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L'apprentissage de l'argent
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Education financière : de quoi parle-t-on ?
Pour pouvoir prendre des décisions éclairées, il faut avoir un certain nombre de connaissances, de compétences et de conscience. Alors par quoi commencer et comment s'y prendre ?
Qu'est-ce que l'éducation financière ?
La définition de l'éducation financière par l'OCDE, c'est donner :
- des connaissances et la compréhension des concepts et des risques financiers ;
- des compétences, la confiance en soi ;
- pour prendre des décisions financières éclairées.
C'est aussi améliorer le bien-être financier des individus et de la société, pour le présent comme pour le futur, et leur permettre de participer à la vie économique.
En bref, l'éducation financière, c'est savoir gérer son budget, comprendre ce qu’implique un crédit, adopter les bons réflexes contre les arnaques, maîtriser la sécurité de ses moyens de paiement, optimiser son épargne et ses investissements, et cela, tout au long de sa vie. C'est pourquoi les clés de la banque vous proposent des ressources variées.
A savoir : chaque année, en mars, une semaine mondiale est dédiée à sensibiliser sur les enjeux de l'éducation financière et pour rendre la finance accessible à tous la finance.
Pourquoi l'éducation financière est-elle importante ?
Maîtriser ses finances personnelles protège des difficultés financières et aide à construire son avenir sereinement. Une bonne gestion de son budget permet d'éviter le surendettement, de constituer une épargne et de faire face aux imprévus de la vie.
L'éducation financière donne les clés pour décrypter les offres bancaires, comparer les produits d'épargne et comprendre les marchés financiers. On peut ainsi identifier les arnaques, sécuriser ses paiements en ligne et optimiser ses investissements selon ses objectifs.
Cette notion de budget devient particulièrement importante dès l'entrée dans la vie scolaire puis professionnelle. Plus on développe ces compétences tôt, mieux on sera préparé aux défis financiers de demain.
Educ Fi, c'est quoi ?
Depuis 2016, et afin de lutter contre la pauvreté et le surendettement, le gouvernement a missionné la Banque de France pour mettre en place une stratégie nationale d'éducation financière. Son objectif est de promouvoir les actions des partenaires, associations, fédérations professionnelles etc. impliqués dans le développement de la littéracie financière des Français.
Sous l'égide des ministères de l'Education nationale, de l'Economie et des Finances et de l'Agriculture, La Banque de France, accompagnée par ses partenaires, a aussi créé de nouveaux outils comme le Passeport pour les classes de 4ème au collège. Les ressources neutres, gratuites et pédagogiques sont labellisées "Educ Fi" et sont disponibles sur le site Eduscol.
Des actions de sensibilisation, d'éducation budgétaire et de communication sont régulièrement mises en place pour promouvoir l'éducation financière auprès du grand public, des jeunes et aussi des acteurs sociaux, des entrepreneurs... par exemple lors de la Semaine de l'éducation financière en mars de chaque année. Le périmètre s'étend aussi à l'économie (cf. le musée Cité de l'économie) et à la finance et aux investissements en général.
Quels sont les piliers de l'éducation financière ?
La stratégie nationale française s'organise autour de cinq piliers fondamentaux. Le premier vise à développer l'éducation budgétaire et financière des jeunes, notamment à travers le passeport Educfi distribué dans les collèges.
Les trois piliers suivants s'adressent aux adultes : sensibiliser les populations financièrement fragiles, informer les épargnants sur les produits d'investissement, et former les acteurs sociaux qui accompagnent les publics en difficulté.
Le cinquième pilier, ajouté récemment, concerne l'accompagnement des entrepreneurs dans leurs compétences économiques et financières. Ces piliers permettent une approche globale qui couvre tous les âges de la vie et toutes les situations financières, des premiers apprentissages jusqu'à la gestion d'entreprise.
Comment acquérir une éducation financière personnelle ?
Plusieurs ressources s'offrent à vous pour développer vos compétences financières. Les clés de la banque mettent à votre disposition des guides pratiques et des articles thématiques sur tous les aspects de la gestion bancaire.
Vous pouvez commencer par évaluer vos connaissances actuelles : budget, épargne, crédit, moyens de paiement. Cette auto-évaluation vous permettra d'identifier vos points faibles et de cibler votre apprentissage.
Pratiquez régulièrement en consultant vos relevés de compte, en comparant les offres bancaires ou en utilisant les simulateurs en ligne. L'expérience concrète reste le meilleur moyen d'ancrer durablement ces nouvelles compétences dans votre quotidien.
Quelles notions de base d'éducation financière pour les jeunes ?
Les notions de valeur et de prix
La différence entre valeur et prix est une notion à transmettre aux enfants ; la valeur peut ainsi être affective, historique, commerciale...
Voici quelques exemples pour l'illustrer :
- rien n'est gratuit : l'électricité, l'eau chaude, etc. ;
- chaque chose a un prix plus ou moins élevé, il faut donc plus ou moins d'argent pour l'acheter ;
- la valeur qu'on donne aux choses ne correspond pas toujours à leur prix. La voiture familiale est plus chère qu'un paquet de bonbons mais elle a sûrement moins de valeur que son doudou ;
- tout ne s'achète pas (la santé, par exemple), tout n'a pas un prix.
La monnaie unique et les devises
L'enfant peut se familiariser avec l'argent, pièces et billets, en participant aux courses. Il découvrira les différentes faces et leurs valeurs. C'est l'occasion de lui expliquer que l'argent n'a pas toujours existé, qu'avant on procédait par échanges. D'ailleurs, la plupart pratiquent déjà le troc dans les cours d'école (billes, cartes ou images…). A un enfant plus grand, on pourra expliquer que :
- plusieurs pays ont décidé d'avoir une monnaie commune (l'euro) ;
- en dehors de cette zone (zone euro), les pays ont une monnaie différente ;
- les monnaies n'ont pas toutes la même valeur.
Pour les autres moyens de paiement, il vaudra mieux attendre que l'enfant soit en âge d'avoir une carte bancaire et un livret d'épargne (en général vers 12 ans).
Le budget : revenus et dépenses
Dans notre société de consommation, les dépenses sont quotidiennes (alimentation, loisirs, transport, etc.). Pour y faire face, il est nécessaire d'avoir des revenus. Le travail est le plus souvent la première source de revenus. Même s'il en existe d'autres, comme les rentes, les loyers, les intérêts ou les dividendes de placement, les héritages, etc.
Il existe des dépenses prioritaires (alimentation), des dépenses obligatoires (loyer), des dépenses accessoires ou de loisir. Certaines dépenses engendrent de nouvelles dépenses : un scooter nécessitera assurance, carburant, etc.
Il est donc utile de planifier ces dépenses et de les prioriser.
A noter : L'étude PISA 2022 (Vol IV - publiée en juin 2024) révèle que si la plupart des élèves de 15 ans (pays de l'OCDE) sont déjà des consommateurs de produits et services financiers, nombre d’entre eux ne possèdent pas encore les compétences et les connaissances requises pour prendre des décisions éclairées dans ce domaine. Les jeunes issus de milieux défavorisés sont surreprésentés parmi ceux qui obtiennent de faibles résultats.
L'épargne et le crédit
Quand il s'agit de faire une dépense et qu'on n'a pas assez d'argent, deux solutions sont possibles :
- économiser et différer ainsi l'acte d'achat ;
- emprunter en achetant tout de suite.
Les conséquences, notamment le coût, sont alors bien différentes.
L'enquête PISA 2022 (Vol IV - publication juin 2024) révèle que 93 % des élèves (pays de l'OCDE) ont déclaré avoir économisé de l’argent au moins une fois au cours des 12 mois précédents. 74 % des élèves ont déclaré comparer les prix pratiqués dans différents magasins avant de réaliser un achat. 60 % ont déclaré avoir acheté un produit parce que leurs amis l’avaient.
La sécurité et les fraudes
Que ce soit pour ses paiements, Internet ou les applications mobiles, l'OCDE insiste sur la nécessité d'éduquer les jeunes aux réflexes de sécurité : courriels frauduleux, tentatives d'escroquerie...
La sécurité est l'affaire de tous, tous doivent être sensibilisés aux risques et à leur prévention.
A quel âge commencer l'éducation financière ?
Chaque enfant est différent. Il faut tenir compte de sa maturité et de sa curiosité sur le sujet. Voici quelques repères, issus d'études sur le sujet, sur les notions et les tranches d'âge.
- A 5-6 ans : la notion d'argent est complexe, l'enfant n'est pas capable d'évaluer la valeur commerciale et pense qu'il suffit de se servir au distributeur de billets ;
- Dès 7-8 ans : l'argent a une valeur symbolique et sentimentale et reste surtout une notion de "grand", l'enfant pratique surtout le troc ;
- Vers 9-10 ans : l'argent a une valeur plus réelle, l'enfant prend conscience de la valeur économique de l'argent et peut davantage anticiper ou préméditer une action ;
- A 11-12 ans : il cherche à réaliser des "tâches" ménagères par exemple pour se faire payer.
A savoir : la Fédération bancaire française propose aux écoles primaires des ateliers autour d'un jeu de plateau "J'invite 1 banquier(e) dans ma classe". C'est à 9 ans en moyenne que les enfants font leurs 1ers achats en magasin et à 10 ans et demi sur Internet.
Questions fréquentes sur l'éducation financière
C'est quoi "Mes questions d'argent" ?
La Banque de France a mis en place un portail valorisant les contenus des différents partenaires de la stratégie. Vous pouvez le consulter ici : www.mesquestionsdargent.fr
L'éducation financière concerne-t-elle aussi l'entrepreneuriat ?
Comprendre la gestion des flux de trésorerie, maîtriser les différentes options de financement et savoir évaluer les risques financiers sont des compétences indispensables pour développer une activité viable. Les clés de la banque propose sur son site un espace dédié, comme la stratégie nationale d'éducation financière intègre spécifiquement l'accompagnement des entrepreneurs dans ses objectifs avec des ressources adaptées aux indépendants, artisans et petites entreprises.
Quel est le besoin spécifique d'éducation financière des femmes ?
Les enquêtes sur la culture financière révèlent un écart persistant entre hommes et femmes. À l'échelle européenne, 60 % des personnes ayant un faible niveau de connaissances financières sont des femmes. Cette différence s'explique par plusieurs facteurs : salaires inférieurs de 12,7 % en moyenne, interruptions de carrière plus fréquentes, et espérance de vie plus longue nécessitant une épargne-retraite renforcée. L'enjeu pour les femmes consiste donc surtout à s'assurer l'autonomie financière tout au long de sa vie. Cela nécessite de maîtriser les produits d'épargne adaptés aux projets familiaux, de comprendre les mécanismes de négociation salariale et de développer des stratégies d'investissement pour compenser les écarts de revenus.
En complément de l'article "Qu'entend-on par éducation financière ?":
- Site de l'OCDE - Résultats enquête PISA 2022 - Vol IV
- Le site J'invite 1 banquier(e) dans ma classe, l'opération d'éducation financière de la FBF dédiée au primaire
- Site mes questions d'argent : Parler d'argent et Semaine de l'Éducation Financière 2025
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