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Les livrets, comptes et plans d'épargne

Comment se calculent les intérêts de votre livret d'épargne ?

Chaque année, vous recevez une information sur les intérêts acquis pendant l'année écoulée sur chacun de vos livrets d'épargne. Pas besoin d'être un expert en mathématiques pour comprendre comment cela fonctionne. On vous explique.

Comment sont calculés les intérêts sur un livret d’épargne ?

Les intérêts sur un livret d'épargne se calculent en :

  • appliquant le taux d'intérêt annuel associé au livret d'épargne concerné. Le taux de rémunération dépend en effet du type de produit. Par exemple, en 2024, le Livret A a un taux de 3%. Ce taux peut d'ailleurs changer pendant l'année, en février et août, comme prévu par la réglementation mais il est exceptionnellement bloqué jusqu'en 2025. Le LEP a un taux de 5% actuellement.
  • prenant en compte le solde du livret tous les 15 jours (au début de chaque période de 15 jours). Ainsi, le taux d'intérêt s'applique sur le montant total d’argent sur le livret à ce moment-là, tenant compte des différents mouvements (dépôts et retraits) opérés par quinzaine.

Pour obtenir le total des intérêts gagnés pendant l’année, il suffit d'additionner les intérêts calculés pour chaque quinzaine.

intérêts égal : montant déposé multiplié par le taux du livret, multiplié par le nombre de quinzaines, le tout divisé par le nombre total de quinzaines

A noter : Les intérêts sont capitalisés. Ils sont donc intégrés au montant déposé sur le livret et produisent alors eux-mêmes des intérêts. Les intérêts sont versés annuellement, chaque 31 décembre.

Découvrez les taux d'intérêt et autres caractéristiques des principaux produits d'épargne réglementés, actualisés au 1er février 2024.

C'est quoi la règle des quinzaines ?

La règle des quinzaines est un concept important pour les livrets d’épargne en France. Autant la connaître pour optimiser vos gains. Vous pourrez planifier vos mouvements en conséquence. Voici son fonctionnement :

  • les intérêts sur les sommes placées sont calculés 2 fois par mois ;
  • la quinzaine commence soit le 1er jour, soit le 16ème jour du mois ;
  • l’argent figurant sur un livret commence à produire des intérêts à partir du premier jour de la quinzaine suivante.

Pour optimiser vos retraits et dépôts, retenez ceci :

Si vous déposez de l’argent sur votre livret entre le 1er et le 15 du mois, vos intérêts sont calculés sur le montant en dépôt au 15 du mois. L’argent versé porte ainsi intérêt à partir du premier jour de la quinzaine suivant le versement, c'est-à-dire le 16. Le déposer le 1er du mois, le 4 ou le 10... ne vous fait pas gagner plus, que de le déposer le 14 du mois. Donc privilégiez les dépôts en fin de quinzaine, le 14 ou 15 ou le 30 et 31.

Pour un retrait, c'est la même logique. Les intérêts se calculent sur la somme existante à la quinzaine précédente, soit le 15, soit le 29, le 30 ou le 31 selon le mois concerné. Privilégiez les retraits en début de quinzaine le 1, 2 ou 16 et 17...

Réprésentation d'un mois (janvier) avec une opération entre le 1er et le 15 > le calcul des intérêts s'arrête au 31 du mois précédent.
Pour une opération entre le 16 et le 31 du mois, le calcul des intérêts s'arrête au 15 du mois en cours.

En quoi consistent les intérêts composés ?

Pour comprendre, voici un exemple simple : un placement initial de 1000 € qui n'enregistre aucun mouvement, ni retrait ni dépôt et avec un taux d'intérêt constant de 10%.

AnnéeCapitalTaux d'intérêtGains
1 1000 €10%100 €
21100 € (1000 + 100)10%110 €
31210 € (1100 + 110)10%121 €
41331 €10%133€
51464 € 10%146 €
61611 € 10%161 €
71772 € 10%177 €
81949 € 10%195 €
92144 € 10%214 €
102358 € 10%236 €

Chaque année, les intérêts se calculent sur le capital augmenté des gains obtenus l'année précédente. En effet, les gains s'ajoutent au capital. Ce mécanisme crée un effet boule de neige : les gains augmentent chaque année.

En année 2, le taux de 10% s'applique sur 1100 € et pas seulement 1000 €. Au bout de 10 ans, le capital final est ainsi de 2594 €. Le taux d'intérêt s'applique sur le cumul. Les intérêts sont "capitalisés".

Pour profiter des intérêts composés :

  • épargnez le plus tôt possible ;
  • choisissez un livret avec un taux d'intérêt élevé ;
  • laissez les sommes investies sans les retirer, le plus longtemps possible.

C'est ainsi, par le jeu des intérêts composés, que vous pouvez être amené à dépasser le plafond réglementaire de dépôt d'un produit d'épargne.

Par opposition, les intérêts simples, se calculent uniquement sur le capital initial et restent constants au fil des années. Par exemple, avec un capital initial de 1000 € et un taux de 10%, les intérêts seront toujours de 100 € par an.

En complément de l'article "Comment se calculent les intérêts d'épargne gagnés sur l'année ?" :

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