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Le découvert autorisé

Le découvert autorisé est une avance en compte différente de la facilité de caisse car le compte n'est pas tenu de revenir créditeur au moins 15 jours par mois. Il est donc plus particulièrement adapté à certains cycles d'exploitation plus longs ou à certaines activités.

Les principes du découvert autorisé

Le découvert autorisé est une forme de crédit, dit de court terme, car il est utilisable sur de courtes durées.

Ce crédit doit être autorisé par la banque, avant d'être utilisé. C'est-à-dire que la banque vous a précisé, au préalable et par écrit, ses conditions d'utilisation en durée, en montant et en taux d'intérêt.

La durée d'utilisation est généralement fixée à 1 an maximum, mais n'a pas de minimum d'utilisation. Vous pouvez donc utiliser votre découvert seulement quand vous en avez besoin, dans les limites de l'autorisation et ainsi économiser des frais financiers.

C'est le cas de certaines activités très cycliques qui nécessitent d'investir et de payer des charges fixes d'avance et d'attendre pour encaisser des ventes.

Le montant autorisé est précisé sur votre contrat de découvert et est déterminé en fonction de vos besoins d'exploitation.

Chaque année, au moment de la remise de votre documentation comptable (compte de résultat, bilan et annexes), votre banque fera le point sur les conditions d'utilisation de ce découvert autorisé, pour éventuellement étudier son renouvellement.

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Les avantages du découvert autorisé

Le découvert autorisé peut vous aider à financer votre cycle d'exploitation, surtout lorsque vos recettes ou vos dépenses ne sont pas étalées régulièrement tout au long de l'année.

Ce type de crédit permet donc de pallier les décalages de trésorerie que vous pourriez rencontrer dans votre exploitation.

Ainsi, vos clients peuvent vous régler avec les délais de paiements que vous leur avez commercialement accordés, par exemple sous forme d'un effet de commerce encaissable dans plusieurs semaines, et bien que vous ayez déjà payé la marchandise nécessaire à votre fabrication.
D'autre part, les charges fixes à régler immédiatement (le loyer, les salaires) seront payées grâce à ce découvert en compte autorisé.

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Combien ça coûte?

Vous aurez à payer à la banque des intérêts bancaires proportionnels à la somme que vous avez utilisée, et à la durée pendant laquelle vous avez utilisé cette somme.

Le décompte d'intérêts est le plus souvent trimestriel, et les intérêts, aussi appelés agios, font l'objet de l'édition d'une facturation détaillée des sommes que vous avez utilisées, et le total de ces agios trimestriels est prélevé directement sur votre compte.

Généralement le taux d'intérêt est variable et indexé sur le taux de base bancaire de l'établissement (TBB) augmenté d'une marge fixe.

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La modification ou résiliation d'un découvert autorisé

Votre banque peut modifier ou résilier le découvert autorisé qu'elle vous accorde, et ce à tout moment.

Cependant, elle devra vous en donner les raisons et devra respecter un préavis de 60 jours de manière à ce que vous puissiez prendre vos dispositions ( Loi n°2009-1255 du 19 octobre 2009).

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