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L'apprentissage de l'argent
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Education financière : de quoi parle-t-on ?
Pour pouvoir prendre des décisions éclairées, il faut avoir un certain nombre de connaissances, de compétences et de conscience. Alors par quoi commencer et comment s'y prendre ?
Qu'est-ce que l'éducation financière ?
L' éducation financière , selon la définition de l'OCDE, c'est donner des connaissances, des compétences et la confiance nécessaire pour prendre des décisions financières éclairées.
Améliorer le bien-être financier des individus leur permet de comprendre et participer à la vie économique, pour le présent comme pour le futur.
L'éducation financière, concrètement, c'est savoir :
- gérer et équilibrer son budget personnel ou le budget familial,
- comprendre ce qu’implique un crédit,
- comprendre les taux d'intérêt,
- limiter voire éviter les découverts,
- éviter le surendettement,
- adopter les bons réflexes contre les arnaques,
- contrôler la sécurité de ses moyens de paiement,
- maîtriser les concepts financiers,
- comprendre l'impact de l'inflation,
- optimiser son épargne et ses investissements,
- préparer sa retraite sereinement,
- savoir à qui s'adresser en cas de problème,
- et cela, tout au long de sa vie...
En bref, l'éducation financière, c'est savoir gérer son budget, comprendre ce qu’implique un crédit, adopter les bons réflexes contre les arnaques, maîtriser la sécurité de ses moyens de paiement, optimiser son épargne et ses investissements, et cela, tout au long de sa vie. C'est pourquoi les clés de la banque vous proposent des ressources variées.
A savoir : chaque année, en mars, une semaine mondiale est dédiée à sensibiliser sur les enjeux de l'éducation financière et pour rendre la finance accessible à tous la finance.
Pourquoi l'éducation financière est-elle importante ?
Maîtriser ses finances personnelles protège des difficultés financières et aide à construire son avenir sereinement. C'est la clé pour l'autonomie et la liberté financière de chaque individu. Une bonne gestion de son budget permet d'éviter le surendettement, de constituer une épargne et de faire face aux imprévus de la vie.
Cette notion de budget devient particulièrement importante dès l'entrée dans la vie scolaire puis professionnelle. Plus on développe ces compétences tôt, mieux on sera préparé aux défis financiers de demain.
L'éducation financière donne les clés pour décrypter les offres bancaires, comparer les produits d'épargne et comprendre les marchés financiers. On peut ainsi identifier les arnaques, sécuriser ses paiements en ligne et optimiser ses investissements selon ses objectifs et notamment préparer sa retraite sereinement.
De la dernière enquête AFG Elabe de 2025, il ressort que 70% des Français estiment avoir une faible éducation financière, ce qui limite leur capacité à choisir un produit financier, optimiser leurs placements et à adopter des stratégies d’investissement appropriées. Seulement 13 % déclarent appliquer les bons réflexes d’un épargnant averti (diversification, horizon de long terme…).
Environ 65 % des Français pensent qu’il est utile de diffuser l’éducation financière à l’école (voir notre opération J'invite 1 banquier(e) dans ma classe), et même 80 % des 18-24 ans y sont favorables.
Educ Fi, c'est quoi ?
Depuis 2016, et afin de lutter contre la pauvreté et le surendettement, le gouvernement a missionné la Banque de France pour mettre en place une stratégie nationale d'éducation financière. Son objectif est de promouvoir les actions des partenaires, associations, fédérations professionnelles etc. impliqués dans le développement de la littéracie financière des Français.
Sous l'égide des ministères de l'Education nationale, de l'Economie et des Finances et de l'Agriculture, La Banque de France, accompagnée par ses partenaires, a aussi créé de nouveaux outils comme le Passeport pour les classes de 4ème au collège. Les ressources neutres, gratuites et pédagogiques sont labellisées "Educ Fi" et sont disponibles sur le site Eduscol.
Des actions de sensibilisation, d'éducation budgétaire et de communication sont régulièrement mises en place pour promouvoir l'éducation financière auprès du grand public, des jeunes et aussi des acteurs sociaux, des entrepreneurs... par exemple lors de la Semaine de l'éducation financière en mars de chaque année. Le périmètre s'étend aussi à l'économie (cf. le musée Cité de l'économie) et à la finance et aux investissements en général.
Quels sont les piliers de l'éducation financière ?
La stratégie nationale française s'organise autour de cinq piliers fondamentaux. Le premier vise à développer l'éducation budgétaire et financière des jeunes, notamment à travers le passeport Educfi distribué dans les collèges.
Les trois piliers suivants s'adressent aux adultes : sensibiliser les populations financièrement fragiles, informer les épargnants sur les produits d'investissement, et former les acteurs sociaux qui accompagnent les publics en difficulté.
Le cinquième pilier, ajouté récemment, concerne l'accompagnement des entrepreneurs dans leurs compétences économiques et financières. Ces piliers permettent une approche globale qui couvre tous les âges de la vie et toutes les situations financières, des premiers apprentissages jusqu'à la gestion d'entreprise.
Comment acquérir une éducation financière personnelle ?
Quelles ressources d'éducation financière ?
Plusieurs ressources s'offrent à vous pour développer vos compétences financières. Les clés de la banque mettent à votre disposition des guides pratiques et des articles thématiques sur tous les aspects de la gestion bancaire.
L'éducation financière, ce n'est pas que des connaissances (par exemple le taux actuel du livret A). C'est aussi des compétences et donc la confiance pour passer à l'action. Aussi, les clés de la banque vous proposent gratuitement des modules interactifs pédagogiques. A l'aide de l'IA, ceux-ci s'adaptent à chaque utilisateur. En effet, grâce à l'adaptative learning, le contenu, le rythme et les exercices sont ajustés en temps réel selon vos interactions. Les 1ers modules abordent le compte, les fraudes, et le budget. Un moyen ludique de monter en compétence !
Soyez vigilant si vous suivez des comptes sur les réseaux sociaux : on peut y trouver le pire comme le meilleur. Evitez d'y suivre des conseils financiers d'investissement : c'est un métier à part entière, de surcroît très encadré, pour protéger les consommateurs. De nombreux influenceurs proposent aussi désormais des cours et autres ateliers payants... De plus, de très nombreuses fraudes circulent sur les réseaux sociaux. Leur objectif est de vous soutirer de l'argent ou récupérer vos données personnelles et bancaires pour vous escroquer ensuite.
Se former en finance est donc important et possible sans pour autant de suivre un cursus d'études supérieures.
Gérer concrètement son argent
S'occuper concrètement de votre argent régulièrement est aussi une pratique essentielle :
- Consultez votre compte au moins 1 fois par semaine : vous devez toujours savoir combien vous avez sur votre compte
- utilisez l'appli ou le site de votre banque régulièrement,
- gardez le contact avec votre conseiller bancaire,
- vérifiez vos contrats, vos services bancaires au moins 1 fois par an,
- comparez les offres bancaires ou utilisez les simulateurs en ligne...
L'expérience concrète reste le meilleur moyen d'ancrer durablement ces nouvelles compétences dans votre quotidien. Ne vous reposez donc pas trop sur votre compagne/on : vous devez garder la main sur vos finances au quotidien mais aussi pour l'avenir, votre épargne, vos investissements...
Quelles notions de base d'éducation financière pour les jeunes ?
Les notions de valeur et de prix
La différence entre valeur et prix est une notion à transmettre aux enfants ; la valeur peut être affective, historique, commerciale... Quelques exemples pour l'illustrer :
- rien n'est gratuit : l'électricité, l'eau chaude, etc. ;
- chaque chose a un prix, il faut donc plus ou moins d'argent pour l'acheter ;
- la valeur qu'on donne aux choses ne correspond pas toujours à leur prix. La voiture familiale coûte plus cher qu'un paquet de bonbons mais a moins de valeur que son doudou ;
- tout ne s'achète pas (la santé, par exemple).
La monnaie unique et les devises
L'enfant peut se familiariser avec l'argent, pièces et billets, en participant aux courses. Il découvrira les différentes faces et leurs valeurs. C'est l'occasion de lui expliquer que l'argent n'a pas toujours existé, qu'avant on procédait par échanges. D'ailleurs, la plupart pratiquent déjà le troc dans les cours d'école (billes, cartes ou images…).
A un enfant plus grand, on pourra expliquer que plusieurs pays ont décidé d'avoir une monnaie commune (l'euro), qu'en dehors de cette zone euro, les pays ont une monnaie différente, et que les monnaies n'ont pas toutes la même valeur.
Pour les autres moyens de paiement, il vaudra mieux attendre que l'enfant soit en âge d'avoir une carte bancaire et un livret d'épargne (en général vers 12 ans).
Ouvrir un compte bancaire
Le compte est l'outil du quotidien pour gérer son argent. Comprendre la banque, les différents produits et services, ne pas avoir peur de rencontrer son banquier sont donc des basiques des finances personnelles.
Comprendre la différence entre compte et livret, les différentes cartes bancaires, savoir comparer les offres, choisir un produit financier, ou encore choisir une assurance efficace et adaptée...
Le budget : revenus et dépenses
Dans notre société de consommation, les dépenses sont quotidiennes (alimentation, loisirs, transport, etc.). Il existe des dépenses prioritaires (alimentation), des dépenses obligatoires (loyer), des dépenses accessoires ou de loisir. Certaines dépenses engendrent de nouvelles dépenses : un scooter nécessitera assurance, carburant, etc. Il est donc utile de planifier ces dépenses et de les prioriser.
Pour y faire face, il est nécessaire d'avoir des revenus. Le travail est le plus souvent la première source de revenus. Même s'il en existe d'autres, comme les rentes, les loyers, les intérêts ou les dividendes de placement, les héritages, etc.
A noter : L'étude PISA 2022 (Vol IV - publiée en juin 2024) révèle que si la plupart des élèves de 15 ans (pays de l'OCDE) sont déjà des consommateurs de produits et services financiers, nombre d’entre eux ne possèdent pas encore les compétences et les connaissances requises pour prendre des décisions éclairées dans ce domaine. Les jeunes issus de milieux défavorisés sont surreprésentés parmi ceux qui obtiennent de faibles résultats.
L'épargne et le crédit
Quand il s'agit de faire une dépense et qu'on n'a pas assez d'argent, deux solutions sont possibles :
- économiser et différer ainsi l'acte d'achat ;
- emprunter en achetant tout de suite.
Les conséquences, notamment le coût, sont alors bien différentes.
L' enquête PISA 2022 (Vol IV - publication juin 2024) révèle que 93 % des élèves (pays de l'OCDE) ont déclaré avoir économisé de l’argent au moins une fois au cours des 12 mois précédents. 74 % des élèves ont déclaré comparer les prix pratiqués dans différents magasins avant de réaliser un achat. 60 % ont déclaré avoir acheté un produit parce que leurs amis l’avaient.
La sécurité et les fraudes
Que ce soit pour ses paiements, Internet ou les applications mobiles, l'OCDE insiste sur la nécessité d'éduquer les jeunes aux réflexes de sécurité : courriels frauduleux, tentatives d'escroquerie...
La sécurité est l'affaire de tous, tous doivent être sensibilisés aux risques et à leur prévention.
A quel âge commencer l'éducation financière ?
Chaque enfant est différent. Il faut tenir compte de sa maturité et de sa curiosité sur le sujet. Voici quelques repères, issus d'études sur le sujet, sur les notions et les tranches d'âge.
- A 5-6 ans : la notion d'argent est complexe, l'enfant n'est pas capable d'évaluer la valeur commerciale et pense qu'il suffit de se servir au distributeur de billets ;
- Dès 7-8 ans : l'argent a une valeur symbolique et sentimentale et reste surtout une notion de "grand", l'enfant pratique surtout le troc ;
- Vers 9-10 ans : l'argent a une valeur plus réelle, l'enfant prend conscience de la valeur économique de l'argent et peut davantage anticiper ou préméditer une action ;
- A 11-12 ans : il cherche à réaliser des "tâches" ménagères par exemple pour se faire payer.
A savoir : la Fédération bancaire française propose aux écoles primaires des ateliers autour d'un jeu de plateau "J'invite 1 banquier(e) dans ma classe". C'est à 9 ans en moyenne que les enfants font leurs 1ers achats en magasin et à 10 ans et demi sur Internet.
Questions fréquentes sur l'éducation financière
C'est quoi "Mes questions d'argent" ?
La Banque de France a mis en place un portail valorisant les contenus des différents partenaires de la stratégie. Vous pouvez le consulter ici : www.mesquestionsdargent.fr
L'éducation financière concerne-t-elle aussi l'entrepreneuriat ?
Comprendre la gestion des flux de trésorerie, maîtriser les différentes options de financement et savoir évaluer les risques financiers sont des compétences indispensables pour développer une activité viable. Les clés de la banque propose sur son site un espace dédié, comme la stratégie nationale d'éducation financière intègre spécifiquement l'accompagnement des entrepreneurs dans ses objectifs avec des ressources adaptées aux indépendants, artisans et petites entreprises.
Les femmes doivent-elles se former en finance plus que les hommes ? Quel besoin spécifique ?
Les enquêtes sur la culture financière révèlent un écart persistant entre hommes et femmes. À l'échelle européenne, 60 % des personnes ayant un faible niveau de connaissances financières sont des femmes. Cette différence s'explique par plusieurs facteurs : salaires inférieurs de 12,7 % en moyenne, interruptions de carrière plus fréquentes, et espérance de vie plus longue nécessitant une épargne retraite renforcée. L'enjeu pour une femme consiste donc surtout à s'assurer l'autonomie financière tout au long de sa vie. Cela nécessite d'ouvrir un compte bancaire individuel et de maîtriser les produits d'épargne adaptés aux projets familiaux, de comprendre les mécanismes de négociation salariale et de développer des stratégies d'investissement pour compenser les écarts de revenus.
En complément de l'article "Qu'entend-on par éducation financière ?":
- Site de l'OCDE - Résultats enquête PISA 2022 - Vol IV
- Le site J'invite 1 banquier(e) dans ma classe, l'opération d'éducation financière de la FBF dédiée au primaire
- Site mes questions d'argent : Parler d'argent et Semaine de l'Éducation Financière 2026
- Enquête Elabe AFG mars 2025
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Comprendre le crédit
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