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Guides bancaires
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MG 08 - Maitriser son endettement
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Connaître votre niveau d’endettement vous permet :
Plusieurs approches complémentaires permettent d’évaluer votre niveau d’endettement :
Le plus important est de déterminer le montant qu’il vous reste chaque mois, une fois déduites de vos revenus les plus grosses charges (loyer, mensualité de crédit…). Votre endettement doit rester raisonnable afin de pouvoir faire face aux autres dépenses courantes (alimentation, énergie, transports, loisirs…) ainsi qu’aux imprévus.
Il existe des applications pouvant vous aider à déterminer votre reste à vivre, comme « Pilote Budget » (sur Google Play et l’App Store), anonyme, confidentielle et gratuite. Notre guide dédié « Maîtriser mon budget » contient de nombreuses astuces pour réaliser des économies sur les différents postes budgétaires.
Votre salaire (et le cas échéant, celui de votre conjoint) et les autres ressources certaines telles que les aides sociales (APL, Caf…). Pensez aussi aux pensions reçues, aux revenus fonciers si vous êtes propriétaire d’un logement que vous louez, aux bourses d’étude, etc. Vous ne devez compter que sur vos revenus certains et durables pour faire face au paiement du loyer, des mensualités de remboursement de crédit et autres charges d’habitation, car ce sont des dépenses certaines et régulières.
Le montant de votre loyer et les autres dépenses liées au logement (assurance, énergie, etc.). Le remboursement de tous vos crédits en cours (prêts immobiliers, crédits à la consommation, crédits renouvelables ou paiements en plusieurs fois auprès de magasins, etc.). Et, s’il y a lieu, les pensions que vous versez.
Conseil : Reprenez vos relevés de compte et vérifiez toutes les opérations au débit. Soyez attentif, un oubli fausserait le calcul et vous pourriez être en réalité plus endetté que ce que vous croyez.
Chaque situation est particulière et réclame une analyse personnalisée. De nombreux critères sont importants pour savoir si la somme restante (ou « reste à vivre ») est suffisante. Une même somme (1 000 euros par exemple) sera suffisante ou non en fonction de :
Il s’agit d’une indication intéressante dont le calcul est simple et rapide à réaliser mais il ne suffit pas à lui seul. C’est le rapport entre vos charges de loyer, de crédit et vos revenus sur une même durée. Le taux d’endettement est exprimé en pourcentage. Par exemple, si vos charges et emprunts sont de 500 € pour 2 000 € de revenus mensuels, votre taux d’endettement est de 25 %.
Astuce : Si vous souhaitez souscrire un nouveau prêt, vous devez calculer votre reste à vivre prévisionnel en intégrant la mensualité du crédit envisagé, les dépenses et ressources à venir, pour déterminer si votre projet est viable.
À la suite de la recommandation du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), depuis janvier 2022, le taux d’effort maximal à l’octroi de crédit immobilier est fixé à 35 % des revenus, assurance compris (contre 33 % avant) et la durée maximale du crédit immobilier à 25 ans. Une décote est appliquée sur les revenus fonciers pour tenir compte du risque locatif. Une marge de flexibilité est cependant laissée aux banques (pour 20 % des dossiers).La décision de la banque d’octroyer le crédit tient ainsi toujours compte des caractéristiques du projet et du ménage emprunteur. Le reste à vivre (ou revenu résiduel) est en effet un indicateur parfois plus pertinent pour savoir si vous êtes trop endetté.
A noter : La durée maximale est fixée à 27 ans pour les ménages qui achètent un logement neuf sur plan, avant achèvement du bien, ou qui achètent dans l’ancien et engagent des travaux importants (leur montant doit représenter au moins 25 % du coût d’acquisition).
Maîtriser votre endettement vous permettra de :
Vous êtes travailleur social ? Nous vous proposons ce flyer (à imprimer par vos soins) pour remettre aux publics que vous accompagnez. Il présente rapidement le sujet et contient un QR code permettant d'aller consulter le guide en ligne.
Flyer-maitriser-endettement
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