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L'assurance vie
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Assurance-vie : pourquoi lire son relevé annuel ?
Vous recevez votre relevé annuel d'assurance-vie au cours du 1er trimestre. Accessible également depuis votre espace client sur Internet, il vous permet de faire le point sur votre contrat, de savoir combien il vous rapporte, comment évolue votre épargne... et de faire des ajustements s'il y a lieu pour que votre contrat corresponde toujours à vos besoins. Bref, un document dont il faut prendre connaissance.
Vérifier les rendements de l'année
Votre relevé fait apparaître les caractéristiques principales de votre contrat d'assurance-vie (date d’adhésion pour déterminer la fiscalité applicable, gestionnaire de contrat, gestion libre ou déléguée etc.). Il fait aussi état de la situation au 31 décembre. Il doit mentionner pour le même type de contrat que le vôtre :
- le rendement garanti moyen ;
- le taux moyen de la participation aux bénéfices.
Ces deux indicateurs permettent ainsi une comparaison des contrats auprès de l’assureur et, éventuellement, un transfert de l’épargne vers un contrat plus rémunérateur.
Les sommes investies sur les fonds euros sont garanties en capital et revalorisées chaque année en fonction du taux de rendement servi par l’assureur. Ce taux de rémunération est issu des bénéfices réalisés par l’assureur et affectés au contrat. Il peut être relevé au taux d’intérêt garanti prévu contractuellement s’il est supérieur. N'oubliez pas que les intérêts des fonds en euros sont soumis aux prélèvements sociaux au taux de 17,2 %.
Les unités de compte ne bénéficient pas de garantie en capital. Votre relevé indique le montant investi, la valeur liquidative au 31 décembre de chaque unité de compte (UC), et précise le nombre de parts, déduction faite des frais de gestion. Rappelez-vous qu'avec ce type de support, vous visez un rendement de long terme. Les résultats de l'année passée ne sont pas un indicateur à lui seul de la performance de l'UC. Si les unités de compte comportent un indice de référence, il est indiqué. Vérifiez la performance de l'UC au regard de cet indice vous permet de la situer sur le marché.
Vos gains sont potentiellement soumis à l'impôt sur le revenu (flat tax à 12,80%, le plus souvent). Pour l'éviter, il suffit de conserver votre contrat un minimum de 8 ans : vous bénéficiez alors d'un abattement de 4 600 euros (pour une personne seule) sur les gains chaque année, en cas de retrait.
Vérifier les frais et les opérations de l'année
3 types de frais peuvent apparaître sur votre relevé annuel d'assurance-vie : des...
- frais de gestion de contrat prélevés par l'assureur : entre 0,60 et 1 % pour le fonds en euros,
- frais de gestion de l’actif, frais prélevés par la société de gestion sur le rendement brut des UC,
- rétrocessions de commissions : partie des frais de gestion de l’actif reversés aux distributeurs du contrat d’assurance-vie.
Sur votre relevé annuel, vous avez aussi accès à toutes les opérations de l’année écoulée : versements, mouvements, rachats et arbitrages réalisés.
A savoir : un lexique financier vous donne la définition des principaux termes contenus dans le relevé. En cas d'incompréhension, n'hésitez pas à contacter votre gestionnaire.
Arbitrer vos placements et mettre à jour votre profil
Votre relevé fait apparaître la composition des différents supports où est investie votre épargne. En fonction de revenus sur l'année, frais déduits, mais aussi plus globalement sur plusieurs années, vous pouvez estimer que votre contrat ne rapporte pas assez, que les supports choisis sont trop volatils, que les frais sont trop importants ou encore que le contrat est trop risqué par rapport à votre nouvelle situation (proche de la retraite ou retraité... par exemple).
C'est sans doute alors le moment de revoir votre contrat, de le clôturer ou d'en demander le transfert.
Votre gestionnaire peut aussi vous demander de mettre à jour votre profil. Vous pourrez lui renvoyer un nouveau recueil d'expression de besoins. Ce document assez long fait le point sur votre patrimoine actuel, vos placements, vos projets, votre appétence au risque, etc. Il permet à votre gestionnaire de vérifier l'adéquation de vos placements à votre situation personnelle.
A noter : c'est l'occasion de vérifier votre clause bénéficiaire. Par défaut, sauf clause contraire, à votre décès, ce sont vos héritiers qui seront bénéficiaires de l'assurance-vie en vertu de la clause type (« le conjoint au moment du décès ; à défaut les enfants nés ou à naître ; à défaut les héritiers légaux ou désignés comme tels par testament »). Si vous avez désigné quelqu'un en particulier mais que vous ne vous en souvenez plus, vous devrez le plus souvent procéder à une nouvelle désignation.
En complément de l'article " Assurance-vie : pourquoi lire son relevé annuel ?" :
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