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Les virements, prélèvements et TIP SEPA

Faire un virement SEPA

Il ne faut pas confondre le virement international avec le virement SEPA. Celui-ci permet de transférer de l'argent (en euros) d'un compte vers un autre, ouverts dans la zone SEPA. Ces dernières années, il s'est modernisé et son délai s'est raccourci grâce aux applications bancaires et au virement instantané.

C'est quoi un virement SEPA ?

Vous donnez à votre banque l'ordre de transférer une somme d'argent de votre compte vers un autre au sein de la zone SEPA, que la monnaie soit l'euro ou pas. Cette zone comprend les pays de l'Union européenne ainsi que l'Islande, la Norvège, le Liechtenstein, la Suisse, Monaco, Saint-Marin, le Royaume-Uni, Andorre, le Vatican. Le virement vers un pays de la zone SEPA est ainsi réalisé dans les mêmes conditions (informations, tarifs, délais) que le virement domestique (de France à France)

Vous pouvez l'utiliser pour :

  • payer quelqu'un ;
  • mettre régulièrement de l'argent de côté (sur un compte d'épargne par exemple) ;
  • donner de l'argent (à ses enfants par exemple).

À savoir : un virement SEPA est effectué en euro dans les pays de la zone SEPA. Le virement est dit "international" s'il est réalisé en dehors de la zone SEPA, qu'il soit ou non dans une autre monnaie. Dans ce cas, il convient de vérifier les modalités (délais plus longs) dans votre convention de compte et les frais dans le document tarifaire de la banque. Des frais de transfert (émission, réception) et des frais de change peuvent en effet s'appliquer. Ils peuvent être répartis entre le bénéficiaire et l'émetteur du virement.

Quel type de virement choisir ?

Selon votre besoin, le virement SEPA peut être :

  • occasionnel (ou ponctuel) : l'ordre est donné une fois pour un paiement unique ;
  • régulier (ou permanent) : l'ordre est donné pour plusieurs paiements réguliers d'un même montant à la même personne (particulier, société, association), aux dates et pour la durée convenue avec votre banque. Vous pouvez mettre en place ce type de virement pour mettre de l'argent de côté chaque mois par exemple ;
  • instantané : l'argent est immédiatement disponible pour le bénéficiaire. Comptez 10 secondes à compter du transfert de l'ordre par votre banque à celle du bénéficiaire et maximum 20 secondes, en cas de difficultés de traitement. Particulièrement utile pour dépanner son enfant en voyage, rembourser un ami, acheter un canapé d'occasion… en 10 secondes, c'est possible.

Attention : réservez le virement instantané à la sphère privée, à un moment où vous êtes calme, vous ne faites pas autre chose en même temps. Ce virement rapide ne peut en effet pas être bloqué. Les taux de fraude constatés sont plus élevés sur ce type de virement.

Comment faire un virement bancaire ?

Vous pouvez vous rendre au guichet de votre agence et signer un formulaire spécifique. Le plus simple reste d'utiliser votre service de banque à distance, par internet ou l'application de votre banque. En pratique :

  • connectez-vous sur votre espace personnel de banque à distance ;
  • ajoutez à votre liste de bénéficiaires la personne concernée en indiquant son IBAN ou sélectionnez le bénéficiaire déjà renseigné ("bénéficiaire de confiance"). Le BIC n'est nécessaire que pour les virements hors zone SEPA ;
  • saisissez le montant. Par internet, il peut être limité pour des raisons de sécurité. Au delà de ce montant, il sera alors nécessaire de faire l'opération en agence ;
  • indiquez la date d'exécution (instantané, dès le 1er jour ouvré ou différé) ;
  • confirmez l'ordre de virement.

L'IBAN (comme le BIC) figure dans le RIB (relevé d'identité bancaire), sur les relevés de compte, dans le carnet de chèques et bien sûr depuis le service de banque à distance.

L'authentification forte est requise pour se connecter à votre service de banque à distance comme pour l'ajout d'un bénéficiaire.

Le compte à débiter (où l'argent va être retiré) doit être suffisamment approvisionné. A défaut, le virement peut être rejeté, donnant lieu à des frais bancaires. Ces frais de rejet ne peuvent cependant pas excéder le montant du virement lui-même et un plafond de 20 euros.

Quel délai de réalisation ?

Le délai de validation d'un nouveau bénéficiaire est variable selon les banques. Ensuite, le délai d'exécution d'un virement est de :

  • 10 à 20 secondes dans le cas d'un virement instantané (cf. supra) ;
  • 1 jour ouvré maximum à compter de la réception de l'ordre de virement par la banque ;
  • 4 jours ouvrables maximum en cas de virement en devise de l'Espace Economique Européen (EEE) au sein de l'EEE ;
  • variable pour les virements en euros hors zone SEPA et les virements en devise hors EEE.

À noter : les systèmes de règlement des paiements (TARGET) sont opérés par la Banque Centrale Européenne (BCE) et fermés les week-ends et certains jours fériés, notamment le week-end prolongé de Pâques. Les virements interbancaires ne sont donc pas possibles ce weekend-là. Le virement instantané reste lui opérationnel. De même, les virements au sein de la même banque.


Que contient l'ordre de virement ?

Emis en agence ou via votre service de banque à distance, l'ordre de virement SEPA doit toujours comporter les :

  • numéro du compte à débiter ;
  • montant (les plafonds par opération et par jour figurent dans votre convention de compte) ;
  • coordonnées bancaires du compte (IBAN) à créditer, c'est-à-dire le compte bénéficiaire ;
  • date d'exécution.

Les autres informations ne sont pas indispensables pour réaliser le virement. Vous pouvez ainsi, si vous le souhaitez :

  • préciser l'objet du virement (exemple : paiement du loyer), pour faciliter le suivi de votre compte et de votre budget ;
  • indiquer la référence de la facture s'il y a lieu (si vous payez un commerçant par exemple, etc.) ;
  • adresser un court message au bénéficiaire du virement SEPA.

À noter : En cas de virements fréquents ou répétitifs vers certains comptes (compte d'épargne, livret d'un enfant…), enregistrez l'IBAN des comptes bénéficiaires dans votre service de banque à distance.

Comment ça marche le virement instantané ?

Le virement instantané nécessite que les banques des 2 comptes soient dans la zone SEPA et proposent ce service. Il constitue une évolution majeure par rapport aux standards précédents qui se fixaient sur un délai de traitement d'1 jour ouvré. C'est un virement occasionnel (immédiat ou programmé) disponible 24h/24, 7j/7, 365j/an.

Son montant est le plus souvent soumis à un plafond journalier de virements instantanés cumulés et à un plafond par opération. Ces limites sont variables selon la banque (en général entre 2 000 € à 15 000 €). Vous pouvez demander à augmenter ce plafond. Consultez votre convention de compte.

Le virement instantané peut être refusé en cas d'IBAN erroné, si la banque du bénéficiaire ne propose pas encore ce service.

Le virement instantané est aussi possible via SMS ou les applications mobiles dédiées ou intégrées au service de banque à distance (ex : Wero). Le numéro de téléphone mobile sert alors à identifier le compte du bénéficiaire.

À noter : à partir du 9 janvier, émettre et recevoir un virement instantané en euro est au même tarif qu'avec un virement standard. Au 9 octobre 2025 au plus tard, un outil vérifiera en temps réel et systématiquement la concordance des coordonnées du compte bénéficiaire pour les virements instantanés et les standards. Cette vérification devra se faire gratuitement pour le client et avant l'autorisation du transfert.

En complément de l'article "Faire un virement SEPA" :

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