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Utiliser sa carte
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Comment ça marche les plafonds de carte bancaire ?
Pour des raisons de sécurité, il existe des plafonds d'utilisation de sa carte bancaire. Pour éviter d'avoir votre carte bloquée, vous devez donc respecter le plafond de retrait et le plafond de paiement. Ils fonctionnent par jour ou sur X jours glissants ou sur le mois.
Comment fonctionnent les plafonds de ma carte ?
Pour des raisons de sécurité, vos retraits et vos paiements sont plafonnés. Pour les retraits, le plafond est le plus souvent fixé sur 7 jours glissants tandis que le plafond de paiement est fixé sur 30 jours glissants. Ces plafonds sont en général fixés par opération et par montants cumulés sur la dite période. Parfois, et selon les établissements, un plafond limite aussi le nombre d'opérations.
A noter : le plafond de paiement sans contact par carte est fixé réglementairement à 50 euros. Il ne dépend pas de la politique commerciale des banques.
Les plafonds sont en général fixés selon les avoirs détenus en compte, le niveau de vie du client et de la gamme de carte souscrite. A mesure des dépenses et des retraits sur la période, le montant du plafond se consomme.
Le plafond de paiement tient ainsi compte des paiements effectués en magasin physique mais aussi en ligne sur 30 jours glissants. Les autres paiements comme les virements et les prélèvements, ne sont bien sûr pas pris en compte dans ce calcul.
Exemple :
- un paiement du montant du plafond lui-même le 15 du mois "consomme" totalement le plafond jusqu'au 15 du mois suivant. La carte se retrouve bloquée. Aucun paiement n'est plus possible jusqu'à ce que le plafond se "reconstitue" ;
- si vous "consommez" la moitié du plafond en une opération, vous n'avez plus que l'autre moitié de disponible sur les 30 jours suivants.
Vous ne connaissez pas vos plafonds de carte bancaire ? Reportez-vous aux conditions de votre contrat carte. Interrogez votre conseiller. Ou consultez directement votre espace personnel de banque en ligne, sur le site Internet ou via l'application bancaire.
Peut-on adapter les plafonds carte ?
Que ce soit pour la sécurité ou pour correspondre au rythme et au montant de vos dépenses (votre niveau de vie et vos habitudes), vous pouvez bien sûr adapter vos plafonds carte, de retrait ou de paiement, au choix, en les :
- augmentant en fonction de vos prévisions de dépenses, par exemple avant de partir à l'étranger ou en cas de dépense importante ;
- diminuant pour limiter les risques d'utilisation frauduleuse, ou encore pour limiter les dépenses (par exemple personne âgée ou qui aurait tendance aux achats impulsifs...).
Cet ajustement peut être pérennisé ou exceptionnel : vous précisez par exemple "pendant 1 mois". Les anciens plafonds seront rétablis automatiquement.
Pratique : vous pouvez piloter votre carte bancaire depuis le site de votre banque ou depuis l'application sur smartphone. Qu'il s'agisse de changer temporairement les plafonds, de choisir un visuel pour le prochain renouvellement, d'opter pour la fonction sans contact…
Comment éviter que la carte ne soit bloquée ?
Vous devez connaître vos plafonds de retrait et de paiement. Et surtout suivre en temps réel la "consommation" des plafonds sur l'application de votre banque. Selon votre banque, vous pouvez même activer une alerte pour vous signaler que vous avez atteint par exemple 80% du plafond.
A défaut d'alerte, consultez régulièrement où en est votre plafond. C'est plus précis et plus sûr que d'essayer de vous rappeler vos retraits et vos dépenses par carte.
D'autant que dans cette "consommation" du plafond se trouve aussi la pré-autorisation que vous avez pu donner (hôtel, location de voiture...), tant qu'elle n'est pas levée.
La pré-autorisation est en effet comptabilisée dans votre plafond de paiement. Elle peut d’ailleurs apparaître sur votre application bancaire, séparément des autres paiements, dans votre jauge de plafond. Selon les banques, le type de carte bancaire, et selon la durée de la prestation, la somme pré-autorisée peut être comptabilisée dans votre plafond carte plusieurs jours (jusqu’à 30 jours).
Autrement dit, vous devez tenir compte de la pré-autorisation dans vos dépenses alors même que la somme (en tout ou partie) ne sera pas débitée. Si nécessaire, augmentez alors vos plafonds via l’appli de votre banque pour ne pas vous retrouver bloqué.
Comment éviter le dépassement d'un découvert autorisé ?
Même en respectant vos plafonds de paiement carte, il peut arriver de dépasser son autorisation de découvert. Ce qui peut entraîner des frais et des agios. Il faut donc vérifier que vous avez la provision nécessaire avant d'effectuer l'opération.
Pour un paiement comme un retrait, votre compte doit ainsi :
- être suffisamment approvisionné (montant suffisant au crédit du compte) au moment où vous effectuez l'opération avec votre carte de débit (débit immédiat), ou au moment du paiement mensuel, s'il s'agit d'une carte de crédit (débit différé) ;
- ou disposer d'une autorisation de découvert suffisant.
Vous avez un budget serré ? Vous souhaitez éviter tout risque de dépassement de votre découvert autorisé ? Demandez une carte à autorisation systématique. Avant chaque opération, le système vérifie qu'il existe bien la somme nécessaire (provision ou découvert autorisé) sur votre compte. Les opérations sont débitées immédiatement.
En complément de l'article "Les plafonds de carte bancaire à respecter" :
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