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Comment ça marche les plafonds de carte bancaire ?
Votre carte bancaire est un outil essentiel au quotidien, mais saviez-vous qu'elle est soumise à des limites ? On les appelle "plafonds". Ces derniers encadrent vos dépenses et peuvent être source de questionnement sur de nombreux sujets : le montant maximum de paiement par carte bancaire mensuel, le retrait maximum au distributeur par jour... Connaitre la réponse à ces questions vous permettra d'éviter des situations contrariantes telles qu'un paiement refusé.
Comment fonctionne le plafond d'une carte bancaire ? Quand se remet-il à zéro ?
Le plafond de paiement : sur 30 jours glissants
Le plafond de paiement correspond au montant maximal d'achats que vous pouvez régler avec votre carte bancaire sur une période définie. Cette période est très souvent de 30 jours glissants. Cela signifie que vos dépenses sont calculées sur les 30 derniers jours à partir de la date de votre achat.
Exemple : votre plafond de paiement est de 2 000 € et vous avez déjà dépensé 1 500 € au cours des 30 derniers jours, il ne vous reste que 500 € disponibles pour de nouveaux paiements. Une fois que des dépenses plus anciennes sortent de cette période de 30 jours le montant, de celle-ci est à nouveau disponible.
À noter : le plafond de paiement sans contact par carte est fixé réglementairement à 50 euros. Il ne dépend pas de la politique commerciale des banques.
Le plafond de retrait : sur 7 jours glissants
Le plafond de retrait correspond au montant maximal que vous êtes autorisé à retirer en espèces aux distributeurs automatiques de billets (DAB) avec votre carte. Contrairement au plafond de paiement, celui-ci est généralement calculé sur une période plus courte, souvent de 7 jours glissants.
Les plafonds spécifiques
Au-delà des plafonds de paiement et de retrait classiques, il existe d'autres limites que votre banque peut appliquer :
- Les plafonds à l'étranger : les plafonds de paiement et de retrait peuvent être différents de ceux appliqués en France. Ils sont parfois plus bas pour des raisons de sécurité ou pour s'adapter aux habitudes de consommation locales.
- Les plafonds par opération : certaines banques fixent également des limites sur le montant maximal d'une seule transaction, que ce soit pour un paiement ou un retrait. Cela signifie que même si votre plafond global n'est pas atteint, une dépense trop importante en une seule fois pourrait être refusée.
Les paiements sur internet ou par téléphone
Il n'y a pas de plafond de paiement spécifique pour les transactions sur Internet ou par téléphone. Ils sont inclus dans le plafond de paiement de votre carte.
Comment connaître mes plafonds de carte ?
Il est essentiel de connaître les plafonds de votre carte bancaire pour éviter toute mauvaise surprise. Heureusement, ces informations sont facilement accessibles via :
- Votre espace client en ligne : la plupart des banques offrent un accès direct à cette information via leur site web ou leur application mobile. C'est souvent le moyen le plus rapide de vérifier vos limites.
- Votre contrat de carte bancaire : c'est le document de référence qui détaille toutes les conditions d'utilisation de votre carte, y compris les plafonds initiaux.
- Vos relevés de compte : parfois, les plafonds peuvent être indiqués sur vos relevés mensuels.
- Votre conseiller bancaire : n'hésitez pas à le contacter directement. Il pourra vous renseigner précisément sur vos plafonds et répondre à vos questions.
Comment modifier ou augmenter le plafond de sa carte bancaire ?
Vos besoins évoluent, et avec eux, la nécessité d'ajuster vos plafonds. Que ce soit pour un achat important, un voyage à l'étranger ou simplement pour plus de souplesse, vous avez la possibilité de les modifier. Les démarches sont généralement simples, elles peuvent être réalisées
- en ligne : via votre espace client sur le site web ou l'application mobile de votre banque ;
- par téléphone ;
- ou directement en agence.
Concernant les délais de modification, une hausse temporaire des plafonds peut souvent être activée immédiatement, ce qui est très pratique pour un besoin ponctuel (un gros achat imprévu par exemple). Pour une augmentation permanente, cela peut parfois prendre quelques jours, le temps que votre banque valide votre demande après avoir examiné votre situation.
Pourquoi je ne peux pas augmenter le plafond de ma carte bancaire ?
Plusieurs raisons peuvent expliquer un refus :
- Votre type de carte : certaines cartes bancaires ont des plafonds maximums fixes qui ne peuvent pas être dépassés, quelle que soit votre situation.
- Votre situation financière : vos revenus ou vos charges actuelles peuvent être jugés insuffisants pour justifier une hausse, afin de vous protéger du surendettement.
- Votre historique bancaire : des incidents de paiement passés, des découverts fréquents ou une gestion irrégulière de votre compte peuvent rendre la banque plus prudente.
- Votre endettement global : si vous avez déjà plusieurs crédits en cours, la banque peut refuser d'augmenter votre capacité de dépense pour ne pas accroître votre endettement.
Si votre demande est refusée, n'hésitez pas à demander des explications à votre conseiller. Comprendre les raisons vous aidera à mieux anticiper ou à envisager d'autres solutions.
Comment éviter que la carte ne soit bloquée ?
Pour éviter le désagrément d'un refus de paiement ou de retrait, il est crucial de bien connaître vos plafonds et de les suivre de près.
La meilleure façon de faire est de consulter l'application de votre banque. La plupart des établissements bancaires vous permettent de voir en temps réel où vous en êtes de l'utilisation de vos plafonds de paiement et de retrait. Vous pouvez même, selon votre banque, activer des alertes pour être averti lorsque vous approchez de votre limite (par exemple, à 80 % du plafond).
Si vous n'avez pas d'alertes, prenez l'habitude de consulter régulièrement l'état de vos plafonds sur votre espace client, notamment si vous avez fait ou que vous prévoyez de grosses dépenses.
Soyez particulièrement attentif aux pré-autorisations. Il s'agit de sommes temporairement bloquées sur votre compte pour des réservations (hôtel, location de voiture, etc.). Même si elles ne sont pas encore débitées, ces sommes sont comptabilisées dans votre plafond de paiement. Elles peuvent d'ailleurs apparaître distinctement sur votre application bancaire.
Une pré-autorisation peut impacter votre plafond pendant plusieurs jours, parfois jusqu'à 30 jours. Autrement dit, cette somme réduit votre plafond disponible même si elle ne sera pas forcément débitée.
Si vous avez une pré-autorisation en cours et que vous prévoyez d'autres dépenses importantes, pensez à augmenter temporairement vos plafonds via l'application de votre banque pour ne pas vous retrouver bloqué.
Que faire quand on a atteint le plafond de sa carte bancaire ?
Il peut arriver à tout le monde de dépasser, sans le vouloir, les plafonds de sa carte bancaire. La conséquence la plus directe et immédiate d'un dépassement est le refus de votre paiement chez un commerçant ou le blocage de votre retrait au distributeur automatique. C'est une situation frustrante, mais elle est là pour vous protéger.
- Augmentez temporairement vos plafonds : les motivations pour une modification sont variées : préparer un voyage pour disposer de plus de liquidités ou faire face à des dépenses imprévues, réaliser un achat important (voiture, électroménager, etc.) qui dépasse votre plafond habituel.
Néanmoins, une augmentation de plafond doit toujours être pertinente par rapport à vos besoins réels et, surtout, à votre capacité de remboursement. Ce n'est pas une incitation à dépenser au-delà de vos moyens. - Contactez votre banque : c'est souvent la première étape. Expliquez votre situation à votre conseiller. Il pourra vérifier vos plafonds, comprendre la raison du dépassement et, si nécessaire, vous proposer une augmentation temporaire de vos limites pour vous dépanner.
- Attendez la réinitialisation de votre plafond : les plafonds étant calculés sur des périodes glissantes (par exemple, 30 jours pour les paiements ou 7 jours pour les retraits), une partie de votre plafond se libère automatiquement au fur et à mesure que les anciennes opérations sortent de la période de calcul. Si votre besoin n'est pas urgent, attendre que votre plafond se réinitialise peut être une solution simple.
- Utilisez un autre moyen de paiement : si vous avez un autre moyen de paiement à votre disposition (une deuxième carte bancaire, un chéquier, des espèces, ou même une application de paiement mobile), cela peut vous tirer d'affaire en attendant de régulariser la situation avec votre banque.
Comment sont fixés les plafonds de votre carte ?
Les plafonds de votre carte bancaire sont déterminés par votre banque en fonction de plusieurs éléments :
Du type de carte bancaire que vous possédez. Une carte d'entrée de gamme aura généralement des plafonds plus bas qu'une carte premium. Les cartes dites "Gold" ou "Platinum", par exemple, offrent des limites de dépenses et de retraits bien plus élevées, adaptées à des besoins plus importants.
De vos revenus et votre capacité financière. La banque évalue votre situation pour s'assurer que les plafonds sont en adéquation avec ce que vous pouvez vous permettre de dépenser ou de retirer. Il s'agit d'une mesure de protection pour vous éviter le surendettement.
Du type de compte détenu (compte courant individuel ou compte joint) peut aussi influencer ces limites. Un compte joint, par exemple, peut parfois bénéficier de plafonds ajustés en fonction des besoins de deux cotitulaires.
Comment éviter le dépassement d'un découvert autorisé ?
Même en respectant vos plafonds de paiement carte, il peut arriver de dépasser son autorisation de découvert. Ce qui peut entraîner des frais et des agios. Il faut donc vérifier que vous avez la provision nécessaire avant d'effectuer l'opération.
Pour un paiement comme un retrait, votre compte doit ainsi :
- être suffisamment approvisionné (montant suffisant au crédit du compte) au moment où vous effectuez l'opération avec votre carte de débit (débit immédiat), ou au moment du paiement mensuel, s'il s'agit d'une carte de crédit (débit différé) ;
- ou disposer d'une autorisation de découvert suffisant.
Vous avez un budget serré ? Vous souhaitez éviter tout risque de dépassement de votre découvert autorisé ? Demandez une carte à autorisation systématique . Avant chaque opération, le système vérifie qu'il existe bien la somme nécessaire (provision ou découvert autorisé) sur votre compte. Les opérations sont débitées immédiatement.
En complément de l'article "Les plafonds de carte bancaire à respecter" :
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