CEL : Taux 2026 – Rendement et intérêts de votre épargne logement

Vous souhaitez connaître le rendement de votre Compte Épargne Logement en 2026 ? Avec un taux brut de 1,25 % au 1er août 2026, comprendre ce que rapporte réellement votre CEL est essentiel pour piloter votre épargne projet. Faisons le point complet sur le taux en vigueur, la fiscalité applicable selon la date d'ouverture de votre compte, le plafond à respecter et les conditions du prêt travaux qui peut y être associé.

Quel est le taux de rémunération du CEL en 2026 ?

Le taux en vigueur depuis le 1er février 2026

Le taux du CEL au 1er août 2026 est de 1,25 %.

Pour comprendre ce chiffre, il faut regarder du côté du Livret A. La règle de calcul ne change pas : le taux du CEL correspond aux 2/3 du taux du Livret A, arrondi au quart de point le plus proche. Avec un Livret A fixé à 1,7 % depuis le 1er août 2026, le CEL affiche donc logiquement une rémunération de 1,25 %.

Ce taux d'intérêt est fixé par les pouvoirs publics sur proposition du Gouverneur de la Banque de France. Il s'applique à l'ensemble de votre épargne, et non uniquement aux nouveaux versements. Cela signifie que chaque évolution du taux impacte directement la rémunération de votre stock d'épargne accumulé.

Taux du CEL 2025 et historique des taux

Contrairement au PEL dont le taux est figé à la signature du contrat, le taux du livret CEL est fluctuant. Il s'adapte à l'inflation et aux taux de marché, avec des révisions semestrielles. Voici l'évolution récente :

Période	Taux brut du CEL
Depuis le 1er février 2026	1,25 %
Février 2026 - Juillet 2026	1,00 %
Août 2025 - Janvier 2026	1,25 %
Février 2025 - Juillet 2025	1,50 %
Janvier 2024 - Janvier 2025	2,00 %
Février 2023 - Décembre 2023	2,00 %
Août 2022 - Janvier 2023	1,25 %

Cette baisse progressive depuis 2023 reflète l'évolution du contexte économique et la diminution de l'inflation. Pour les épargnants, cela se traduit par un rendement moins attractif qu'il y a deux ans, mais le CEL conserve d'autres avantages, notamment l'accès à un prêt à taux privilégié.

Fiscalité du CEL : quel rendement net après impôts ?

Le CEL est-il imposable ?

Contrairement au Livret A qui bénéficie d'une exonération totale, le CEL n'est pas un livret défiscalisé.
Tous les épargnants doivent s'acquitter des prélèvements sociaux de 17,2 % sur les intérêts générés, quelle que soit la date d'ouverture de leur compte. Cette imposition sociale intervient lors du versement des intérêts.

Pour les comptes ouverts depuis le 1er janvier 2018, une fiscalité supplémentaire s'applique. Les intérêts sont également soumis à l'impôt sur le revenu. Vous pouvez opter pour le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % (qui inclut déjà les 17,2 % de prélèvements sociaux) ou choisir le barème progressif de l'impôt sur le revenu si celui-ci s'avère plus avantageux selon votre situation fiscale.

Fiscalité pour un CEL ouvert avant ou après 2018

La date d'ouverture de votre CEL détermine le régime fiscal applicable :

Pour un CEL ouvert avant le 1er janvier 2018 :

• Les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu
• Seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent
• Ces comptes peuvent bénéficier d'une prime d'État lors de l'obtention d'un prêt (la prime est également soumise aux prélèvements sociaux)
• Avec un taux brut de 1,25 %, le rendement net s'établit à 1,04 %

Pour un CEL ouvert à partir du 1er janvier 2018 :

• Les intérêts sont soumis au PFU de 30 % (ou au barème progressif sur option)
• Aucune prime d'État n'est versée
• Avec un taux brut de 1,25 %, le rendement net après PFU tombe à 0,875 %

À noter : le CEL n'est pas impacté par l'augmentation de la CSG début 2026. La CSG reste à 9,2 %, maintenant les prélèvements sociaux à 17,2 %.

Rendement net du CEL vs Livret A

Pour bien évaluer la performance réelle de votre épargne, il est essentiel de comparer le rendement net après fiscalité. Voici un tableau comparatif des trois principaux produits d'épargne réglementée :

Produit	Taux brut (août 2026)	Fiscalité	Rendement net
Livret A	1,7 %	Exonéré d'impôts et de PS	1,7 %
CEL (ouvert avant 2018)	1,00 %	PS 17,2 % uniquement	1,04 %
CEL (ouvert après 2018)	1,00 %	PFU 30 %	0,875 %
PEL (ouvert en 2026)	2,00 %	PFU 30 %	1,40 %

Le Livret A offre donc un rendement net supérieur au CEL, grâce à son statut totalement défiscalisé. Le PEL affiche quant à lui un meilleur rendement net que le CEL, mais au prix d'une épargne bloquée pendant 4 ans minimum. L'intérêt du CEL réside davantage dans sa souplesse (retraits libres) et dans le droit à prêt qu'il génère pour financer vos projets immobiliers ou vos travaux.

Plafond, versement minimum et retraits du CEL

Quel est le plafond du compte épargne logement ?

Le plafond du CEL est fixé à 15 300 euros, hors capitalisation des intérêts.
Cela signifie que vous ne pouvez pas effectuer de versements au-delà de ce montant. Ce plafond peut néanmoins être dépassé par les intérêts qui viennent s'ajouter chaque année à votre épargne.

Pour vous donner un ordre d'idée, ce plafond est inférieur à celui du Livret A (22 950 €) et nettement plus bas que celui du PEL (61 200 €). Cette limite relativement modeste fait du compte épargne logement un produit davantage adapté à des projets de rénovation ou d'amélioration de l'habitat qu'à un achat immobilier de grande envergure.

Versement minimum et conditions d'ouverture

Pour ouvrir un CEL, vous devez verser au minimum 300 euros.
Ce montant correspond aussi au solde minimum qui doit rester en permanence sur votre compte. Une fois le compte ouvert, chaque nouveau versement doit être d'au moins 75 euros.

Autre point important : vous ne pouvez détenir qu'un seul CEL à votre nom. En revanche, rien ne vous empêche d'avoir à la fois un CEL et un PEL, à condition que les deux comptes soient ouverts dans le même établissement bancaire. Cette règle vise à éviter la multiplication des comptes épargne logement par une même personne.

Le CEL est accessible à toute personne majeure. Les mineurs peuvent également en ouvrir un, mais avec l'autorisation de leurs représentants légaux. Il n'y a pas de condition d'âge maximum.

Retrait du CEL : quelle disponibilité des fonds ?

Le CEL se distingue par sa grande souplesse en matière de retraits.
Vous pouvez retirer de l'argent à tout moment et pour n'importe quel montant, tant que vous respectez le solde minimum de 300 euros. Cette disponibilité des fonds en fait un produit d'épargne particulièrement pratique pour ceux qui veulent garder un accès facile à leur argent tout en préparant un projet immobilier.

Attention cependant : si vous effectuez un retrait qui fait descendre le solde du CEL en dessous de 300 euros, vous risquez la fermeture automatique du compte par votre banque. Veillez donc à toujours surveiller votre solde avant d'effectuer un retrait important.

Cette souplesse des retraits distingue nettement le CEL du PEL, où tout retrait entraîne la clôture définitive du plan. C'est l'un des principaux avantages du compte épargne logement pour ceux qui recherchent une épargne de projet sans rigidité excessive.

Le prêt CEL : taux d'emprunt et conditions

Quel est le taux d'emprunt avec un CEL ?

L'un des principaux atouts du CEL réside dans le droit à un prêt immobilier à un taux privilégié.
La formule de calcul est simple : taux de rémunération du CEL + 1,50 % de frais de gestion. Avec un taux de rémunération actuel de Février 2025 - Juillet 2025, le taux d'emprunt s'établit donc à 2,75 %.

Ce prêt peut financer l'achat ou la construction de votre résidence principale, l'acquisition du terrain ou encore des travaux d'amélioration. Vous devez avoir détenu votre CEL pendant au moins 18 mois pour pouvoir y prétendre.

Comment est calculé le montant d'emprunt ?

Le montant d'emprunt dépend des intérêts acquis pendant votre phase d'épargne et de la durée de remboursement choisie (entre 2 et 15 ans). Le plafond est fixé à 23 000 € maximum. Si vous avez épargné sur plusieurs périodes avec des taux différents, votre crédit sera divisé en autant de lignes de prêts distinctes, chacune adossée au taux de sa période de génération d'intérêts.

Cette souplesse fait du CEL une solution particulièrement adaptée pour financer des projets de taille modeste : des travaux de construction, des aménagements visant l'économie d'énergie ou encore des rénovations. Les frais de gestion de 1,50 % s'appliquent uniformément, quelle que soit la durée du prêt.

Prêt PEL et prêt CEL : quelles différences ?

Le PEL (Plan Épargne Logement) et le CEL présentent des caractéristiques distinctes. Le prêt PEL peut atteindre 92 000 €, contre 23 000 € pour le CEL. Si vous cumulez les deux produits dans la même banque, le montant total des prêts ne pourra pas dépasser 92 000 €.

Autre différence notable : le PEL impose une durée minimale de 4 ans et des versements réguliers, alors que le CEL offre une plus grande souplesse dans la gestion de votre épargne.

Les deux produits permettent de financer des travaux de construction ou d'économie d'énergie. Pour les CEL ouverts avant 2018, une prime d'État peut s'ajouter au prêt, tout comme pour les anciens PEL. Cette prime n'existe plus pour les comptes ouverts depuis janvier 2018.

Optimiser la rémunération de son épargne livret CEL

La règle des quinzaines pour vos intérêts

Pour tirer le meilleur parti de votre CEL, vous devez comprendre comment fonctionnent les quinzaines. Les intérêts sont calculés deux fois par mois, le 1er et le 16 de chaque mois. Ce mécanisme peut paraître technique, mais il a un impact concret sur vos gains.

Voici comment cela fonctionne : si vous effectuez un versement entre le 1er et le 15 du mois, votre argent commence à produire des intérêts à partir du 16. De même, un versement réalisé entre le 16 et le dernier jour du mois portera intérêt à compter du 1er du mois suivant.

Pour optimiser vos intérêts, respectez cette logique simple :

• Pour verser : privilégiez les versements juste avant le 15 ou le dernier jour du mois. Vous maximisez ainsi le nombre de quinzaines rémunérées.
• Pour retirer : attendez plutôt le 1er ou le 16 du mois suivant, après le calcul des intérêts de la quinzaine écoulée.

Cette règle s'applique quelle que soit la date de versement dans le mois concerné. Pensez à programmer des versements réguliers pour profiter pleinement de ce mécanisme sur le long terme. Chaque quinzaine compte, surtout si vous épargnez de manière constante pour préparer votre projet immobilier.

Capitalisation des intérêts : l'effet boule de neige

Le CEL fonctionne avec un système de capitalisation annuelle des intérêts. Concrètement, chaque 31 décembre, les intérêts cumulés au cours de l'année viennent s'ajouter à votre capital. L'année suivante, ce nouveau capital augmenté produit à son tour des intérêts. C'est l'effet "boule de neige" : vos intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts.

Ce mécanisme de capitalisation présente un avantage notable sur la durée. Contrairement à d'autres opérations bancaires où les intérêts restent séparés, ici ils gonflent votre épargne et participent activement à son rendement futur. Plus vous conservez votre CEL longtemps, plus cet effet se fait sentir.

À noter : le CEL n'a pas de durée maximale de détention. Vous pouvez le garder aussi longtemps que nécessaire pour votre projet logement. Cette souplesse dans le fonctionnement du compte vous permet d'adapter votre épargne à votre rythme, sans contrainte de fermeture obligatoire. Les opérations de versement et de retrait restent libres, dans la limite du plafond réglementaire.

Pour comparer les caractéristiques du CEL avec d'autres solutions d'épargne disponibles, consultez le tableau récapitulatif des comptes et livrets d'épargne.

Avantages et inconvénients du CEL

Les avantages du CEL

Le CEL présente plusieurs atouts qui peuvent en faire un placement intéressant selon votre situation :

• Disponibilité de votre épargne : contrairement au PEL, vous pouvez retirer vos fonds à tout moment (en conservant 300 euros minimum). Cette souplesse est précieuse si vous souhaitez garder une épargne accessible en cas d'imprévu.
• Liberté dans les versements : aucune obligation de versement régulier. Vous alimentez votre compte à votre rythme, dès lors que chaque versement atteint au moins 75 euros.
• Droit à un prêt à taux privilégié : après 18 mois d'épargne, vous pouvez solliciter un crédit pour financer l'achat d'un logement ou des travaux de rénovation. Le taux du prêt reste souvent compétitif pour de petits projets.
• Possibilité de céder vos droits à prêt : si vous n'utilisez pas vos droits à prêt, vous pouvez les céder aux membres de votre famille (conjoint, parents, enfants, frères et sœurs). Le bénéficiaire doit toutefois être lui-même titulaire d'un produit d'épargne logement (CEL ou PEL) ouvert.
• Pas de durée maximale : vous pouvez conserver votre CEL aussi longtemps que vous le souhaitez, ce qui vous laisse le temps de constituer progressivement vos droits à prêt.

Les inconvénients du CEL : est-il intéressant de garder un CEL ?

Malgré ces avantages, le CEL comporte plusieurs limites qu'il est important de peser avant de le conserver ou d'en ouvrir un :

• Taux de rémunération faible : avec un rendement de 1,25 % brut, le CEL est moins performant que le Livret A (1,7 % net) ou le PEL. Si votre priorité est la rémunération, d'autres placements seront plus avantageux.
• Plafond limité : le CEL est plafonné à 15 300 euros (hors intérêts capitalisés), ce qui restreint son potentiel d'épargne à long terme.
• Fiscalisation des intérêts pour les CEL post-2018 : les comptes ouverts depuis le 1er janvier 2018 sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique de 30 %, réduisant fortement le rendement net.
• Suppression de la prime d'État : les CEL ouverts depuis 2018 n'ouvrent plus droit à cette prime, ce qui diminue l'intérêt du produit par rapport aux anciens contrats.

Critère	Avantages	Inconvénients
Disponibilité	Fonds disponibles à tout moment	Solde minimum de 300 €
Rémunération	Intérêts garantis et capitalisés	Taux inférieur à d'autres produits d'épargnes règlementés
Fiscalité	Prélèvements sociaux uniquement pour CEL avant 2018	PFU de 30 % pour CEL post-2018
Prêt associé	Taux privilégié et cession possible	Montant limité et suppression de la prime d'État
Plafond	Épargne simple et accessible	15 300 € maximum

En définitive, le CEL reste pertinent si vous recherchez une épargne souple avec un projet immobilier à moyen terme. En revanche, si vous privilégiez le rendement, il peut être intéressant de comparer avec d'autres solutions d'épargne.

Questions fréquentes sur le taux du CEL

Qu'est-ce qui rapporte le plus : CEL ou Livret A ?

Le Livret A rapporte davantage que le CEL.
Depuis le 1er février 2026, le Livret A affiche un taux de 1,7 % net, totalement défiscalisé, tandis que le CEL offre 1,25 % brut, soit 0,875 % net après prélèvements sociaux (ou 1,04 % net après PFU pour les comptes ouverts depuis 2018). L'avantage principal du CEL ne réside donc pas dans sa rémunération, mais dans le droit au prêt qu'il génère pour financer vos projets immobiliers ou de travaux.

Quel est le lien entre le taux du Livret A et celui du CEL ?

Le Livret A sert de référence pour calculer le taux du livret CEL. Depuis le 1er août 2026, le Livret A est rémunéré à 1,7 %, après avoir été à 1,5 % entre février 2026.

Ce lien mécanique entre les deux produits est établi par les pouvoirs publics. La formule est simple : le taux du CEL représente toujours les 2/3 du taux du Livret A, arrondi au quart de point le plus proche. Ainsi, avec un Livret A à 1,7 %, le calcul donne (1,7 % × 2/3 = 1,25 %).

Cette règle garantit une cohérence entre les différents produits d'épargne réglementée, tout en permettant aux autorités d'ajuster les taux selon le contexte économique. Si le Livret A évolue, le CEL suivra automatiquement lors de la prochaine révision semestrielle.

PEL ou CEL : quel est le meilleur taux ?

Pour les plans ouverts en 2026, le PEL affiche un taux fixe de 2,00 % brut (soit 1,40 % net après PFU), contre 1,25 % brut pour le CEL (1,04 % net après prélèvements sociaux pour les CEL avant 2018, ou 0,875 % net après PFU pour les comptes post-2018).

La différence majeure réside dans la nature du taux : celui du PEL est figé à l'ouverture et garanti pendant toute la durée du plan, tandis que le taux du CEL est variable et s'ajuste en fonction de l'évolution du Livret A. Le PEL offre de la stabilité. Le CEL offre de la souplesse avec des versements et retraits libres.

LDD ou CEL : quel est le meilleur taux ?

Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) offre un meilleur rendement que le CEL. Depuis le 1er février 2026, le LDDS affiche 1,7 % net, identique au Livret A et totalement défiscalisé. Le CEL, quant à lui, propose 1,25 % brut mais fiscalisé, ce qui ramène le rendement net à 1,04 % pour les comptes ouverts avant 2018 (ou 0,875 % pour les comptes ouverts depuis 2018). Le CEL reste cependant pertinent si vous avez un projet immobilier, car il ouvre droit à un prêt à taux préférentiel, contrairement au LDDS.

Peut-on avoir plusieurs CEL ?

Non, il est strictement interdit de détenir plusieurs CEL.
Chaque personne, qu'elle soit majeure ou mineure, ne peut ouvrir qu'un seul Compte Épargne Logement. En cas de détention de plusieurs CEL, vous risquez de perdre la totalité des intérêts acquis ainsi que vos droits à prêt et à prime. En revanche, vous pouvez tout à fait cumuler un CEL et un PEL, à condition que les deux comptes soient ouverts dans le même établissement bancaire.

Peut-on avoir un PEL et un CEL dans la même banque ?

Oui, et c'est même une obligation réglementaire.
Si vous souhaitez détenir à la fois un PEL et un CEL, vous devez impérativement les ouvrir dans le même établissement bancaire. Cette règle permet de faciliter la gestion de vos droits à prêt et, le cas échéant, de cumuler les droits acquis sur les deux produits pour obtenir un montant d'emprunt plus important lors de la réalisation de votre projet immobilier.

La prime CEL existe-t-elle encore ?

Non, la prime d'État liée au CEL a été supprimée pour tous les comptes ouverts à compter du 1er janvier 2018.
Seuls les CEL ouverts avant cette date peuvent encore bénéficier d'une prime d'État, plafonnée à 1 144 euros, versée au moment de l'obtention d'un prêt épargne logement. Cette prime était calculée en fonction des intérêts acquis et soumise aux prélèvements sociaux. Si vous ouvrez un CEL aujourd'hui, vous ne pourrez donc pas prétendre à cette aide, mais vous conservez le droit au prêt à taux préférentiel.