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Les livrets, comptes et plans d'épargne
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Le livret bancaire ou livret B
Le livret bancaire est un compte d'épargne rémunérée, où les fonds sont disponibles à tout moment. Les plafonds de versements sont élevés et les rémunérations attrayantes à court terme, mais les intérêts sont fiscalisés.
Les caractéristiques du livret bancaire
- Plafond de dépôt : aucun légalement, mais un plafond contractuel peut être spécifié.
- Solde minimum : 10 euros
- Durée : illimitée
- Disponibilité : immédiate
- Performance : libre, souvent de 0,5 à 3 % brut
- Fiscalité : prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou, sur option, barème de l'impôt sur le revenu et prélèvements sociaux
Le fonctionnement du livret bancaire
Le livret bancaire est accessible à tous, mais la banque peut fixer comme condition de détenir un LDDS dont le plafond atteint 6000 euros.
Le plafond de dépôt est librement fixé par l'établissement et les fonds y sont disponibles à tout moment. Vos dépôts ne peuvent pas être inférieurs à 10 €.
Une carte de retrait est utilisable dans les distributeurs de billets portant l'enseigne de votre banque. Vous recevez mensuellement un relevé de compte, dès lors que celui-ci aura fonctionné au courant du mois. Il peut fonctionner pendant une durée illimitée, tant qu'il n'est pas clôturé.
Il n'est généralement pas possible de domicilier des prélèvements automatiques sur votre livret bancaire.
Les intérêts du livret bancaire
Le taux d'intérêt du livret bancaire peut varier d'une enseigne à l'autre. En cas de changement, le nouveau taux s'applique aux livrets B et aux comptes sur livrets bancaires déjà souscrits. Bénéficiant parfois de taux promotionnels pendant une certaine période, le livret bancaire peut s'appeler "super livret" ou "livret boosté" ou "livret promotionnel".
Les intérêts sont calculés par quinzaine, ils sont cumulés sur l'année et sont inscrits sur votre compte au 1er janvier ; ils produisent alors eux-mêmes des intérêts.
Quels sont les avantages d'un livret bancaire ?
Par rapport aux produits d'épargne dits "réglementés", le livret bancaire :
- dispose d'un plafond plus élevé et plus souple, avec des versements et des retraits libres,
- est cumulable avec le même type de livret,
- ne présente pas de risque majeur contrairement à un compte titres ou une assurance vie comportant des unités de compte (actions).
Comment choisir ?
Les offres promotionnelles des livrets bancaires sont très nombreuses. Alors soyez particulièrement attentif aux conditions.
- Le taux annoncé est un taux brut : vous devrez payer un impôt et des prélèvements sociaux. Selon la tranche d'imposition, le rendement peut varier par exemple de 3,5 % à 4,5 %.
- La durée limitée de l'offre : La promotion ne dure qu'un temps, souvent quelques mois et ne concerne presque toujours que l'ouverture du livret. 5% sur 4 mois, 6 % sur 3 mois… N'essayez pas d'enchaîner les offres les plus favorables du marché ; privilégiez les offres longues à taux plus faible.
- Regardez également le taux servi par la suite, surtout si vous comptez y laisser votre argent un moment et y faire de nouveaux versements.
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