple les intérêts). Elle comprend aussi des droits de timbre, le salaire du conservateur des hypothèques, les émoluments du notaire, la TVA et les débours. Comptez généralement 3 à 4 % du montant du prêt pour une inscription hypothécaire d’un montant de 100 000 euros.
Le coût d’une hypothèque spéciale de prêteur de deniers
Cette hypothèque fait l’objet d’un acte notarié, inscrit à la conservation des hypothèques. Par rapport à l’hypothèque conventionnelle, elle est exonérée de la taxe de publicité foncière, elle est donc moins cher.
Cette garantie peut être parfois demandée par votre banque. A noter qu’elle engendre cependant des frais de mainlevée en cas de sortie anticipée du prêt.
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