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Frais bancaires : comment les limiter, comment les contester ?

Pour son budget, il est toujours bon de faire attention à toutes ses dépenses. Si on n'y fait pas attention, les frais bancaires peuvent vite s'emballer. On vous propose des pistes pour surveiller cela de près.

4 pistes pour réduire vos frais bancaires 

En 2026, un client paie en moyenne 220 € par an de frais bancaires dans une banque traditionnelle, mais cela dépend du profil client, certains profils dépassant 300 €. Il existe cependant de nombreux moyens de faire baisser ces frais.

1. Vérifier, adapter vos services bancaires 

  • Évaluez l'utilité de votre offre groupée s'il y a lieu en vérifiant si vous utilisez réellement tous les services inclus. Si ce n'est pas le cas, optez pour une offre de base (compte, carte et quelques services). Ce peut être particulièrement intéressant s'il s'agit de votre banque secondaire (multicomptes).
  • Supprimez les doublons (assurance par exemple).
  • Choisissez une carte adaptée à vos besoins : les cartes gratuites sous conditions d'utilisation.
  • Utilisez les distributeurs de votre réseau pour éviter les frais de retrait hors réseau.
  • Optez pour les relevés électroniques plutôt que les envois papier qui peuvent être facturés.
  • Privilégiez les alertes via l'application bancaire généralement gratuites, contrairement aux alertes SMS facturées plusieurs euros par mois.
  • Dans certaines banques, domicilier ses revenus permet de réduire voire supprimer les frais.
  • Regroupez vos comptes notamment pour éviter les comptes inactifs.

2. Choisir une banque moins chère et/ou négocier

  • Utilisez le comparateur public officiel tarifs-bancaires.gouv.fr pour comparer les tarifs de plus de 150 établissements.
  • Contactez votre conseiller pour négocier vos conditions tarifaires, particulièrement après l'annonce d'une hausse. Vous disposez de 2 mois après notification pour réagir.
  • Envisagez les banques en ligne qui proposent souvent des services gratuits ou à moindre coût.

3. Prévenir les incidents et frais d'opposition

  • Consultez régulièrement votre solde via l'application pour éviter les découverts non autorisés. Mettez en place des alertes SMS/app pour éviter un découvert
  • Calez les dates de prélèvements à une date postérieure à l'arrivée du salaire sur le compte.
  • Mettez en place des virements automatiques quelques jours avant les prélèvements importants pour éviter les rejets.
  • Sécurisez vos moyens de paiement : un chéquier perdu coûte en moyenne 7,29 € pour un nouvel envoi et 16,66 € pour une opposition.
  • Activez les plafonds de paiement adaptés à vos besoins pour limiter les risques de fraude, notamment à l'étranger.

4. Souscrire l'offre spécifique clientèle fragile

  • Par défaut, si vous êtes en situation de fragilité financière, vous bénéficierez d'un plafonnement global des frais d'incidents (25 € par mois)
  • Avec l'offre spécifique clientèle fragile ,  souvent gratuite (ou à 3 maximum), c'est encore plus avantageux : les frais d’incidents sont plafonnés à 20 €/mois et 200 €/an et les commissions d’intervention réduites (4 €/opération, 20 €/mois).
  • Si les incidents sont fréquentes ou si vous êtes souvent trop juste, vous pouvez demander à votre conseiller de souscrire l'offre de vous -même, sans attendre que la banque détecte la fragilité financière.

Pour aller plus loin : Découvrez comment optimiser les coûts liés à vos placements dans notre article sur les frais financiers.

Comment bénéficier du plafond des frais bancaires ?

La loi a prévu des plafonds pour certains frais bancaires, peu importe votre situation, par exemple pour le rejet d'un chèque ou d'un prélèvement, faute de provision... En cas de fragilité financière, c'est un plafonnement global des frais qui peut s'appliquer. On vous explique.

C'est quoi la fragilité financière ?

La fragilité financière se caractérise à partir de critères réglementaires :

  • inscription depuis plus de 3 mois consécutifs au Fichier central des chèques (FCC) pour chèque impayé ou déclaration de retrait de carte bancaire ;
  • ou dépôt d’un dossier de surendettement, déclaré recevable par la commission de surendettement (FICP).

Les banques tiennent compte aussi :

  • de l'existence d’irrégularités de fonctionnement du compte ou d’incidents de paiement répétés sur une période de 3 mois consécutifs, et en particulier lorsque leur nombre atteint ou dépasse 5 au cours d’un même mois ;
  • et du montant des ressources portées au crédit du compte.

Chaque banque peut avoir fixé d'autres critères supplémentaires pour détecter au plus tôt la fragilité financière : éléments dont elle a connaissance et qu'elle estime de nature à occasionner des incidents de paiement, notamment les dépenses qui apparaissent sur le compte...

Le plafond global de 25 euros par mois

Les clients en situation de fragilité financière (hors offre spécifique) peuvent bénéficier d'un plafonnement global des frais d'incidents et d'irrégularités de 25 euros par mois. Voir notre infographie, même sans souscription à l'offre spécifique. Ce plafonnement concerne l'ensemble des frais liés aux incidents de paiement et irrégularités de fonctionnement, y compris les commissions d'intervention. Il s'applique pendant toute la durée de votre situation de fragilité financière.

L'Offre spécifique clientèle fragile et démarches

Votre banque doit également vous proposer une offre spécifique dédiée aux clients fragiles. Cette offre, dont le coût est plafonné à 3 € par mois, comprend des services bancaires essentiels et limite encore davantage les frais d'incidents. Dans ce cadre, les frais d'incidents sont plafonnés à 20 € par mois et 200 € par an, voire totalement supprimés dans certaines banques. Pour en bénéficier, vous pouvez en faire la demande auprès de votre conseiller.

Si vous souhaitez y renoncer ultérieurement, adressez un écrit à votre banque, mais vous perdrez alors le bénéfice du plafonnement si vous ne remplissez plus les critères de fragilité.

Comment contester des frais bancaires ?

Vous avez constaté des frais qui vous paraissent injustifiés ou excessifs ? La loi encadre strictement les tarifs bancaires et vous donne des droits pour contester. Pour contester efficacement des frais bancaires :

  • Vérifiez votre convention de compte : des frais ne peuvent être perçus que s'ils sont prévus dans ce document et justifiés dans les faits
  • Contrôlez les plafonds légaux : certains frais sont strictement plafonnés, notamment les commissions d'intervention (8 € par opération et 80 € par mois, ou 4 € et 20 € pour les clients fragiles)
  • Examinez les délais d'information : votre banque doit vous informer au moins 14 jours avant le prélèvement de frais pour incident de paiement
  • Conservez tous vos relevés : vous disposez de 2 ans pour contester des frais.

Pour obtenir le remboursement des frais contestés, suivez ces étapes progressives :

  1. Contactez votre conseiller par téléphone pour signaler le problème
  2. Adressez une lettre de réclamation à votre agence en recommandé avec accusé de réception, détaillant les frais contestés et les motifs
  3. Saisissez le service réclamation de votre banque si vous n'obtenez pas satisfaction
  4. Contactez le médiateur bancaire si le litige persiste après 2 mois (coordonnées sur le site de votre banque et vos relevés). Sa saisine est gratuite et il doit rendre un avis dans un délai de 90 jours. Il ne se prononcera pas sur le niveau des tarifs mais sur leur bonne application.
  5. En dernier recours, saisissez la justice : le tribunal judiciaire est compétent pour les litiges relatifs aux frais bancaires.

Questions fréquentes sur les frais bancaires : limites et contestation

Quel est le montant maximum des frais bancaires par mois ?

Il n'existe pas de plafond global pour l'ensemble des frais bancaires, mais certains frais spécifiques sont encadrés. Les commissions d'intervention sont limitées à 8 € par opération et 80 € par mois. Pour les clients en situation de fragilité financière, un plafonnement global des frais d'incidents est fixé à 25 € par mois. Les personnes ayant souscrit l'offre spécifique clientèle fragile bénéficient d'un plafond réduit à 20 € mensuels et 200 € annuels.

Quels frais bancaires peut-on déduire des impôts ?

Seuls les frais liés à la gestion de vos placements financiers peuvent être déduits de vos impôts, et uniquement si vous optez pour l'imposition de ces revenus au barème progressif. Sont déductibles les frais de garde de titres, les frais d'encaissement de coupons et certaines primes d'assurance de valeurs mobilières. Pour bénéficier de cette déduction, vous devez renseigner la case 2CA de votre déclaration. L'économie réalisée dépend de votre tranche d'imposition.

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