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Quand parler d'argent en couple ?
En matière d'argent, faire l'autruche est rarement un bon plan. Que vous démarriez votre couple ou que vous viviez ensemble depuis toujours, à chaque étape de la vie et régulièrement, il est important de parler d'argent en couple. Le dialogue est primordial aussi pour les finances personnelles.
Dès le début de la relation ?
Inutile d'aborder le sujet frontalement, surtout aux 1ers rendez-vous. Cependant, petit à petit en apprenant à vous connaître, vous allez récupérer quelques informations. Chacun partagera en effet son vécu, ses choix... 1ère relation, 1er job, style de vie, loisirs... Au fil des semaines, des mois, vous commencerez à mieux connaître la valeur que chacun accorde à l'argent, sa façon de le dépenser et aussi de l'épargner. Vous pourrez partager vos envies, vos projets personnels, entrevoir où vous serez dans 5, 10 ou 15 ans...
Qui paie l'addition ? Invitation, partage ou chacun pour soi ? Cela ne présage en rien des répartitions des dépenses futures..., si futur il y a entre vous. En revanche, le fait d'en parler ouvertement sera un bon point de départ. L'essentiel est de se mettre d'accord.
Quand on s'installe en couple
Vous commencez à habiter ensemble, de temps en temps, puis complètement ? C'est le moment d'entamer une discussion approfondie sur le sujet de l'argent au sein de votre couple.
Il est temps d'organiser le quotidien. Concrètement, qui va payer le loyer ou quelle partie chacun va prendre en charge ? Idem pour les factures (électricité, Internet, etc.) mais aussi les courses, l'entretien, les vacances, les dépenses exceptionnelles...
Chaque couple doit trouver l'organisation qui lui convient le mieux, notamment en fonction des capacités financières de chacun, par conséquent de ses revenus personnels mais aussi de ses charges par ailleurs (enfant d'une 1ère relation par exemple)... Idéalement, chacun doit payer un peu de tout, pour que chacun puisse aussi épargner voire investir ; c'est important pour que l'équilibre soit au rendez-vous.
Rencontrez votre banquier pour envisager l'ouverture d'un compte joint, d'un compte indivis ou encore pour mettre en place des procurations sur vos comptes personnels.
A l'arrivée d'un enfant
Un enfant bouleverse les habitudes et le budget ! Pendant au moins 18 ans, chaque parent a l'obligation d'assumer les dépenses alimentaires et d'éducation de son enfant.
De nombreuses dépenses matérielles sont à prévoir les 1ères années : nounou ou crèche, poussette, couches ... peut-être aussi changer de voiture, voire même d'habitation ! Vous devrez discuter de l'éventualité d'un congé parental : Qui le prend? Combien de temps ? L'un des deux se met-il en activité à temps partiel ? Et quelles conséquences financièrement, sur le moment, mais aussi plus tard à la retraite... ? Tout ceci se calcule et ne doit pas se faire au détriment de l'un d'entre de vous.
Pour préparer l'avenir de votre enfant, vous pourrez lui constituer une épargne, envisager de lui laisser un patrimoine... Vous n'êtes pas obligés de vous mettre d'accord entre parents pour lui donner de l'argent. Mais s'il s'agit de gérer son argent, l'établissement (banque, gestionnaire d'assurance vie...) pourra demander la signature des 2 parents.
Quand il pourra faire des achats seul (achats de la vie courante), rappelez-vous que ce sera sous votre responsabilité tant qu'il est mineur. Autant commencer tôt à lui donner de bons réflexes d'éducation financière. D'ailleurs, l'aiderez-vous à financer ses études ou le laisserez-vous se débrouiller avec un job et/ ou un crédit étudiant ? Autant de questions qu'il sera opportun de discuter ensemble le moment venu...
Si on souhaite se marier, se pacser, ou pas ...
Le mariage ou le Pacs n'est jamais obligatoire pour gérer l'argent du couple. Si vous décidez de vous pacser ou de vous marier, il faut comprendre concrètement les conséquences au niveau de vos finances et de vos patrimoines avant de vous engager.
Par défaut en cas de mariage, c'est le régime légal de la communauté réduite aux acquêts qui s'applique pour vos biens et vos dettes. Vous pouvez cependant décider de faire un contrat de mariage où vous opterez pour un autre régime : séparation de biens ou communauté universelle par exemple.
Le régime par défaut du Pacs est la séparation. Mais vous pouvez choisir le régime de l'indivision dans votre contrat de Pacs. Ce choix aura des conséquences en cas de rupture. En cas décès, contrairement au mariage, le partenaire pacsé ne sera pas héritier, sauf à avoir rédigé un testament en ce sens au préalable. Il pourra toutefois obtenir un droit temporaire au logement.
Prenez rendez-vous avec un notaire. Il vous expliquera toutes les différences et saura vous conseiller par rapport à votre situation et vos patrimoines respectifs. Quelles conséquences en cas de séparation ? En cas de décès ? Et n'oubliez pas d'informer votre banquier et de lui indiquer ce que vous souhaitez faire : compte joint, procuration, désigner votre partenaire bénéficiaire de l'assurance vie... etc. Peu importe le régime choisi, il n'a pas d'incidence directe sur la gestion de vos comptes.
Pour investir, seul et ensemble
Vos économies placées sur des livrets, des comptes titres, PEA, assurances-vie ou autres seront à votre votre nom propre. Peu importe le régime de mariage ou Pacs retenu. Vous n'êtes d'ailleurs pas tenu d'informer votre conjoint ou partenaire de vos produits et placements que ce soit l'achat d'actions ou la souscription d'un PER pour votre retraite...
Certains supports peuvent cependant être joints. Il est donc important de répartir vos efforts d'épargne de manière équilibrée (supports individuels et / ou joints) pour préserver chacun et ne pas se retrouver dépourvu en cas de séparation ou en cas de décès. Vous pouvez ainsi mettre en place une stratégie commune pour votre épargne et vos placements.
En cas d'investissement immobilier, et de crédit, la banque vous considérera co-emprunteurs, même si vous n'êtes ni mariés ni pacsés. Vous serez solidaires du remboursement qu'il s'agisse d'acheter votre résidence principale ou un bien locatif.
En complément de l'article "Quand parler d'argent en couple ?" :
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