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L'épargne logement
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Le Compte Epargne Logement (CEL)
Le Compte Épargne Logement est un produit d'épargne réglementé qui vous permet de constituer une épargne disponible tout en préparant un projet immobilier. Avec un taux de 1,25 % au 1er août 2026 et un plafond de dépôt de 15 300 €, le CEL offre une grande souplesse : vous pouvez retirer votre argent à tout moment. Après 18 mois d'épargne minimum, il vous ouvre aussi la possibilité d'obtenir un prêt épargne logement pour financer l'acquisition ou les travaux de votre résidence principale.
Définition du CEL : à quoi sert le compte épargne logement ?
Le Compte Épargne Logement est un produit d'épargne réglementé par l'État qui remplit une double fonction : vous permettre de constituer une épargne disponible, tout en préparant le financement d'un projet lié à votre résidence principale. Concrètement, il s'agit d'un compte bancaire sur lequel vous déposez de l'argent. Il reste accessible à tout moment et vous ouvre, après 18 mois d'épargne minimum, la possibilité d'obtenir un prêt immobilier à taux préférentiel.
Ce produit s'adresse à tout le monde. Vous pouvez ouvrir un CEL dès lors que vous versez un montant initial de 300 €. Mais attention : le titulaire ne peut détenir qu'un seul CEL à son nom. Cette limite garantit que chacun bénéficie équitablement des avantages du dispositif.
Le CEL sert principalement à financer des opérations liées au logement : achat d'un bien immobilier, construction, travaux d'extension ou de rénovation importants. C'est donc un outil particulièrement adapté si vous envisagez un projet immobilier à moyen terme, tout en souhaitant garder une certaine souplesse dans la gestion de votre épargne.
Ouvrir un CEL dans une banque : conditions et démarches
Toute personne peut ouvrir un Compte Épargne Logement dans un établissement bancaire, sans condition de revenus ou de résidence. Pour les mineurs, l'ouverture nécessite l'accord du représentant légal. La procédure d'ouverture est simple et accessible à tous.
Le versement initial minimum requis est de 300 €. Ce montant correspond également au solde minimum qui doit rester en permanence sur le compte. Si le solde descend sous ce seuil, le CEL sera automatiquement clôturé par votre banque.
Une contrainte importante à respecter : vous ne pouvez détenir qu'un seul CEL. Si vous possédez plusieurs comptes épargne logement, vous risquez de perdre la totalité des intérêts acquis et le droit au prêt épargne logement.
En revanche, rien ne vous empêche de cumuler un CEL et un PEL, à condition d'ouvrir ces deux produits dans le même établissement bancaire. Cette possibilité peut être intéressante pour combiner la souplesse du CEL avec les avantages d'un PEL.
Pour ouvrir votre CEL, rendez-vous simplement dans l'établissement bancaire de votre choix. Les démarches sont rapides et ne nécessitent aucune condition particulière autre que le versement initial.
Plafond, taux et rémunération du CEL en 2026
Plafond et montant maximum du CEL
Le plafond de dépôt du Compte Épargne Logement est fixé à 15 300 euros, hors capitalisation des intérêts. Ce montant peut donc être dépassé uniquement par l'ajout automatique des intérêts en fin d'année. Vous devez toujours conserver un solde minimum de 300 euros sur votre compte. Si le solde descend en dessous de ce seuil, votre CEL pourra être clôturé par votre banque.
Chaque versement que vous effectuez doit être d'un montant minimum de 75 euros. Le versement initial à l'ouverture du compte est quant à lui de 300 euros. Il n'existe pas de montant maximum par versement, tant que le plafond global du CEL n'est pas dépassé.
| Plafond de dépôt | Solde minimum | Versement minimum par opération |
|---|---|---|
| 15 300 € | 300 € | 75 € |
Taux de rémunération du CEL en 2026
Le taux d'intérêt du CEL est de 1,25 % au 1er août 2026. Il était de 1 % en février 2025. Ce taux est réglementé et peut être révisé deux fois par an, le 1er février et le 1er août. Il est calculé sur la base des deux tiers du taux du Livret A, arrondi au quart de point le plus proche.
Les intérêts sont calculés par quinzaine, le 1er et le 16 de chaque mois. Il sont inscrits sur votre compte le 31 décembre de chaque année. Cette capitalisation annuelle permet d'augmenter progressivement votre épargne et, si vous le souhaitez, vos droits à prêt pour financer un projet immobilier.
Avec un rendement de 1,25 %, le CEL reste moins attractif que le Livret A (1,7 % en août 2026), notamment en raison de sa fiscalité moins avantageuse pour les comptes ouverts à partir de 2018. Néanmoins, il ne faut pas oublier de prendre en considération que le CEL ouvre des droits à prêts.
Fonctionnement du CEL : versements et retraits
Le Compte Épargne Logement se distingue par sa souplesse d'utilisation. Une fois le versement initial de 300 € effectué à l'ouverture, vous êtes libre d'alimenter votre CEL quand vous le souhaitez. Chaque versement doit simplement être d'un montant minimum de 75 €. Vous pouvez ainsi adapter vos opérations à votre rythme et à vos capacités d'épargne.
- Vos retraits sont possibles à tout moment, sans pénalité, tant que vous conservez un solde d'au moins 300 € sur le compte. Cette disponibilité totale fait du CEL une solution intéressante pour se constituer une épargne de précaution tout en préparant un projet immobilier.
- Le CEL n'impose aucune durée de placement maximale, ce qui vous laisse une grande flexibilité pour ajuster votre stratégie d'épargne selon l'évolution de vos besoins. Autre avantage non négligeable : le CEL ne génère aucun frais de gestion ni de tenue de compte.
- Pour suivre vos opérations, votre banque vous adressera un relevé de compte dès que votre Compte Épargne Logement aura enregistré des mouvements dans le courant du mois. Vous pourrez ainsi garder un œil sur l'évolution de votre épargne sans surprise.
En savoir plus sur le fonctionnement du CEL.
Fiscalité du CEL : impôts et prélèvements sociaux
Le CEL est-il imposable ? La réponse dépend de sa date d'ouverture. Pour les CEL ouverts avant le 1er janvier 2018, les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu mais restent soumis aux prélèvements sociaux (17,20 %). Un régime plutôt avantageux pour les détenteurs de ces comptes anciens.
Bonne nouvelle : le CEL n'est pas impacté par l'augmentation de la CSG début 2026. La CSG reste à 9,2 %.
Pour les CEL ouverts à compter du 1er janvier 2018, les intérêts générés sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, également appelé "flat tax". Ce taux se décompose en 12,8 % d'impôt sur le revenu et 17,20 % de prélèvements sociaux. Vous pouvez toutefois opter pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu lors de votre déclaration si cela s'avère plus avantageux selon votre situation fiscale. Cette option peut être intéressante si vous êtes non imposable ou faiblement imposé.
À noter : le CEL bénéficie de la garantie des dépôts à hauteur de 100 000 euros par déposant et par établissement bancaire, gérée par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Vos fonds sont donc protégés en cas de défaillance de votre banque, conformément à la loi.
Le prêt épargne logement : droits à prêt et prime d'État
Après 18 mois d'épargne minimum, votre CEL vous ouvre la possibilité de demander un prêt lié à votre Compte Épargne Logement à un taux préférentiel. Ce prêt peut servir à financer plusieurs projets immobiliers liés à votre résidence principale : acquisition, construction, travaux d'extension, amélioration comme des travaux d'économie d'énergie, ou encore le financement d'un local à vocation d'habitation.
Le montant que vous pourrez emprunter dépend des intérêts accumulés pendant votre période d'épargne et de la durée de remboursement choisie (entre 2 et 15 ans), avec un plafond de 23 000 €. Plus vous épargnez longtemps, plus vos droits à prêt augmentent.
Pour les CEL ouverts avant 2018, une prime d'État peut être versée lors de la réalisation du prêt, calculée à hauteur de 50 % des intérêts pris en compte, dans la limite de 1 144 €. Les CEL ouverts depuis 2018 ne donnent plus droit à cette prime.
À noter : vous pouvez céder vos droits à prêt à un membre de votre famille titulaire lui aussi d'un CEL ouvert depuis au moins 18 mois. Avant de vous engager, prenez le temps d'évaluer vos capacités de remboursement pour vous assurer que le crédit correspond bien à votre budget.
Avantages et inconvénients du CEL
Les avantages du CEL
Le Compte Épargne Logement présente plusieurs atouts pour les épargnants :
- Disponibilité des fonds : vous pouvez retirer votre argent à tout moment, tant que vous conservez le solde minimum de 300 €.
- Pas de durée maximale : contrairement au PEL, le CEL peut être conservé sans limite de temps, ce qui vous laisse libre d'organiser votre épargne selon vos besoins.
- Accès à un prêt à taux préférentiel : après 18 mois d'épargne, vous pouvez obtenir un prêt pour financer l'acquisition de votre résidence principale, des travaux de construction, des travaux d'extension ou encore des travaux d'économie d'énergie.
- Cumul possible avec un PEL : vous pouvez détenir les deux produits simultanément et même cumuler vos droits à prêt.
- Cession des droits à prêt : si vous n'utilisez pas votre prêt, vous pouvez céder vos droits acquis à un membre de votre famille.
- Absence de frais : aucun frais de gestion ni de tenue de compte.
Les inconvénients du CEL
Le CEL présente aussi des limites à prendre en compte :
- Rendement du CEL : avec un taux de 1,25 % au 1er août 2026, le CEL est moins rémunérateur que le LDDS "livret de développement durable" (1,7 %) ou le Livret A (1,7 % également). Il ne faut toutefois pas oublier qu'il offres un droit à prêt.
- Plafond limité : les dépôts sont plafonnés à 15 300 €, ce qui peut restreindre son usage pour les projets d'épargne importants.
- Disparition de la prime d'État : pour les CEL ouverts depuis le 1er janvier 2018, la prime de l'État n'est plus attribuée.
- Fiscalité : depuis 2018, les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux (17,20 %) et à l'impôt sur le revenu (barème progressif ou prélèvement forfaitaire de 12,8 %), contrairement au Livret A ou au livret de développement durable qui restent totalement défiscalisés.
Quelle différence entre le CEL et le PEL ?
Le CEL et le PEL sont deux produits d'épargne logement complémentaires. Il est d'ailleurs possible de détenir les deux dans la même banque pour combiner leurs avantages.
Voici un tableau comparatif pour vous aider à y voir plus clair :
| Critère | CEL | PEL |
|---|---|---|
| Plafond | 15 300 € | 61 200 € |
| Taux 2026 | 1,25 % brut | 2 % brut |
| Versement minimum | 75 € par versement | 540 € par an |
| Disponibilité | Totale (retrait libre) | Bloquée 4 ans minimum |
| Durée | Illimitée | 15 ans maximum |
| Prêt maximum | 23 000 € | 92 000 € |
Le plafond du CEL (15 300 €) est donc bien plus modeste que celui du PEL. Grâce à un PEL, le montant empruntable atteint 92 000 €, ce qui offre une capacité de financement nettement supérieure. En contrepartie, le PEL impose des contraintes : versements réguliers obligatoires et fonds bloqués pendant quatre ans. Le CEL, lui, privilégie la souplesse avec des retraits libres à tout moment.
Ces deux produits ne s'opposent pas, ils se complètent. Vous pouvez cumuler un CEL et un PEL pour maximiser vos droits à prêt. Pour en savoir plus, consultez notre comparatif détaillé : Différence entre PEL et CEL.
Questions fréquentes sur le CEL
Pourquoi ouvrir un CEL ?
Ouvrir un CEL vous permet de préparer un projet immobilier en constituant une épargne disponible tout en vous donnant accès, après 18 mois d'épargne minimum, à un prêt à taux préférentiel. Ce prêt peut financer l'acquisition, la construction ou les travaux de votre résidence principale, y compris l'achat du terrain.
Le CEL offre ainsi une souplesse intéressante : vos fonds restent disponibles à tout moment (avec un minimum de 300 €), et vous bénéficiez d'un accompagnement de votre établissement bancaire pour concrétiser votre projet logement.
Combien peut-on placer sur un CEL ?
Le plafond du CEL est fixé à 15 300 €, hors intérêts. Ce montant peut toutefois être dépassé uniquement par la capitalisation des intérêts, qui s'ajoutent automatiquement à votre capital chaque 31 décembre.
Concrètement, si vos intérêts cumulés font passer votre solde au-delà de 15 300 €, cela ne pose aucun problème et n'entraîne aucune pénalité. En revanche, vous ne pourrez plus effectuer de nouveaux versements une fois le plafond de dépôts atteint.
CEL ou Livret A : lequel choisir ?
Le choix entre CEL et Livret A dépend avant tout de votre objectif. Le Livret A est plus rémunérateur (1,7 % au 1er août 2026 contre 1,25 % pour le CEL) et dispose d'un plafond plus élevé (22 950 €). Surtout, ses intérêts restent totalement défiscalisés.
Le CEL, en revanche, donne accès à un prêt immobilier à taux préférentiel après 18 mois d'épargne minimum. Si vous avez un projet logement à moyen terme, le CEL peut s'avérer utile. Sinon, le Livret A reste généralement plus avantageux pour votre épargne de précaution.
Quel est le taux d'intérêt actuel du CEL ?
Le taux d'intérêt du CEL est de 1,25 % au 1er février 2026 (contre 1 % en août 2025). Ce taux est fixé par les pouvoirs publics et peut être révisé deux fois par an, au 1er février et au 1er août.
Il est calculé sur la base des 2/3 du taux du Livret A, arrondi au 1/4 de point le plus proche. Pour les CEL ouverts avant 2018, les intérêts restent exonérés d'impôt sur le revenu mais sont soumis aux prélèvements sociaux de 17,20 %.
En complément de l'article "Le Compte Epargne Logement (CEL)"
- Legifrance - Art. R315-1 à R315-22 C. constr. et hab.
- Arrêté du 28 juillet 2026 fixant les taux d'intérêt d'épargne sur Légifrance
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