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L'épargne de projet
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Quels produits d'épargne pour les enfants ?
De nombreux produits d'épargne sont accessibles aux enfants mineurs pour placer les sommes reçues lors d'occasions spéciales : fêtes, anniversaires, fin d'année. Entre livret A, livret jeune et autres solutions d'épargne, chaque produit répond à des besoins spécifiques selon l'âge de votre enfant. Votre enfant pourra profiter de cette épargne en toute autonomie à sa majorité pour financer ses études ou son permis de conduire... tout en apprenant à gérer son argent sous votre responsabilité de parents.
Quelle épargne choisir pour un enfant ?
Au delà du compte courant, généralement accessible vers 12 ans, les banques proposent différents livrets d'épargne. La très grande majorité sont accessibles dès la naissance :
- livret A, livret Jeune (de 12 à 25 ans),
- épargne logement type CEL, PEL,
- livret bancaire,
- ou encore contrat d'assurance-vie...
Chacun de ses produits a ses particularités (montant minimal de versement, montant maximal de dépôt, taux de rémunération et fiscalité). En les mettant en place dès la naissance, cela vous permet de constituer une épargne à long terme pour votre enfant qui pourra en bénéficier à ses 18 ans.
Concernant les CEL et PEL ouvert à son nom, le mineur ne pourra bien sûr pas obtenir de prêt. Une fois majeur, il pourra demander un prêt épargne logement avec les droits à prêt qu'il aura acquis. Vous pourrez aussi lui céder vos propres droits à prêt afin qu'il obtienne un taux encore plus avantageux. Ce qui peut constituer un bon coup de pouce pour une première acquisition immobilière.
A noter : vous ne pouvez pas ouvrir de LDDS à votre enfant mineur.
Peut-on ouvrir un PEA ou un compte titres à un mineur ?
Le compte titres ordinaire peut être ouvert au nom d'un mineur dès sa naissance. Cette enveloppe d'investissement fonctionne exclusivement sous la responsabilité de son représentant légal jusqu'à sa majorité.
Le compte titres permet d'investir sur des actions, obligations ou unités de compte sans plafond de versement. Cette solution offre une grande flexibilité pour constituer un capital à long terme, même avec des montants modestes.
À l'inverse, le PEA classique reste inaccessible aux enfants mineurs selon la réglementation en vigueur. Seules les personnes majeures ayant leur propre foyer fiscal peuvent détenir ce plan d'épargne en actions. Le Plan épargne avenir climat (PEAC) constitue une alternative intéressante dès la naissance et jusqu'à ses 21 ans.
Quel est l'avantage d'ouvrir une assurance-vie à un enfant ?
Commencer une assurance-vie dès le plus jeune âge est une option intéressante. Votre enfant bénéficiera automatiquement de la fiscalité privilégiée après huit années de détention, bien avant sa majorité.
Cette anticipation lui permettra de récupérer ses gains en franchise d'impôt une fois adulte. Contrairement aux livrets réglementés, l'assurance-vie n'impose aucun plafond de versement et offre une grande variété de supports d'investissement.
Ce type de contrat offre ainsi une grande souplesse : des versements libres ou programmés, adaptés au budget des parents ou des proches. L’assurance vie peut être alimentée progressivement au fil des années (anniversaires, cadeaux familiaux, présents d’usage), sans complexité administrative.
Jusqu’à sa majorité, le mineur ne peut pas utiliser librement l’argent : ce sont les parents (ou représentants légaux) qui gèrent le contrat et valident d’éventuels retraits, qui doivent être réalisés dans l’intérêt de l’enfant. C’est un cadre sécurisé qui évite les usages prématurés et garantit que l’épargne reste destinée à ses futurs projets. On peut même "bloquer" l'épargne au-delà de 18 ans, en y associant un pacte adjoint ou spécifier une clause d'inaliénabilité.
Mettre de l'argent de côté sur ce contrat permet de diversifier l'épargne entre fonds sécurisés et placements plus dynamiques pour un meilleur rendement potentiel. On peut commencer avec des supports sécurisés, puis diversifier progressivement vers des placements plus dynamiques en fonction de l’horizon long terme. À sa majorité, votre enfant disposera alors d'un patrimoine constitué progressivement, qu'il pourra mobiliser selon ses projets : études supérieures, premier logement ou démarrage dans la vie active.
Comment gérer l'épargne de mon enfant mineur ?
L'enfant mineur n'a pas la capacité juridique. C'est vous en tant que parent qui devez gérer l'épargne de votre enfant jusqu'à ce qu'il soit capable de le faire lui-même, mais toujours sous votre responsabilité jusqu'à sa majorité.
Pour la plupart, la gestion de l'épargne se fait donc par les parents qui sont les représentants légaux. Le livret A et le livret jeune permettent cependant les retraits par le mineur lui-même :
- avant 16 ans avec l'autorisation des parents,
- après 16 ans, librement.
L'enfant dispose ainsi :
- parfois d'une carte de retrait, en général gratuite, permettant ainsi de se familiariser avec les distributeurs automatiques de billets et le cas échéant d'avoir accès au solde de son compte pour une meilleure gestion,
- de relevés d'épargne qu'il apprendra à lire et à vérifier.
Il vous appartient d'aider votre enfant dans son apprentissage, notamment en lui fixant des limites (somme d'argent à ne pas dépasser lors des retraits), et en l'accompagnant au guichet de la banque ou au distributeur pour qu'il puisse voir comment procéder. Vous avez également la possibilité de modifier les conditions de fonctionnement de son compte dès que cela vous semble nécessaire.
Pourquoi et comment ouvrir un produit d'épargne ?
Tous ces produits d'épargne vous permettent de mettre de côté des sommes importantes et de bénéficier d'une rémunération voire d'une fiscalité avantageuse. En bref, préparer son avenir dans de bonnes conditions.
Cela permet aussi, sous votre contrôle, d'initier votre enfant à la banque et à la gestion de son argent de poche. Vous pouvez alimenter ce produit par un virement permanent à partir de votre propre compte.
L'ouverture d'un produit d'épargne pour un enfant ne peut être faite que par les parents ou par le ou les représentants légaux. Les fonds peuvent par la suite être versés par une autre personne, les grands-parents par exemple.
Pour ouvrir un produit d'épargne, rendez-vous dans l'établissement financier où vous souhaitez ouvrir ce produit. Certains documents seront exigés :
- votre pièce d’identité,
- celle du mineur,
- une copie du livret de famille.
A noter : Le mineur peut ouvrir seul un Livret A à partir de 16 ans, sans le consentement de ses parents.
Comment les grands-parents peuvent proposer de l'épargne à leur petit-enfant ?
Les grands-parents disposent de solutions spécifiques pour constituer l'épargne de leurs petits-enfants. Bien qu'ils ne puissent pas ouvrir directement un compte au nom du mineur, ils peuvent alimenter les produits d'épargne une fois l'ouverture effectuée par les parents.
L'assurance-vie représente une option particulièrement intéressante : les grands-parents peuvent souscrire un contrat à leur nom en désignant leur petit-enfant comme bénéficiaire. Cette approche évite les contraintes d'autorisation parentale tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse.
Le don familial de sommes d'argent permet également de transmettre jusqu'à 31 865 € tous les 15 ans sans droits de donation, à condition que le petit-enfant soit majeur et le grand-parent âgé de moins de 80 ans.
Combien épargner pour ses enfants ?
Le montant à épargner varie selon vos moyens financiers et vos objectifs familiaux. Chaque famille adapte cette stratégie selon sa situation : certains privilégient des versements ponctuels lors d'événements familiaux, d'autres optent pour un rythme de versements automatique. L'essentiel reste de commencer tôt pour maximiser l'effet des intérêts composés et offrir à votre enfant une base financière solide pour ses futurs projets.
Par exemple : mettre de côté l'équivalent du prix d'un café par jour représente environ 50 € par mois (1,50 € × 30 jours). Cette somme modeste peut générer un capital significatif grâce aux intérêts composés. Épargne mensuelle : 50 €
Avec un Livret A (taux actuel : 1,7 %) :
- au bout de 5 ans : 3 129 € (dont 129 € d’intérêts),
- après 10 ans : 6 535 € (dont 535 € d’intérêts),
- après 18 ans : 12 624 € (dont 1 624 € d’intérêts)
Avec un placement à 2 % (PEL ou certains livrets bancaires) :
- au bout de 5 ans : 3 152 € (dont 152 € d’intérêts)
- après 10 ans : 6 636 € (dont 636 € d’intérêts)
- après 18 ans : 12 987 € (dont 1 987 € d’intérêts)
L’avantage des intérêts composés devient visible : chaque année, les intérêts acquis produisent eux-mêmes des intérêts. Plus la durée s’allonge, plus cet effet « boule de neige » se renforce. Ainsi, épargner 100 € mensuellement pendant 18 ans peut générer un capital de plus de 25000€ selon le rendement choisi.
Comment sécuriser l'épargne de mon enfant ?
Vous pouvez choisir des produits à capital garanti. Vous pouvez aussi anticiper et éviter qu'une fois majeur, il dépense tout dans des achats impulsifs.
Il existe des solutions comme le pacte adjoint, les clauses d'inaliénabilité temporaire ou de destination des fonds. Voir notre article dédié pour sécuriser l'épargne d'un enfant.
Questions fréquentes sur l'épargne des enfants mineurs
Un seul parent peut-il ouvrir un Livret A pour son enfant ?
Oui, un parent unique peut parfaitement ouvrir un Livret A au nom de son enfant mineur sans l'accord de l'autre parent. L'autorité parentale permet d'agir individuellement pour les actes d'administration courante comme l'ouverture d'un Livret A. Votre établissement bancaire acceptera votre demande sur présentation de votre pièce d'identité et d'un justificatif de filiation. Le capital ainsi constitué bénéficiera d'intérêts défiscalisés pour l'avenir financier de votre enfant, ses études supérieures ou ses premiers investissements.
À quel âge peut-on ouvrir un Livret A pour un enfant ?
Le Livret A peut être ouvert immédiatement après la naissance de votre enfant, sans aucune condition d'âge minimum. Cette souplesse en fait l'un des placements privilégiés par beaucoup de parents pour constituer une épargne de précaution au nom de l'enfant mineur. Le premier versement, généralement fixé à 10 euros minimum, active le compte.
À quel âge peut-on ouvrir un LEP pour un enfant ?
Le Livret d'Épargne Populaire ne peut pas être ouvert pour un enfant mineur. Cette restriction s'explique par les conditions spécifiques du LEP : seules les personnes majeures ayant leur domicile fiscal en France peuvent y prétendre. Les enfants majeurs rattachés fiscalement à leurs parents ne peuvent pas non plus en bénéficier. Pour constituer une épargne avantageuse à votre enfant, privilégiez plutôt le Livret A dès la naissance ou le Livret Jeune à partir de 12 ans. Ces alternatives offrent une fiscalité attractive et une grande souplesse de gestion adaptée aux besoins familiaux.
C'est quoi un livet A bébé ?
Un livret A bébé désigne un Livret A classique ouvert au nom d'un nouveau-né. Il bénéficie souvent d'un prime d'ouverte offerte par de nombreuses établissements bancaires. Ce produit d'épargne réglementé offre les mêmes avantages qu'un livret adulte :rémunération garantie, exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Les fonds restent disponibles à tout moment, créant une base financière solide sans risque de perte en capital.
Peut-on ouvrir un PER (plan d'épargne retraite) à son enfant ?
Il n'est plus possible d'ouvrir un PER individuel pour un enfant mineur depuis la mise sur le marché du Plan épargne avenir climat (PEAC). Les PER déjà ouverts avant le 1er janvier 2024 au nom d'un enfant mineur restent ouverts, mais il n'est plus possible de réaliser des versements jusqu'à ce que l'enfant atteigne ses 18 ans.
En complément de l'article "Quels produits d'épargne pour les enfants ?" :
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Le livret A
Clés mag
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