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En cas de difficultés

Que faire en cas de difficulté à rembourser son crédit ?

De nombreuses dépenses peuvent être limitées facilement (cinéma, restaurant, voyage, shopping...). Les charges fixes, comme vos mensualités de crédit, demeurent et doivent être payées. Alors comment faire en cas de baisse de revenus ? Pas de panique, on vous explique.

Relire vos contrats de crédit et d'assurance

La première chose à faire est de lire son contrat de crédit car il existe souvent des souplesses de remboursement. La majorité des contrats prévoient ainsi un aménagement des remboursements en cas de difficulté.

Vérifiez ainsi si une clause permet de réduire le montant de vos mensualités ou de les suspendre partiellement ou totalement. Si c'est le cas, vous pourrez l'activer en contactant votre conseiller bancaire dans les conditions prévues au contrat.

L'assurance liée à votre crédit immobilier peut, dans certains cas (décès, invalidité, perte d'emploi...), couvrir vos mensualités. Relisez votre contrat d'assurance pour connaître les situations couvertes et les clauses restrictives.

Votre situation est couverte par une assurance emprunteur ? Fournissez à l'assurance les documents attestant de vos difficultés : lettre de licenciement, attestation France Travail (anciennement Pôle Emploi)... Attention : l'assurance perte d'emploi ne s'active que :

  • sur des durées limitées
  • après un délai de carence (souvent 6 mois de chômage minimum)
  • et un délai de franchise (3 à 6 mois).

Elle peut ne pas couvrir l'intégralité des mensualités de remboursement.

Contacter votre banque pour trouver une solution

Tous les contrats ne proposent pas de flexibilité. Pour ceux qui les proposent, les délais peuvent ne pas être suffisants.

Vous avez une baisse de revenus ? Si vous rencontrez des difficultés à rembourser vos crédits, contactez votre conseiller bancaire afin d'examiner ensemble votre situation. Que ce soit par téléphone, mail ou via le formulaire de contact dans votre espace client en ligne. Vous pouvez aussi utiliser l'application mobile de votre banque.

Les dossiers sont étudiés au cas par cas par les banques. Des solutions peuvent être envisagées pour permettre par exemple la modulation d'échéances ou le report de mensualités plus facilement tant pour les crédits à la consommation que pour les prêts immobiliers.

Demander la baisse de vos mensualités de crédit

Également appelée modulation d'échéances, cette solution est proposée dans la plupart des établissements de crédit et vous permet de réduire (ou augmenter) le montant de vos mensualités, de 10 à 30%.

Si vous optez pour la baisse de vos mensualités, cela va obligatoirement allonger la durée initiale de votre crédit (avec un nombre maximum de mois supplémentaires spécifié) et donc son coût. Un nouvel échéancier vous est alors adressé. Prenez le temps de vérifier le surcoût engendré par cet aménagement.

Cette souplesse est en général réservée aux emprunteurs détenant un crédit depuis au moins deux ou trois ans.

A noter : Si la modulation d'échéances n'est pas prévue à votre contrat, elle peut être mise en place par un avenant au contrat. Celui-ci peut engendrer des frais.

Demander la suspension temporaire de votre crédit

Plus difficile à mettre en place, le report de mensualités de crédit permet de suspendre partiellement ou complètement le remboursement de votre crédit. Cette possibilité est le plus souvent prévue en cas de perte d'emploi, baisse de revenus ou accident de la vie.

La durée de suspension des échéances est définie dans le contrat, elle est généralement comprise entre 2 et 3 mois consécutifs, sans dépasser 6 à 12 mois.

Même en cas de suspension de vos mensualités de crédit, vous devrez continuer à payer les assurances liées au prêt.

Demander un délai de grâce au tribunal

Il est enfin possible de demander une suspension judiciaire de votre crédit.

Vous pouvez ainsi saisir le Tribunal judiciaire afin d'obtenir un délai de deux ans maximum, pendant lequel aucune mensualité ne sera due. Pendant ce délai, les sommes ne produisent pas d'intérêts.

Vous aurez bien sûr à justifier de vos difficultés financières temporaires et démontrer qu'une fois passé le délai de suspension, vous pourrez reprendre normalement le paiement de vos échéances.

En cas de difficultés plus durables, il faudra sans doute envisager le dépôt d'un dossier de surendettement à la Banque de France.

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