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Les précautions à prendre

Un patrimoine financier équilibré et diversifié

Pour faire face à toutes les éventualités et couvrir l'ensemble de vos besoins, pensez à diversifier vos produits d'épargne et vos placements, entre long terme et court terme, garantis et risqués, etc. (comptes d'épargne, immobilier, assurance vie, etc.).

La composition du patrimoine

Les différents éléments constitutifs d'un patrimoine financier peuvent être détenus dans des proportions variables. On peut distinguer :

  • l'ensemble de vos avoirs bancaires, c'est-à-dire vos comptes à vue et vos comptes d'épargne,
  • vos placements financiers, contrats d'assurance-vie, comptes titres et PEA par exemple,
  • vos produits retraite (PER), votre épargne salariale (PEE),
  • vos placements en matières premières et métaux précieux (or par exemple), vignes, forêts et même crypto-actifs, vos objets d'art,
  • votre patrimoine immobilier notamment locatif.

Pour beaucoup de Français propriétaires de leur logement, la valeur immobilière représente la plus grosse partie du patrimoine. La résidence principale ne doit pas cependant pas être prise en considération, du moins dans le patrimoine financier et l'épargne en général, car elle n'est pas mobilisable.


La gestion du patrimoine

En général, la gestion de votre patrimoine se place d'elle-même dans une perspective de long terme, sauf quand un projet personnel vous impose des décisions à court terme, par exemple un achat immobilier.

En principe, si votre gestion se situe dans le court terme, vous devrez vous prémunir contre les risques de fluctuation de votre capital. A l'inverse, si vous visez le long terme, les fluctuations en capital représentent plus des opportunités que des risques.

Aucune banque ou organisme sérieux ne vous encouragera à la spéculation boursière à court terme, c'est-à-dire la recherche de plus values immédiates en prenant un maximum de risques, du moins sur une part significative de votre patrimoine. La spéculation boursière est un jeu dangereux où les risques de perte sont souvent masqués par l'illusion de gains rapides. Ne vous y aventurez que si vous êtes certain d'accepter de perdre, le cas échéant, votre mise de départ.

Avec votre conseiller bancaire, maintenez l'équilibre entre les grands axes de votre gestion : sécurité, rendement, disponibilité et fiscalité. Selon les supports, il est possible d'opter pour une gestion déléguée ou une gestion pilotée. Dans ce cas, elle tient compte de votre âge pour devenir de plus en plus sécurisée.

L'AMF propose sur son site un outil "Mon zoom Epargne". Un questionnaire rapide permet de faire le point sur vos produits bancaires, assurance-vie, bourse, épargne retraite, épargne salariale, immobilier locatif et placements financiers. A la fin, vous obtenez un panorama complet de votre épargne. Vous pouvez ainsi visualiser votre épargne par répartition (type de produits), niveau de risque, horizon et disponibilité.

A faire : Il est toujours prudent d'équilibrer, au fil des ans, son patrimoine immobilier et son patrimoine financier.
Anticipez les changements comme une naissance, un arrêt de travail pour élever les enfants, le départ de votre enfant, la fin de remboursement d'un crédit, etc.

En complément de l'article " Un patrimoine équilibré et diversifié" :

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