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Comment éviter le surendettement ?
Si vous éprouvez des difficultés passagères, vous n’êtes pas forcément surendetté. Le surendettement se caractérise par la multiplication des incidents de paiements, puis (…)
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Le mécanisme du crédit
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Connaître votre endettement permet :
Le plus important est de calculer le reste pour vivre, ce qui vous reste chaque mois pour les dépenses de la vie courante, une fois que vous avez déduit de vos revenus les remboursements de vos crédits et votre loyer : Total de vos revenus mensuels – total des charges mensuelles = reste pour vivre
La différence, c’est ce qui vous reste pour faire face aux autres dépenses : téléphone, électricité, gaz, eau, alimentation, vêtements, voiture, éducation et garde des enfants…
Vous pouvez trouver une aide pour effectuer ce calcul avec notre tableau et dans notre article : Comment établir votre budget ?
Chaque situation est particulière et nécessite une analyse personnalisée. De nombreux critères sont importants pour savoir si la somme restant pour vivre est suffisante. Une même somme (1000 euros par exemple) sera suffisante ou au contraire insuffisante, selon :
La durée d’un crédit s’échelonne habituellement entre 1 à 5 ans (crédit à la consommation) ou peut aller jusqu’à 30 ans (crédit immobilier).
Vous devez prendre en compte l’évolution probable de vos charges comme de vos revenus sur cette période. Pensez notamment aux nouvelles charges que vous devrez assumer (travaux de copropriété par exemple). Et n’oubliez pas que personne n’est à l’abri d’un accident, d’un problème de santé, du chômage… Ces situations sont les premières causes de surendettement.
Exemples :
Votre taux d’endettement, c’est la part de vos revenus mensuels actuellement consacrée au remboursement de vos dettes et au paiement de votre loyer (si vous êtes locataire) exprimée en pourcentage. Il ne s’agit que d’une indication dont il faut se méfier car elle n’est pas pertinente à elle seule. Le taux d’endettement est insuffisant pour mesurer efficacement votre endettement. Il faut regarder le reste à vivre, c’est-à-dire ce qui vous reste pour les dépenses de la vie courante lorsque vous avez déduit de vos revenus les remboursements de vos crédits.
Suite à la recommandation du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), une décision de septembre 2021 a encadré le taux d’effort maximal à l’octroi de crédit et la durée maximale du crédit immobilier, à compter de janvier 2022 :
A noter : Pour 20% des dossiers, les banques peuvent déroger à ces nouvelles règles. Dans ces dossiers, ce sont désormais 70% qui doivent servir à financer des résidences principales (contre 80% avant le 13 juin 2023) et 30% qui peuvent financer les résidences secondaires et les investissements locatifs (contre 20%). La décision de la banque d’octroyer le crédit tient toujours compte des caractéristiques du projet et du ménage emprunteur.
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