Ouvrir un compte bancaire : les modalités pratiques

Vous vous posez de nombreuses questions sur l'ouverture d'un compte courant : faut-il ouvrir un ou plusieurs comptes ? Comment ouvrir un compte en ligne, gratuit et sans justificatif ? Quels documents fournir ? Existe-il un montant minimum ?

Pourquoi ouvrir un compte bancaire ?

Un compte bancaire constitue la base de votre gestion financière quotidienne. Il vous permet de déposer votre argent en sécurité, protégé par la garantie des dépôts, et de recevoir vos revenus (salaire, prestations sociales, pensions) par virement.

Grâce à votre compte, vous pouvez aussi effectuer toutes vos opérations bancaires courantes : payer vos factures par prélèvement automatique, réaliser des virements, retirer de l'argent liquide. Votre carte bancaire associée facilite vos achats en magasin comme sur internet.

Le compte vous donne aussi accès à d'autres services bancaires : épargne, crédit, assurances. Votre banque vous propose un espace client en ligne et une application mobile pour suivre vos dépenses en temps réel et mieux gérer votre budget.

Quels documents faut-il pour ouvrir un compte bancaire ?

La banque est libre d'exiger tel ou tel document (voire plusieurs). Pour l'ouverture d'un compte, elle vous demandera au moins :

• une pièce d'identité officielle comportant photo et signature : carte nationale d'identité, passeport , titre de séjour ...
• un justificatif de domicile : avis d'imposition ou de non imposition, quittance de loyer, attestation d'hébergement, facture d'eau, de gaz ou d'électricité...
• un spécimen de signature :Si le compte est un compte joint, chaque cotitulaire doit déposer un spécimen de signature. Si une procuration est donnée sur le compte, le mandataire devra déposer un spécimen de signature.

La banque est susceptible de vous demander de justifier de vos revenus, notamment si vous souhaitez des moyens de paiement.

Où peut-on ouvrir un compte bancaire ?

Vous pouvez comparer les banques pour vérifier les produits et services qui vous intéressent ainsi que leur prix. Vous pouvez aussi profiter d'offres de bienvenue qui sont régulièrement proposées par les banques.

Le plus souvent, vous vous rendez à la banque, ne serait-ce que pour le dépôt de signature. Parfois, les formalités d'ouverture peuvent être réalisées dans une autre agence que celle où le compte sera tenu (ou parfois dans une autre banque du même groupe).

Vous rencontrez ainsi votre futur conseiller bancaire, vous pouvez lui présenter votre situation, vos projets, etc. et poser toutes les questions que vous souhaitez.

On peut aussi ouvrir un compte à distance, que ce soit dans une banque en ligne ou dans une banque de réseau.

Comment ouvrir un compte bancaire en ligne ?

L'ouverture en ligne est rapide et sécurisée. Elle suit un processus dématérialisé simple. La procédure entière peut vous prendre 15 minutes environ.

1. Choisissez votre banque.
2. Remplissez le formulaire sur son site web en renseignant vos informations personnelles et en sélectionnant l'offre ou formule de votre choix.
3. Téléchargez ensuite les justificatifs demandés (pièce d'identité, justificatif de domicile, justificatif de ressources) directement depuis votre smartphone ou ordinateur.
4. La banque examine votre demande, procède à la vérification d'identité  (par exemple par reconnaissance faciale ou par un appel vidéo sécurisé). 
5. Une fois les conditions d'entrée en relation validées, vous signez électroniquement votre convention de compte.
6. Vous recevez ensuite vos identifiants d'accès. Réalisez un 1er versement par virement ou même parfois par carte bancaire, pour que votre compte puisse fonctionner. La banque peut exiger un montant minimum pour activer le compte. 
7. Vous recevez votre carte bancaire par courrier quelques jours plus tard.

Votre messagerie sécurisée dans l'espace client vous permet alors de communiquer avec votre conseiller.

Quel délai pour l'ouverture du compte ?

En général, l'ouverture du compte en ligne peut prendre parfois 48h ou quelques jours et parfois quelques semaines. L'ouverture peut être plus rapide (parfois en quelques minutes), grâce à des processus entièrement numériques.

En agence, des contrôles règlementaires strictes s'appliquent et peuvent nécessiter des documents supplémentaires, prolongeant le délai. 

Comment choisir l'intitulé du compte ?

Pour un compte individuel, l'intitulé prend votre nom et prénom. Une personne mariée peut ainsi choisir d'ouvrir son compte à son nom de naissance ou à son nom d'usage (ex: nom de son époux). La banque s'assurera que le nom d'usage retenu pour l'intitulé du compte correspond bien au nom d'usage figurant sur la pièce d'identité.

Par la suite, en cas de changement de domicile et / ou de nom (par mariage ou divorce), pensez à avertir la banque en lui faisant parvenir un justificatif de domicile et/ ou copie du certificat de mariage ou du jugement de divorce. La banque modifiera ces éléments sur les relevés de compte, chéquiers et cartes, etc.

Ouvrir un compte bancaire ou plusieurs ?

Au moment d'ouvrir un compte bancaire, demandez-vous si, dans votre situation, il est intéressant ou non de disposer de plusieurs comptes, éventuellement dans plusieurs banques.

Vous pouvez ouvrir un compte :

• dans plusieurs banques pour faire jouer la concurrence, et selon vos besoins.
• dans une seule banque pour vous en faciliter le suivi ; vous serez aussi perçu par votre conseiller comme un client plus important ; il pourra mieux vous connaître.

Par ailleurs, il peut être opportun d'avoir un compte individuel pour garder votre autonomie financière et un compte joint pour les dépenses communes par exemple.

Vous pouvez aussi ouvrir plusieurs comptes dans la même banque, si vous avez besoin d'isoler une partie de votre activité (si vous êtes entrepreneur). Chacun des comptes fonctionne indépendamment des autres, mais dans la pratique, votre banque vous fera parfois signer une lettre "d'unité de compte" afin qu'il puisse y avoir compensation entre les différents comptes.

Enfant, étudiant : quel âge faut-il avoir pour ouvrir un compte bancaire ?

Si votre enfant est mineur, vous devez l'accompagner. Parents (ou tuteur), vous êtes ses représentants légaux. L'ouverture d'un compte de mineur commence en général vers 16 ans. Certaines banques ouvrent parfois des comptes dès 12 ans.

Dans ce cas, vous pouvez préciser ce qui sera autorisé ou non, sous votre contrôle, notamment en ce qui concerne les moyens de paiement. Car le compte ne pourra pas fonctionner à découvert.

Apportez votre pièce d’identité et celle de l'enfant, ainsi qu'un justificatif de domicile de moins de 3 mois (quittance EDF/GDF, quittance de loyer,…).

Si l'étudiant est majeur, il peut bien sûr procéder de manière autonome.

Que vérifie la banque avant d'ouvrir un compte ?

La banque doit légalement obtenir un certain nombre d'informations. Elle recueille donc votre pièce d'identité, votre justificatif de domicile et votre signature.

Avant d'ouvrir le compte et pour vous proposer des services adaptés, elle vérifie que vous :

• pouvez réaliser des actes tels que l'ouverture et l'utilisation d'un compte bancaire,
• n'êtes pas interdit d'émettre des chèques (interdiction bancaire ou judiciaire),
• n'avez pas fait auparavant un usage abusif de carte bancaire.

La banque peut toujours refuser l'ouverture du compte. Dans ce cas, elle vous informe de la procédure de droit au compte. Une réglementation spécifique s'applique aux mineurs et aux majeurs protégés.

A savoir : l'ouverture du compte est enregistré au Ficoba. L'article 1649 A du Code Général des Impôts impose que l'ouverture et la clôture des comptes de toute nature soient déclarées à l'administration fiscale qui l'inscrit au FICOBA (Fichier des comptes bancaires). Ces déclarations indiquent notamment pour chaque compte, les noms, prénoms, et adresses des titulaires ainsi que leur date et lieu de naissance.

A quoi servent la convention de compte et les RIB ?

La banque vous remet une convention de compte que vous devez signer. Elle reprend toutes les caractéristiques du compte et les modalités de son fonctionnement. Lisez donc attentivement ce document. C'est en quelque sorte le guide d'utilisation de votre compte : conservez-le pour vous y référer.

Vous recevez également remis la liste des prix des services bancaires. Vous pouvez à tout moment demander gratuitement à votre banque une réédition de votre convention de compte.

Demandez un nombre suffisant de relevés d'identité bancaire (RIB). Vous pouvez également en obtenir depuis votre service de banque à distance sur le site ou l'application de la banque.

Ouvrir un compte pour un majeur protégé ?

Les banques disposent d'un service dédié pour les majeurs protégés. Seul le tuteur ou curateur peut demander l'ouverture d'un nouveau compte bancaire pour le majeur protégé et toujours dans l'intérêt de celui-ci. Selon les cas, il devra peut-être obtenir l'autorisation préalable du juge des contentieux de la protection (juge des tutelles) et / ou du conseil de famille.

Selon la situation et la mesure de protection, le majeur protégé aura ou non accès aux services et moyens de paiement. Dans le cas d'une tutelle par exemple, seul le tuteur pourra gérer le compte de la personne protégée et disposer de moyens de paiement à son nom. Il faudra fournir le jugement de mise sous protection et les pièces d'identité du tuteur comme du majeur protégé.

Le plus souvent, celui-ci aura déjà un compte ouvert à son nom, préalablement à la mise sous tutelle. Il faut simplement informer la banque de la mise sous protection afin qu'elle adapte les services bancaires à cette nouvelle situation (par exemple : récupération des anciens moyens de paiement du majeur désormais protégé). Le tuteur sera accompagné par la service de la banque dédié aux majeurs protégés notamment lors d'un rendez-vous annuel : gestion du budget, inventaire des avoirs, etc.

Questions fréquentes sur l'ouverture de compte bancaire 

Quel est le montant minimum pour ouvrir un compte bancaire ?

Un montant minimum peut être exigé à l'ouverture du compte, sous la forme d’un versement initial obligatoire. Il varie en fonction de la banque et du type de compte. Il est possible de trouver des offres adaptées à tous les budgets. De nombreuses banques n’exigent pas de montant pour ouvrir un compte bancaire. Assurez vous cependant d’avoir alimenté votre compte avant de réaliser des opérations.

Quelles différences entre un compte bancaire et un compte d'épargne ?

Le compte bancaire (ou compte courant) permet de gérer vos dépenses quotidiennes : paiements, virements, prélèvements et retraits avec carte bancaire. Il fonctionne selon les modalités de votre convention de compte (découvert éventuel, chéquier...). Vos revenus y sont le plus souvent domiciliés. Le compte d'épargne sert à faire fructifier votre argent grâce aux intérêts versés, souvent défiscalisés comme pour le Livret A. Les retraits y sont limités et aucun moyen de paiement n'y est associé. Concrètement, vous utilisez votre compte courant pour vos achats et factures, puis vous transférez régulièrement l'excédent vers votre épargne pour constituer une réserve financière.

Peut-on se rétracter lors d'une ouverture de compte en ligne ?

Une fois votre signature électronique apposée sur la convention de compte et votre dossier accepté par la banque, vous pouvez en principe vous rétracter dans les 14 jours si vous avez souscrit entièrement en ligne. Cependant, si des services ont été déjà activés et que le compte à commencé à fonctionner, c'est plus compliqué. Vous pourrez toutefois fermer votre compte à tout moment après son ouverture, sous réserve de respecter les conditions de votre convention. Prenez toujours le temps de bien comparer les offres et de lire attentivement les conditions avant de valider définitivement votre choix de banque.

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