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Connaître votre endettement : les autres critères à prendre en compte

Respecter le taux d'endettement ne suffit pas. Vous devez penser aux évolutions possibles de vos revenus comme de vos charges et pouvez compléter votre estimation en tenant compte notamment du "reste pour vivre".

• Anticiper les évolutions
• Le "reste pour vivre"

Anticiper les évolutions

La durée d'un crédit s'échelonne habituellement entre 1 à 5 ans (crédit à la consommation) ou entre 15 et 30 ans (crédit immobilier). Vous devez prendre en compte l'évolution probable de vos charges et de vos revenus durant cette période. Pensez notamment aux nouvelles charges que vous devrez assumer (travaux de copropriété par exemple). Et n'oubliez pas que personne n'est à l'abri d'un accident, d'un problème de santé, du chômage... Ces situations sont les premières causes de surendettement.

Exemple :

• Les allocations familiales pour vos enfants ne sont versées que jusqu'à un certain âge (17 ou 20 ans, s'ils suivent des études...).
• Le montant de l'Aide Personnalisée au Logement diminuera quand les enfants ne seront plus à votre charge.
• Vous pouvez espérer une progression de votre salaire mais ne soyez pas trop optimiste. N'oubliez pas que si le salaire augmente, l'impôt sur le revenu aussi.

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Le "reste pour vivre"

Le taux d'endettement peut s'avérer insuffisant pour mesurer efficacement votre endettement.

Il peut être utile d'évaluer le "reste pour vivre", c'est-à-dire ce qui vous reste pour les dépenses de la vie courante lorsque vous avez déduit de vos revenus les remboursements de vos crédits.

Pour deux familles différentes, le taux d'endettement peut être le même mais les revenus et donc le reste pour vivre peut être bien différent.

Exemples :
Famille 1 dispose de 3000 euros revenus et a des mensualités de crédit de 800 euros : son taux d'endettement est de 33% et il lui reste pour vivre 2000 euros.
Famille 2 dispose de 1300 euros de revenus et a des mensualités de crédit de 430 euros : son taux d'endettement est aussi de 33% mais il ne lui reste pour vivre que de 870 euros.

On voit alors qu'un même taux d'endettement de 33 % représente une charge :

• importante si vous avez de faibles revenus
• supportable si vos revenus sont plus élevés.

fbf

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