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Eviter le surendettement
Si vous éprouvez des difficultés passagères, vous n’êtes pas forcément surendetté. Le surendettement se caractérise par la multiplication des incidents de paiements, puis (…)
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Le mécanisme du crédit
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Pour évaluer votre endettement, vous devez calculer le » reste pour vivre » en prenant en compte vos charges et vos revenus. Pensez à le recalculer régulièrement pour tenir compte de leurs évolutions possibles.
Connaître votre endettement permet :
Le plus important est de calculer le « reste pour vivre », ce qui vous reste chaque mois pour les dépenses de la vie courante, une fois que vous avez déduit de vos revenus les remboursements de vos crédits et votre loyer : Total de vos revenus mensuels – total des charges mensuelles = reste pour vivre
La différence, c’est ce qui vous reste pour faire face aux autres dépenses : téléphone, électricité, gaz, eau, alimentation, vêtements, voiture, éducation et garde des enfants…
Vous pouvez trouver une aide pour effectuer ce calcul avec notre tableau et sur la page « comment établir votre budget« .
Chaque situation est particulière et nécessite une analyse personnalisée. De nombreux critères sont importants pour savoir si la somme restant pour vivre est suffisante.
Une même somme (1000 euros par exemple) sera suffisante ou au contraire insuffisante, selon :
La durée d’un crédit s’échelonne habituellement entre 1 à 5 ans (crédit à la consommation) ou peut aller jusqu’à 30 ans (crédit immobilier).
Vous devez prendre en compte l’évolution probable de vos charges comme de vos revenus sur cette période. Pensez notamment aux nouvelles charges que vous devrez assumer (travaux de copropriété par exemple). Et n’oubliez pas que personne n’est à l’abri d’un accident, d’un problème de santé, du chômage… Ces situations sont les premières causes de surendettement.
Exemples :
Attention : Votre taux d’endettement, c’est la part de vos revenus mensuels actuellement consacrée au remboursement de vos dettes et au paiement de votre loyer (si vous êtes locataire) exprimée en pourcentage. Il ne s’agit que d’une indication dont il faut se méfier car elle n’est pas pertinente à elle seule. Le taux d’endettement est insuffisant pour mesurer efficacement votre endettement. Il faut regarder le « reste pour vivre », c’est-à-dire ce qui vous reste pour les dépenses de la vie courante lorsque vous avez déduit de vos revenus les remboursements de vos crédits.
A savoir : Suite à la recommandation du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), une décision de septembre 2021 encadre le taux d’effort maximal à l’octroi de crédit et la durée maximale du crédit immobilier (à compter de janvier 2022 : taux maximal d’effort à l’octroi de 35 %, durée maximale d’amortissement de 25 ans). Et une décote sera appliquée sur les revenus fonciers pour tenir compte du risque locatif. Une marge de flexibilité est cependant laissée aux banques et La décision de la banque d’octroyer le crédit tient toujours compte des caractéristiques du projet et du ménage emprunteur.
Pour en savoir plus : Legifrance – Décision du 29 septembre 2021 relative aux conditions d’octroi de crédits immobiliers
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