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L'apprentissage de l'argent
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Économiser, mettre de côté : comment apprendre à épargner ?
L'épargne est une compétence nécessaire pour la sécurité et l'autonomie financière future d'un individu. Elle s’apprend progressivement. Votre enfant reçoit de l'argent de poche, régulièrement ou à certaines occasions ? Aidez-le à comprendre qu’on peut garder de l’argent aujourd’hui pour en profiter davantage demain. Pour que cela soit concret, il est important de passer par des outils simples et des expériences ludiques.
L'enquête PISA 2022 (Vol IV - publication juin 2024) révèle que 93 % des élèves (pays de l'OCDE) ont déclaré avoir économisé de l’argent au moins une fois au cours des 12 mois précédents.
L’épargne est une compétence essentielle. En la rendant concrète, motivante et adaptée à son âge, vous aidez votre enfant à comprendre la valeur du temps, faire des choix réfléchis, construire une relation saine avec l’argent.
Economiser de l'argent : rendre l’épargne concrète et visible
Pour un enfant, l’argent est une notion abstraite. Il doit pouvoir voir et suivre ses progrès.
Quelques idées adaptées selon son âge :
- une tirelire transparente, pour observer les économies grandir au fil du temps ;
- un tableau coloré, où il coche chaque somme mise de côté ;
- la méthode des trois pots ou enveloppes : un pour dépenser, un pour épargner, un pour partager.
🎲 Ces supports l’aident à comprendre que l’argent peut être utilisé de différentes façons, et pas seulement dépensé immédiatement.
Se fixer des objectifs motivants
L’épargne prend tout son sens lorsqu’elle est liée à un objectif concret. Proposez à votre enfant des objectifs simples et atteignables :
- économiser 5 € pour acheter un livre ;
- mettre de côté 10 € pour un jeu ou une sortie entre amis...
L’essentiel est qu’il comprenne le lien entre l’effort d’aujourd’hui et la récompense de demain, tout en gardant une approche positive et motivante.
Vous pouvez aussi lui expliquer votre propre démarche d'épargne.
Exemple : Votre lave-linge ou télévision est en panne ? C'est l'occasion de lui montrer que vous avez mis un peu d'argent de côté, par précaution. Vous allez ainsi pouvoir faire réparer ou remplacer votre équipement défectueux.
Exemple : Vous souhaitez partir en voyage en famille l'été prochain ? Vous avez un budget précis, un montant à atteindre... Un tel projet se prévoit financièrement, ça s'anticipe !
Comprendre le rôle du temps
En laissant ses économies s’accumuler (par exemple grâce à de petites sommes reçues régulièrement), l’enfant découvre progressivement qu’il peut disposer d’un montant plus important.
Il comprend alors que ne pas tout dépenser tout de suite permet d’accéder à quelque chose de plus important plus tard.
⏳Ce temps d’attente est aussi précieux pour apprendre à réfléchir :
- En ai-je vraiment besoin ?
- Combien de temps dois-je économiser ?
- Ai-je les moyens de cet achat ?
Il peut ainsi comparer, faire des choix, et parfois même décider de reporter ou d’abandonner une dépense.
Apprendre à faire des choix et résister aux tentations
Épargner, c’est aussi apprendre à faire des arbitrages. En gardant son objectif en tête, l’enfant développe :
- sa patience ;
- sa capacité à résister aux envies immédiates (publicité, influence des amis…) ;
- son sens des priorités.
Peu à peu, il comprend qu’il est possible de trouver un équilibre entre se faire plaisir maintenant et préparer des projets futurs
Aborder la notion des intérêts
Avec un livret d'épargne (livret A, livret jeune…), votre enfant découvrira la notion de sécurité et même la possibilité d'obtenir des revenus ou des gains, autrement dit la rentabilité.
Pour expliquer le principe des intérêts, donnez lui un exemple simple. S'il place 100 euros sur un compte rémunéré à 3 % d'intérêts, il gagnera de plus en plus chaque année sans rien faire, comme un bonus :
- 3 euros la première année (3% de 100 euros).
- 3,09 euros la deuxième année (3% de 103 euros)
- 3,18 euros la troisième année (3% de 106,09 euros) , etc.
💰Dans cet exemple, on voit que les intérêts s'appliquent aussi sur les intérêts acquis : on appelle ça la capitalisation des intérêts ou intérêts composés.
💡Si l'enfant a un livret, montrez lui son relevé d'épargne annuel qui montre les intérêts accumulés sur l'année, sans rien faire Ce gain pourra le motiver.
Quel produit d'épargne pour un mineur ?
Quand l'enfant est assez grand et mature pour comprendre, vous pouvez lui expliquer les produits d'épargne pour mineur que vous lui avez ouverts. Livret d'épargne, assurance-vie par exemple.
- Vous choisirez, à l'ouverture du livret, s'il disposera d'une carte de retrait. Vous pourrez fixer des limites pour les retraits dans les distributeurs.
- L'assurance-vie au nom de l'enfant peut être investie sur un fonds en euros pour sécuriser le capital. Elle permet ainsi de mettre de côté de l'argent par exemple pour ses études.
Instaurez ensuite une routine d'épargne : choisissez un moment dans le mois (après l'argent de poche par exemple) ou dans l'année, pour effectuer ensemble un dépôt ou un virement, ponctuel ou régulier. En impliquant votre enfant dans le processus, cela renforce son engagement et sa compréhension du mécanisme bancaire.
Le virement automatique est un bon moyen pour les parents de programmer le versement d'un montant compatible avec votre propre budget familial.
Questions fréquentes sur "Économiser, mettre de côté : comment apprendre à épargner ?"
Quels sont les synonymes de l'épargne ?
Économiser, mettre de côté, garder de l'argent ou encore constituer sa réserve sont autant de façons d'aborder cette notion. Vous pouvez aussi parler de cagnotte pour des sommes à court terme, de tirelire (même numérique), ou d'avoir des sous en réserve. D'autres expressions peuvent enrichir leur vocabulaire : faire des provisions, garder une poire pour la soif, constituer un petit pécule ou se faire un matelas de sécurité.
Peut-on apprendre à épargner de l'argent quand on est dépensier ?
Votre enfant est plutôt "cigale" ? Il peut tout à fait apprendre à mettre de l'argent de côté. La clé réside dans une approche progressive et adaptée à sa personnalité. Avec la règle des petits pas, proposez-lui de garder seulement 1 ou 2 euros sur son argent de poche chaque mois. Cette somme modeste ne lui semblera pas contraignante et lui permettra de constater rapidement ses premiers résultats. Vous pouvez aussi le récompenser en ajoutant une petite prime quand il atteint certains paliers. Laissez-le choisir lui-même le montant qu'il souhaite mettre de côté, même si c'est très peu au début. Cette autonomie de décision renforce sa motivation et son engagement dans la démarche.
Qu'est-ce que la règle des 50/30/20 ?
La règle des 50/30/20 est une méthode de gestion budgétaire que vous pouvez adapter pour initier votre enfant à l'épargne de manière structurée. Cette approche consiste à répartir l'argent reçu (argent de poche, étrennes, petits gains) en trois catégories simples : 50 % pour les besoins essentiels (fournitures scolaires, transports), 30 % pour les envies (sorties, loisirs, achats plaisir) et 20 % pour l'épargne.
Concrètement, si votre enfant reçoit 20 euros d'argent de poche par mois, il pourrait garder 4 euros pour son livret d'épargne, dépenser 6 euros en loisirs et utiliser 10 euros pour ses besoins. Cette répartition l'aide à visualiser que l'épargne fait partie intégrante de la gestion de son argent, au même titre que ses dépenses courantes.
En complément de l'article "Économiser, mettre de côté : comment apprendre à épargner ?":
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