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Le choix d'un crédit adapté
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Vacances : quelles solutions de financement ?
Vous n'avez pas assez d'argent de côté alors qu'une promotion de vacances vous tend les bras ? Vous pouvez recourir à différents types de financement, plus ou moins adaptés : facilités de paiement, découvert, crédit personnel ou renouvelable... à condition de bien comprendre à quoi ça vous engage et de pouvoir rembourser. L'idéal reste cependant d'épargner régulièrement toute l'année en vue de vos vacances particulièrement si vous pensez à un voyage par exemple.
Payer en plusieurs fois
La plupart des opérateurs et agences de voyage propose un paiement en plusieurs fois aussi appelé paiement fractionné. On paie en 3 ou 4 fois.
En général, cette solution est peu chère voire même gratuite si on ne dépasse pas les 3 mois (coût pris en charge par le commerçant). Pas de frais ni d'intérêt à payer. Et comme ce n'est pas alors un crédit au sens du code de la consommation, vous ne bénéficiez pas non plus de ses règles protectrices.
Attention : des pénalités de retard sont en général appliquées sans que le consommateur n’en soit véritablement averti. Accumuler les paiements fractionnés ou "mini-crédits" revient à se mal-endetter voire à se surendetter.
A partir de 4 échéances de remboursement ou 90 jours, il s'agira d'un crédit. Vous aurez un droit de rétractation de 14 jours.
Facilité de caisse et découvert autorisé ?
Contactez votre conseiller pour vérifier votre contrat : vous pouvez disposer déjà d'une facilité de caisse ou d'un découvert autorisé. A défaut, n'anticipez jamais l'accord de la banque. S'il s'agit de :
- une facilité de caisse, le solde de votre compte devra redevenir positif très vite, le plus souvent dans les 15 jours. Vous pouvez ainsi profiter par exemple d'une promotion alors que votre paie arrive les jours suivants.
- un découvert autorisé (souvent inclus dans l'offre groupée de la banque), vous devrez en général rembourser dans les 3 mois. Vérifiez les modalités dans votre convention de compte.
Vérifiez leur montant, le taux d'intérêt et les conditions de remboursement. Y recourir doit être exceptionnel car facilité de caisse et découvert autorisé sont en général destinés à vous aider à faire face à des difficultés passagères. Pour ses projets comme les vacances, privilégiez l'épargne, c'est la meilleure des habitudes à prendre.
Peut-on utiliser son crédit renouvelable pour payer ses vacances ?
Si c'est possible, cette solution n'est toutefois pas avantageuse car elle revient plus cher du fait du coût du crédit.
Le crédit renouvelable se présente comme une réserve d'argent permanente, accessible à tout moment et qui se renouvelle au fil de vos remboursements. Il s'agit d'une autorisation déterminée à l'avance. Le montant disponible correspond au montant autorisé, moins le montant déjà utilisé.
Dans la plupart des cas, vous pouvez l'utiliser librement grâce à une carte de crédit associée à ce type d'avance. Les banques ne sont pas les seules à distribuer ce type de crédit. On le trouve généralement attaché à une carte privative proposée par de nombreuses enseignes de la grande distribution.
Attention : Toute nouvelle utilisation augmente votre endettement. Vous devez donc bien évaluer à l'avance l'augmentation mensuelle de vos charges que cela va générer, avant d'utiliser en totalité ou en partie la réserve disponible. Sa souplesse d'utilisation le rend plus cher qu'un crédit à la consommation classique (crédit personnel).
Crédit personnel ou affecté
Financer ses vacances à crédit n'est pas recommandé. Cependant, s'il s'agit d'un voyage exceptionnel, à très gros budget (on peut viser le tour du monde après tout), le crédit sera peut-être inévitable.
Dans ce cas, vous vous engagerez à rembourser sur une durée entre 3 mois et 5 ans. Ce prêt peut être, ou non, un prêt affecté, il ne sera dans ce cas utilisé que pour les vacances. Renseignez-vous auprès de votre banque pour voir quelle formule elle peut vous proposer.
Attention : si vous avez déjà des crédits par ailleurs (crédit immobilier et/ou crédit à la consommation) celui-ci viendra en plus sur votre budget. Il augmentera votre endettement.
En complément de l'article "Vacances : quelles solutions de financement ?":
- Crédit gratuit à la consommation et facilité de caisse sur Service-Public.fr
- Carte de paiement et carte de crédit de magasin sur Service-Public.fr
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