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Les virements, prélèvements et TIP SEPA

Faire un virement SEPA : renforcement de la sécurité

Ponctuel ou permanent, le virement SEPA permet de transférer de l'argent (en euros) d'un compte vers un autre, ouverts dans la zone SEPA. Ces dernières années, il s'est modernisé et son délai s'est raccourci grâce aux applications bancaires et au virement instantané. Il ne faut pas confondre le virement international avec le virement SEPA. A compter du 9 octobre 2025, la sécurité des virements est renforcée grâce la vérification gratuite et automatique du bénéficiaire par la banque : concordance entre le nom saisi et le numéro IBAN.

C'est quoi un virement SEPA ?

Vous donnez à votre banque l'ordre de transférer une somme d'argent de votre compte vers un autre au sein de la zone SEPA, que la monnaie soit l'euro ou pas. Cette zone comprend les pays de l'Union européenne ainsi que l'Islande, la Norvège, le Liechtenstein, la Suisse, Monaco, Saint-Marin, le Royaume-Uni, Andorre, le Vatican. Le virement vers un pays de la zone SEPA est ainsi réalisé dans les mêmes conditions (informations, tarifs, délais) que le virement domestique (de France à France)

Vous pouvez l'utiliser pour :

  • payer quelqu'un ;
  • mettre régulièrement de l'argent de côté (sur un compte d'épargne par exemple) ;
  • donner de l'argent (à ses enfants par exemple).

À savoir : un virement SEPA est effectué en euro dans les pays de la zone SEPA. Le virement est dit "international" s'il est réalisé en dehors de la zone SEPA, qu'il soit ou non dans une autre monnaie. Dans ce cas, il convient de vérifier les modalités (délais plus longs) dans votre convention de compte et les frais dans le document tarifaire de la banque. Des frais de transfert (émission, réception) et des frais de change peuvent en effet s'appliquer. Ils peuvent être répartis entre le bénéficiaire et l'émetteur du virement.

Quel type de virement choisir ?

Selon votre besoin, le virement SEPA peut être :

  • occasionnel (ou ponctuel) : l'ordre est donné une fois pour un paiement unique ;
  • régulier (ou permanent) : l'ordre est donné pour plusieurs paiements réguliers d'un même montant à la même personne (particulier, société, association), aux dates et pour la durée convenue avec votre banque. Vous pouvez mettre en place ce type de virement pour mettre de l'argent de côté chaque mois par exemple ;
  • instantané : l'argent est immédiatement disponible pour le bénéficiaire. Comptez 10 secondes à compter du transfert de l'ordre par votre banque à celle du bénéficiaire et maximum 20 secondes, en cas de difficultés de traitement. Particulièrement utile pour dépanner son enfant en voyage, rembourser un ami, acheter un canapé d'occasion… en 10 secondes, c'est possible.

Attention : réservez le virement instantané à la sphère privée, à un moment où vous êtes calme, vous ne faites pas autre chose en même temps. Ce virement rapide ne peut en effet pas être bloqué. Les taux de fraude constatés sont plus élevés sur ce type de virement.

Comment faire un virement bancaire ?

Vous pouvez vous rendre au guichet de votre agence et signer un formulaire spécifique. Le plus simple reste d'utiliser votre service de banque à distance, par internet ou l'application de votre banque. En pratique :

  • connectez-vous sur votre espace personnel de banque à distance ;
  • ajoutez à votre liste de bénéficiaires la personne concernée en indiquant son IBAN ou sélectionnez le bénéficiaire déjà renseigné ("bénéficiaire de confiance"). Le BIC n'est nécessaire que pour les virements hors zone SEPA ;
  • saisissez le montant. Par internet, il peut être limité pour des raisons de sécurité. Au delà de ce montant, il sera alors nécessaire de faire l'opération en agence ;
  • indiquez la date d'exécution (instantané, dès le 1er jour ouvré ou différé) ;
  • confirmez l'ordre de virement.

L'IBAN (comme le BIC) figure dans le RIB (relevé d'identité bancaire), sur les relevés de compte, dans le carnet de chèques et bien sûr depuis le service de banque à distance.

L'authentification forte est requise pour se connecter à votre service de banque à distance comme pour l'ajout d'un bénéficiaire.

A savoir : le compte à débiter (où l'argent va être retiré) doit être suffisamment approvisionné. A défaut, le virement peut être rejeté, donnant lieu à des frais bancaires. Ces frais de rejet ne peuvent cependant pas excéder le montant du virement lui-même et un plafond de 20 euros.

Combien de temps prend un virement bancaire ?

S'il s'agit d'un nouveau compte destinataire, vous devez enregistrer son IBAN dans la liste de vos bénéficiaires. Le délai de validation d'un nouveau bénéficiaire est variable selon les banques.

Ensuite, le délai d'exécution d'un virement est de :

  • 10 à 20 secondes dans le cas d'un virement instantané (cf. supra) ;
  • 1 jour ouvré maximum à compter de la réception de l'ordre de virement par la banque ;
  • 4 jours ouvrables maximum en cas de virement en devise de l'Espace Economique Européen (EEE) au sein de l'EEE ;
  • variable pour les virements en euros hors zone SEPA et les virements en devise hors EEE.

À noter : les systèmes de règlement des paiements (TARGET) sont opérés par la Banque Centrale Européenne (BCE) et fermés les week-ends et certains jours fériés, notamment le week-end prolongé de Pâques. Les virements interbancaires ne sont donc pas possibles ce weekend-là. Le virement instantané reste lui opérationnel. De même, les virements au sein de la même banque.

Que contient l'ordre de virement ?

Emis en agence ou via votre service de banque à distance, l'ordre de virement SEPA doit toujours comporter les :

  • numéro du compte à débiter ;
  • montant (les plafonds par opération et par jour figurent dans votre convention de compte) ;
  • coordonnées bancaires du compte (IBAN) à créditer, c'est-à-dire le compte bénéficiaire ;
  • date d'exécution.

Les autres informations ne sont pas indispensables pour réaliser le virement. Vous pouvez ainsi, si vous le souhaitez :

  • préciser l'objet du virement (exemple : paiement du loyer), pour faciliter le suivi de votre compte et de votre budget ;
  • indiquer la référence de la facture s'il y a lieu (si vous payez un commerçant par exemple, etc.) ;
  • adresser un court message au bénéficiaire du virement SEPA.

Astuce : en cas de virements fréquents ou répétitifs vers certains comptes (compte d'épargne, livret d'un enfant…), enregistrez l'IBAN dans votre service de banque à distance.

Comment faire un virement instantané ?

Le virement instantané nécessite que les banques des 2 comptes soient dans la zone SEPA et proposent ce service. Il constitue une évolution majeure par rapport aux standards précédents qui se fixaient sur un délai de traitement d'1 jour ouvré. C'est un virement occasionnel (immédiat ou programmé) disponible 24h/24, 7j/7, 365j/an.

Son montant est le plus souvent soumis à un plafond journalier de virements instantanés cumulés et à un plafond par opération. Ces limites sont variables selon la banque (en général entre 2 000 € à 15 000 €). Vous pouvez demander à augmenter ce plafond. Consultez votre convention de compte.

Le virement instantané peut être refusé en cas d'IBAN erroné, si la banque du bénéficiaire ne propose pas encore ce service.

Le virement instantané est aussi possible via SMS ou les applications mobiles dédiées ou intégrées au service de banque à distance (ex : Wero). Le numéro de téléphone mobile sert alors à identifier le compte du bénéficiaire.

Depuis le 9 janvier 2025, émettre et recevoir un virement instantané en euro est au même tarif qu'avec un virement standard. En 2024, il représentait déjà 10% des virements émis avec une progression en 1 an de 46,5% (Source Observatoire de la sécurité des moyens de paiement).

Quelles sont les nouvelles règles sur les virements bancaires ?

A partir du 9 octobre 2025, en vue de réduire la fraude au RIB (aux coordonnées bancaires) et limiter les erreurs de saisie, un outil vérifiera gratuitement, en temps réel et systématiquement la concordance des coordonnées du compte bénéficiaire, y compris pour les virements instantanés.

Désormais, avant de valider un virement, vous serez alerté si l'IBAN saisi ne comporte pas le même nom que celui que vous avez renseigné. 

Cette vérification s'effectue à l 'exécution du virement, et non à l'enregistrement d'un nouveau bénéficiaire, la double authentification assurant déjà la sécurité au niveau de l'enregistrement du bénéficiaire.

La banque vérifiera ainsi si l’IBAN et le nom du bénéficiaire (nom et prénom ou raison sociale / dénomination commerciale) que vous indiquez sont cohérentes avec les informations du compte bancaire du destinataire.

  • En cas de correspondance partielle sur le nom que vous aurez saisi (ex: coquille ou inversion de lettre sur le nom du bénéficiaire "Druand" au lieu de Durand", mauvaise orthographe "au" au lieu de "o"), votre banque vous indiquera le nom du bénéficiaire tel qu’il est connu par sa banque.
  • En cas de non concordance des noms, le système vous signalera que l’IBAN saisi ne correspond pas au nom qui figure sur l’IBAN destinataire. Vous pourrez corriger l'éventuelle erreur de frappe (mauvais chiffre) avant d'exécuter le virement. La banque ne vous indiquera pas le nom figurant sur l'IBAN saisi en raison de la protection des données personnelles (règlement européen).

Vous restez seul décideur d’émettre ou non le virement, vous êtes responsable des coordonnées bancaires (IBAN) renseignées.

En cas de concordance exacte, le virement s'effectue normalement. Selon les cas soit vous devez confirmer le virement pour le finaliser soit le virement s'exécute directement sans nouvelle confirmation).

A noter : les banques communiquent directement auprès de leurs clients pour informer de cette nouvelle mesure de sécurité et vous avez peut-être déjà reçu un message d'information. Attention : en aucun cas, votre banque ne vous demandera de vous connecter ou de mettre à jour vos informations, en suivant un lien.

Quelles bonnes pratiques pour la liste de bénéficiaires ?

En bref, voici les bonnes pratiques principales à adopter pour gérer / enregistrer les IBAN de vos bénéficiaires :

  • Utilisez des noms complets et exacts pour vos bénéficiaires en renseignant le nom et le prénom exact du titulaire du compte tel qu'il est enregistré auprès de sa banque, et la raison sociale ou le nom commercial s'il s'agit d'une personne morale (entreprise, association…). Evitez les libellés comme « Maman » ou « Plombier» : vous pouvez les mettre en complément du nom exact.
  • Vérifiez dès maintenant votre liste de bénéficiaires enregistrés pour mettre à jour si besoin leurs noms.
  • Lisez bien les alertes de non-concordance avant de valider un virement. Corrigez si besoin.

Quel est le montant maximum pour un virement ?

Le montant maximum dépend du type de virement et de votre établissement bancaire. Chaque banque met en place des plafonds pour votre sécurité et pour lutter contre la fraude. Ils peuvent varier selon que le virement est réalisé via internet et application mobile ou s'il s'agit d'un nouveau bénéficiaire, par exemple.

Voici à titre indicatif les différents plafonds selon le type de virement :

  • virement SEPA standard : généralement entre 3 000 € et 6 000 € par jour via internet, mais peut aller jusqu'à plusieurs dizaines de milliers d'euros selon le profil client
  • virement instantané : la réglementation européenne fixe un plafond maximum de 100 000 € par opération. Les banques appliquent souvent des limites plus basses, généralement entre 500 € et 15 000 € par jour
  • virement international : les plafonds sont souvent plus élevés mais les contrôles plus stricts, notamment au-delà de 10 000 €.

Ces plafonds figurent dans votre convention de compte et peuvent être consultés dans votre espace client en ligne. 

Comment faire un virement au delà du plafond ?

Si le montant dépasse le montant maximum autorisé, vous pouvez :

  • effectuer l'opération en agence, l'opération étant sécurisée par votre présence physique et la vérification de votre identité ;
  • demander une augmentation temporaire ou permanente de votre plafond,
  • fractionner le virement en plusieurs opérations (selon les conditions de votre banque).

A noter : sur les réseaux sociaux circulent souvent de fausses informations. Elles indiquent par exemple que les virements de plus de 800 € seront systématiquement bloqués. Il n'en est rien. Cependant, des vérifications peuvent toujours être faites sur des situations individuelles, dans le cadre de la lutte contre le blanchiment, le financement du terrorisme et de la mise en œuvre des sanctions internationales. 

Questions fréquentes sur le virement

Pourquoi les virements bancaires peuvent-ils être bloqués pendant plusieurs jours ?

Les virements bancaires peuvent être bloqués pour différentes raisons, souvent liées aux obligations légales et réglementaires imposées aux banques. Elles doivent en effet surveiller les transactions de leurs clients dans le cadre de la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. Elles doivent aussi bloquer les fonds des personnes figurant sur les listes officielles. Votre banque peut aussi retarder l'exécution d'un virement en cas de montant inhabituel, absence de motif clairement indiqué, provenance suspecte des fonds (certains pays à risque), nouveau bénéficiaire, contrôle de la concordance entre l'IBAN et le nom du bénéficiaire...

Comment annuler un virement bancaire ?

En principe, un virement est irrévocable une fois qu'il a été exécuté, c'est-à-dire une fois que les fonds ont été transférés sur le compte du bénéficiaire. Vous ne pouvez donc annuler un virement que s'il n'a pas encore été traité par votre banque. Ainsi, vous pouvez annuler le virement ponctuel tant qu'il a le statut "en attente" dans votre espace client. Vous pouvez annuler le virement permanent à tout moment avant la veille de la prochaine échéance pour que l'annulation soit prise en compte. L'annulation d'un virement différé (programmé à une date future) est possible jusqu'à la date et l'heure prévues pour l'exécution. Connectez-vous à votre espace client ou application mobile, rendez-vous dans la rubrique "virements", sélectionnez le virement concerné et cliquez sur "annuler" ou contactez votre conseiller bancaire.

En complément de l'article "Faire un virement SEPA" :

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