Fraudes aux opérations bancaires : prévention, réactions, remboursement

Comment réagir ? Dans quels cas puis-je être remboursé ? Après quelques informations et recommandations générales, ce guide propose un panorama des principaux types de fraudes, les réflexes à adopter et les modalités de remboursement s'il y a lieu.

Vous êtes responsable de l’utilisation que vous faites des services bancaires et de paiement mis à votre disposition. La prévention et la rapidité de réaction sont cruciales pour lutter efficacement contre les fraudes et tentatives.

Se prémunir contre les fraudes

Protégez vos données

En tant que client de la banque, vous devez faire attention à vos données personnelles et bancaires comme vous le faites avec vos papiers d’identité ou vos clés. En les protégeant, vous vous protégez.

Limitez la mise en ligne d’informations pour réduire le risque d’escroquerie. Vos données personnelles, même non confidentielles, peuvent en effet être mal sécurisées, et donc volées et utilisées à votre insu notamment pour récupérer ensuite vos données bancaires.

Gardez vos codes strictement confidentiels, qu’il s’agisse de vos moyens de paiement ou de la connexion à vos comptes à distance. Ne les partagez avec personne, pas même avec votre conseiller bancaire. Codes, mots de passe et identifiants bancaires : ne donnez jamais ces données !

Ne conservez pas vos données sur des supports non sécurisés, qu’ils soient physiques (carnet, post-it…) ou informatiques (messagerie électronique, disque dur, téléphone portable…). Si nécessaire, utilisez un gestionnaire de mot de passe sécurisé.

Lisez bien les informations données lors du parcours d’autorisation d’une opération

Lors de la validation d’une opération, prenez le temps de vérifier tous les détails pour assurer sa sécurité.

Le processus de validation fournit des informations claires sur l’opération en cours, telles que le montant, le bénéficiaire, l’horodatage, le caractère unique ou récurrent, et la périodicité le cas échéant, le caractère irrévocable de la validation de l’ordre de paiement.

Soyez attentif à la concordance entre l’identité du bénéficiaire et l’IBAN lors du 1er virement vers un compte. Le parcours d’autorisation rappelle explicitement que la concordance n’aura pas fait l’objet d’un contrôle par la banque.

Par ailleurs, le parcours d’autorisation propose clairement la possibilité de refuser l’opération.

ATTENTION : L’authentification forte ne permet jamais d’annuler une opération de paiement, mais bien de valider l’autorisation d’exécution d’un paiement, d’un ajout de bénéficiaire, d’une augmentation de plafond, etc. N’autorisez jamais une opération dont vous n’êtes pas à l’origine.

Gardez le lien avec votre banque

Utilisez toujours un canal sécurisé et connu pour établir un contact. Ne cliquez jamais sur un lien reçu par e-mail ou SMS.

Informez votre banque de tout changement de coordonnées (téléphone, adresse de courrier électronique…) via le canal habituel préconisé par votre banque. En cas d’opération douteuse, elle pourra ainsi vous joindre rapidement.

Consultez régulièrement la rubrique sécurité du site Internet ou de l’application de votre banque. Elle est souvent mise à jour pour tenir compte des fraudes récentes et des plus courantes.

Pour plus de réflexes de prévention, consultez notre collection de guides Sécurité.

Réagir aux tentatives de fraudes et aux fraudes

Adoptez ces réflexes simples pour vous protéger :

• Restez calme et faites preuve de bon sens.
• Prenez le temps d'analyser la demande qui vous est faite.
• Consultez des personnes de confiance pour obtenir un avis extérieur.
• Recherchez des informations supplémentaires pour confirmer la légitimité de la demande.
• Effectuez une recherche sur Internet avec les mots clés + « arnaque ».
• Évitez de divulguer des informations sur les réseaux sociaux ou les sites Internet en cas de doute.
• Ne fournissez aucune information par téléphone si vous n’avez pas initié le contact.
• Abstenez-vous d’agir ou de répondre en cas de doute.
• Ne partagez jamais vos codes d’accès bancaires, les données de votre carte ou vos mots de passe.

Vous avez un doute ou vous n’avez pas initié l’opération ? Prévenez immédiatement votre banque. Consultez régulièrement votre compte pour détecter tout incident ou anomalie. Connectez-vous au moins 1 fois par semaine à votre espace bancaire en ligne via le site ou l’application mobile. Vérifiez les opérations inscrites à votre compte notamment avec les tickets de paiement carte (papier ou numérique), les talons des chèques émis.

Cybermalveillance.gouv.fr, propose des modules d’e-sensibilisation (« SensCyber »), accessibles à tous, pour comprendre, agir, partager les bonnes pratiques et tester vos connaissances en matière de cybersécurité.

Faire une contestation pour obtenir un éventuel remboursement en cas de fraude

Votre démarche auprès de la banque

Contactez votre conseiller bancaire, il vous expliquera comment procéder selon le moyen de paiement concerné. Le caractère « non autorisé » de la transaction peut être essentiel pour obtenir un remboursement par la banque.

Fournissez à la banque tous les éléments concernant la fraude dont vous êtes victime : nature et circonstances de l’opération (informations sur l’escroc, procédés techniques ou manipulations supposés, appareils utilisés, messages ou appels reçus, actions réalisées sous la manipulation du fraudeur, etc.).

Indiquez également les actions entreprises : blocage du moyen de paiement, blocage de votre espace bancaire en ligne, signalement via les plateformes Perceval ou Thésée, dépôt de plainte auprès des forces de l’ordre, etc.

Le traitement par la banque

Chaque banque analyse la situation au cas par cas pour décider du remboursement éventuel, généralement dans un délai d’1 jour ouvré. Elle effectue une 1ère analyse de l’opération pour déterminer si celle-ci doit faire l’objet d’un remboursement (ou pas).

La banque peut être amenée à approfondir ses recherches pour valider sa décision. Elle pourra donc finalement récupérer les fonds qu’elle vous avait remboursés à J+1.

Elle examine différents éléments comme les paramètres techniques (l’origine de la transaction, l’appareil utilisé, la localisation géographique, l’authentification forte, le contexte) pour déterminer si vous avez autorisé ou non l’opération. En cas de doute sur votre consentement, elle procède au remboursement immédiat de la transaction sauf démonstration d’une négligence grave de votre part.

• En cas de remboursement : une reprise des fonds, remboursés à J+1 par la banque, est possible dans les 30 jours suivant (sauf situation exceptionnelle), en fonction du résultat de ses recherches.
• En cas de refus de remboursement : la banque vous indiquera les motifs et vous donnera s’il y a lieu des éléments le justifiant (par ex : mandat de prélèvement, éléments transmis par le commerçant, preuve de négligence grave…). Dans ce cas, elle vous guidera pour toute réclamation éventuelle.

En cas de difficultés, contactez votre conseiller. Il est votre interlocuteur de référence. 8 Pour plus d’informations en cas de litige, consultez le guide « Comment régler un litige avec ma banque ? ».

Pour plus d’informations en cas de litige, consultez le guide « Comment régler un litige avec ma banque ? ».

Lire la suite du guide "Fraudes aux opérations bancaires" :

• Recommandations par moyen de paiement/opération
  • La carte
  • Le chèque
  • Le virement
  • Le prélèvement
  • L'accès à sa banque et opérations à distance

• Les fraudes courantes à (re)connaître
  • La fraude au conseiller bancaire
  • La fraude au coursier
  • La fraude aux coordonnées bancaires ou fraude au RIB
  • Le chantage à la webcam
  • Le ransomware
  • Le faux prêt
  • La fraude au faux placement
  • La fraude au faux test technique
  • La fraude aux sentiments
  • Les arnaques sur les réseaux sociaux
  • La fraude à l'offre d'emploi
  • La fraude à la loterie
  • Être finalement payé par chèque, voire plus que prévu
  • Être recruté comme mule

• Tableau récapitulatif

Vous êtes travailleur social ? Nous vous proposons ce flyer (à imprimer par vos soins) pour remettre aux publics que vous accompagnez. Il présente rapidement le sujet et contient un QR code permettant d'aller consulter le guide en ligne.

En complément du guide "Fraudes aux opérations bancaires"

• Recommandations de l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement - septembre 2024

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