Comment limiter mes frais bancaires ?

Vous payez en moyenne 220 € de frais bancaires par an voire plus ? Cotisation carte, tenue de compte, commission d'intervention..  Avec quelques ajustements simples, vous pouvez réduire ce montant sensiblement. On vous propose des étapes concrètes pour limiter vos frais bancaires.

Faites le point sur vos frais bancaires actuels

Étape 1 : Téléchargez vos 6 derniers relevés

Connectez-vous à votre application bancaire ou votre espace client en ligne. Rendez-vous dans la section "Relevés" ou "Documents". Téléchargez les 6 derniers mois au format PDF pour une analyse complète.

Pourquoi 6 mois ? Cette période vous permet d'avoir une vision représentative de vos frais bancaires, en incluant les variations saisonnières et les frais annuels éventuels.

Pratique : Créez un dossier spécifique sur votre ordinateur pour organiser ces documents et faciliter votre analyse.

Étape 2 : Repérez tous les frais prélevés

Comment les identifier facilement ? Les frais bancaires sont signalés par un code visuel spécifique à chaque banque (pictogramme, astérisque, couleur particulière). De plus, un récapitulatif mensuel des frais figure obligatoirement sur vos relevés.

Les principaux types de frais à chercher :

• Gestion courante : tenue de compte, cotisation carte bancaire, envoi de relevés papier
• Incidents : commissions d'intervention, agios, frais de rejet de prélèvement, frais de chèque sans provision
• Services : oppositions, virements urgents, retraits hors réseau

En pratique : Utilisez un surligneur (physique ou numérique) pour marquer tous les frais identifiés sur chaque relevé.

Étape 3 : Calculez votre coût annuel et identifiez les doublons

 Un peu de calcul :

1. Additionnez tous les frais de chaque mois.
2. Multipliez par 2 le total des 6 mois pour obtenir une estimation annuelle.
3. Ajoutez les frais annuels (cotisation carte, forfait, etc.) s'ils n'apparaissent pas dans cette période.

Traquez les doublons :

• Vérifiez les dates : une même opération facturée deux fois le même jour
• Analysez les montants identiques : des frais similaires à quelques jours d'intervalle
• Contrôlez les libellés : des services identiques sous des noms différents

Exemple : Si vous payez 15€/mois de tenue de compte ET 12€/mois pour un "forfait services", vérifiez que ces deux frais ne couvrent pas les mêmes prestations.

À la fin de cette analyse, vous devriez avoir une vision claire de vos frais bancaires annuels et avoir identifié d'éventuelles anomalies à contester auprès de votre banque.

4 pistes pour réduire vos frais bancaires

En 2026, un client paie en moyenne 220 € par an de frais bancaires dans une banque traditionnelle, mais cela dépend du profil client. Certains profils peuvent en effet dépassen 300 €. Il existe cependant de nombreux moyens de faire baisser ces frais.

1. Vérifiez et adaptez vos services bancaires

• Évaluez l'utilité de votre offre groupée ou formule s'il y a lieu en vérifiant si vous utilisez réellement tous les services inclus. Si ce n'est pas le cas, optez pour une offre de base (tenue de compte, carte et quelques services). Ce peut être particulièrement intéressant s'il s'agit de votre banque secondaire (multicomptes).
• Supprimez les doublons (assurance par exemple).
• Choisissez une carte adaptée à vos besoins, la carte haut de gamme n'est peut-être pas utile. Et préférez une carte à débit immédiat plutôt qu'à débit différé ou encore une carte à autorisation systématique.
• Utilisez les distributeurs de votre réseau pour éviter les frais de retrait hors réseau.
• Optez pour les relevés électroniques plutôt que les envois papier qui peuvent être facturés.
• Privilégiez les alertes via l'application bancaire généralement gratuites, contrairement aux alertes SMS parfois facturées plusieurs euros par mois.
• Dans certaines établissements bancaires, domicilier ses revenus permet de réduire voire supprimer les frais.
• Regroupez vos comptes notamment pour éviter les comptes inactifs...

2. Utilisez le comparateur officiel et négociez

Le comparateur officiel des tarifs bancaires  tarifs-bancaires.gouv.fr permet de comparer les tarifs de plus de 150 établissements (98% du marché). En 5 minutes :

1. Sélectionnez votre type d'établissement (banque avec agences, en ligne, ou tous).
2. Choisissez votre département.
3. Sélectionnez jusqu'à 6 services à comparer (tenue de compte, carte, virements, découvert...), c'est-à-dire les services que vous utilisez vraiment.
4. Comparez les résultats et identifiez les écarts avec votre banque actuelle.

Exemple concret : Si vous payez 130 €/an de carte premium + 24 €/an de tenue de compte + 36 €/an d'alertes SMS = 190 €/an et aucun autre service, vous pouvez envisager une banque en ligne pour 0 à 45 €/an, soit 145 € d'économie annuelle.

A noter : Evitez de multiplier les comptes dans plusieurs banques pour limiter les simples frais de tenue de compte notamment.

Vous pouvez négocier avec votre conseiller à plusieurs moments clés : après réception d'une notification de hausse tarifaire (vous avez 2 mois pour réagir), lors de votre rendez-vous annuel ou dès que vous avez trouvé une offre concurrente plus avantageuse.

Préparez votre dossier : listez vos frais annuels actuels vs. l'offre concurrente, notez votre ancienneté et vos produits souscrits (crédit, épargne...).

Vous pourriez obtenir une réduction ou suppression de certains frais (courant pour clients anciens), une offre groupée à tarif réduit. En cas de refus, vous pourrez envisager de changer de banque (la mobilité bancaire est gratuite et automatisée).

A savoir : la domiciliation de vos revenus ou un crédit bancaire chez elle facilitera votre négociation.

3. Prévenez les incidents et frais d'opposition

• Calez les dates de prélèvements à une date postérieure à l'arrivée du salaire sur le compte. Et mettez en place des virements automatiques quelques jours avant les prélèvements importants pour éviter les rejets.
• Sécurisez vos moyens de paiement : un chéquier perdu coûte en moyenne 7,29 € pour un nouvel envoi et 16,66 € pour une opposition.
• Activez les plafonds de paiement adaptés à vos besoins pour limiter les risques de fraude, notamment à l'étranger.
• Consultez régulièrement votre solde via l'application pour éviter tout dépassement de découvert ou découvert non autorisé. Mettez en place des alertes SMS/app sur le niveau du solde ou en cas de franchissement de seuil. Si vous frôlez souvent le 0, demandez un découvert autorisé de 300 à 500 € (parfois gratuit selon profil) : même si vous ne l'utilisez qu'une ou deux fois par an, vous éviterez des frais. La différence de taux des agios sur découvert autorisé versus découvert non autorisé est significative.

Exemple : Vous êtes à découvert non autorisé de 200 € pendant 5 jours (NB : les taux varient selon les banques).

Coût sans prévention :

• Commission d'intervention : 8 € × 3 opérations rejetées = 24 €
• Frais de rejet de prélèvement : 20 € × 2 = 40 €
• Lettre d'information : 15 €
• Agios sur découvert non autorisé (taux ~16%) : 0,44 €
• TOTAL : 79,44 € pour 200 € de découvert pendant 5 jours

Coût avec découvert autorisé de 500 € :

• Agios sur découvert autorisé (taux ~7%) : 0,19 €
• TOTAL : 0,19 €

➡️ Économie réalisée : 79,25 € simplement en ayant anticipé et négocié un découvert autorisé car vous évitez les commissions d’intervention ou frais de rejet tant que rien n’est rejeté.

4. Souscrire l'offre spécifique clientèle fragile

• Par défaut, si vous êtes en situation de fragilité financière, vous bénéficierez d'un plafonnement global des frais d'incidents (25 € par mois)
• Avec l'offre spécifique clientèle fragile , souvent gratuite (ou à 3 € maximum),c'est encore plus avantageux : les frais d’incidents sont plafonnés à 20 €/mois et 200 €/an et les commissions d’intervention réduites (4 €/opération, 20 €/mois).
• Si les incidents sont fréquents ou si vous êtes souvent trop juste, vous pouvez demander à votre conseiller de souscrire l'offre de vous-même, sans attendre que la banque détecte la fragilité financière.

Pour aller plus loin : Découvrez comment optimiser les coûts liés à vos placements dans notre article sur les frais financiers.

Comment bénéficier du plafonnement des frais bancaires ?

La loi a prévu des plafonds pour certains frais bancaires, peu importe votre situation, par exemple pour le rejet de prélèvement ou de chèque sans provision... ou encore frais de saisie administrative ou SATD, ou frais bancaires de succession. Ils figurent dans la partie réglementaire du Code monétaire et financier.

En cas de fragilité financière, c'est un plafonnement global des frais qui peut s'appliquer. On vous explique.

Tableau récapitulatif : Plafonds réglementaires des frais d'incidents

C'est quoi la fragilité financière ?

La fragilité financière se caractérise à partir de critères réglementaires :

• inscription depuis plus de 3 mois consécutifs au Fichier central des chèques (FCC) pour chèque impayé ou déclaration de retrait de carte bancaire ;
• ou dépôt d’un dossier de surendettement, déclaré recevable par la commission de surendettement (FICP).

Les établissements bancaires tiennent compte aussi :

• de l'existence d’irrégularités de fonctionnement du compte ou d’incidents de paiement répétés sur une période de 3 mois consécutifs, et en particulier lorsque leur nombre atteint ou dépasse 5 au cours d’un même mois ;
• et du montant des ressources portées au crédit du compte.

Chaque banque peut avoir fixé d'autres critères supplémentaires pour détecter au plus tôt la fragilité financière : éléments dont elle a connaissance et qu'elle estime de nature à occasionner des incidents de paiement, notamment les dépenses qui apparaissent sur le compte...

Le plafond global de 25 euros par mois

Les clients en situation de fragilité financière (hors offre spécifique) peuvent bénéficier d'un plafonnement global des frais d'incidents et d'irrégularités de 25 euros par mois. Voir notre infographie, même sans souscription à l'offre spécifique. Ce plafonnement concerne l'ensemble des frais liés aux incidents de paiement et irrégularités de fonctionnement, y compris les commissions d'intervention. Il s'applique pendant toute la durée de votre situation de fragilité financière.

L'Offre spécifique clientèle fragile et démarches (OCF banque)

Votre banque doit également vous proposer une offre spécifique dédiée aux clients fragiles. Cette offre, dont le coût est plafonné à 3 € par mois, comprend des services bancaires essentiels et limite encore davantage les frais d'incidents. Dans ce cadre, les frais d'incidents sont plafonnés à 20 € par mois et 200 € par an, voire totalement supprimés dans certaines banques. Pour en bénéficier, vous pouvez en faire la demande auprès de votre conseiller.

Si vous souhaitez y renoncer ultérieurement, adressez un écrit à votre banque, mais vous perdrez alors le bénéfice du plafonnement si vous ne remplissez plus les critères de fragilité.

Mettez en place une routine de suivi

Une fois vos frais optimisés, maintenez ces économies dans la durée avec une routine simple :

1. Vérifiez votre relevé de compte mensuel (5 mn)

• Consultez la section "Frais bancaires" en fin de relevé.
• Vérifiez qu'aucun frais anormal n'apparaît (double facturation, service annulé...).
• Contestez immédiatement tout prélèvement injustifié auprès de votre conseiller.

2. Contrôlez votre solde chaque mois avant les prélèvements importants (5 mn)

• Activez les alertes gratuites via l'application pour être prévenu quand votre solde passe sous un seuil (ex : 200 €)
• Anticipez vos gros prélèvements (loyer, factures...) pour éviter les rejets et commissions d'intervention.

3. Refaites un mini-comparatif tous les 12-18 mois (1 h)

• Retournez sur le comparateur officiel pour vérifier si votre banque reste compétitive
• Les banques augmentent régulièrement leurs tarifs : une banque avantageuse aujourd'hui peut devenir chère demain
• Si un écart significatif apparaît (>50 €/an), renégociez avec votre conseiller ou envisagez un changement

💡 Astuce : Programmez un rappel annuel dans votre calendrier (ex : "Vérifier frais bancaires" chaque 1er février) , vous aurez reçu votre récapitulatif annuel.

En cas de problème : comment contester des frais

Des frais bancaires sont considérés comme injustifiés ou abusifs quand votre banque vous prélève des sommes trop élevées par rapport aux plafonds légaux ou facture des services non rendus. C'est pourquoi il faut vérifier régulièrement ses comptes et bien examiner le récapitulatif annuel de frais.

Restez attentif si vous constatez des prélèvements effectués sans vous prévenir, des tarifs qui ne figurent pas dans votre contrat bancaire, des montants excessifs comparé au service fourni, une même opération facturée deux fois, ou des frais prélevés sur un compte vide ou fermé...

➡️ Pour aller plus loin : consultez notre article dédié "Comment contester des frais bancaires abusifs ? "

En bref

Pour réduire votre facture bancaire de 200 à 300 € par an, voici 3 actions prioritaires.

• 🔍 Comparez vos tarifs sur le comparateur officiel. Économie potentielle : 50 à 150 €/an
• 💳 Adaptez votre carte : une carte premium (130 €/an) vs. classique (45 €/an)/ Économie potentielle : 85 €/an si vous voyagez peu
• 🔔 Désactivez les alertes SMS (5 €/mois) et activez les notifications gratuites de votre app. Économie potentielle : 60 €/an

Questions fréquentes sur "Comment limiter les frais bancaires ?"

Quelle est la loi sur les frais bancaires ?

Plusieurs textes successifs sont venus encadrer les frais bancaires, regroupés principalement dans le Code monétaire et financier par exemple es plafonds pour les commissions d'intervention (8 € par opération, 80 € par mois), la dénomination commune des frais bancaires, le plafonnement global des frais d'incidents à 25 € par mois (20 € avec l'offre spécifique) ou encore les plafonds pour les frais d'incident (rejet de chèque  et de prélèvement, frais de tenue de compte inactif et frais de saisie administrative. Plus récemment, la loi du 13 mai 2025 a encadré les frais bancaires de succession. Pour retrouver tous ces frais, consultez notre article dédié aux différents types de frais bancaires. 

Quel est le montant maximum des frais bancaires par mois ?

Il n'existe pas de plafond global pour l'ensemble des frais bancaires, mais certains frais spécifiques sont encadrés. Les commissions d'intervention sont limitées à 8 € par opération et 80 € par mois. Pour les clients en situation de fragilité financière, un plafonnement global des frais d'incidents est fixé à 25 € par mois. Les personnes ayant souscrit l'offre spécifique clientèle fragile bénéficient d'un plafond réduit à 20 € mensuels et 200 € annuels.

Quels frais bancaires peut-on déduire des impôts ?

Seuls les frais liés à la gestion de vos placements financiers peuvent être déduits de vos impôts, et uniquement si vous optez pour l'imposition de ces revenus au barème progressif. Sont déductibles les frais de garde de titres, les frais d'encaissement de coupons et certaines primes d'assurance de valeurs mobilières. Pour bénéficier de cette déduction, vous devez renseigner la case 2CA de votre déclaration. L'économie réalisée dépend de votre tranche d'imposition.

En complément de l'article "Frais bancaires : comment les limiter, comment les contester ?"

• Les frais bancaires sur economie.gouv.fr
• Le comparateur officiel des tarifs bancaires

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